Table des matières
- Quand effectuer les paiements hypothécaires
- Évitez de puiser dans les fonds de retraite
- Stratégies pour rembourser une hypothèque
Le remboursement de l'hypothèque après 30 ans, suivi de la retraite, était un rite de passage pour beaucoup. Ce scénario n'est plus la norme: les baby-boomers, Américains nés entre 1946 et 1965, ont plus de dettes hypothécaires que les générations précédentes à ce stade de la vie et sont moins susceptibles que les générations précédentes de posséder leur maison à l'âge de la retraite, selon une étude de Fannie Groupe de recherche économique et stratégique de Mae.
Qu'il soit financièrement logique pour les retraités ou les personnes proches de la retraite de rembourser leur hypothèque dépend de facteurs tels que le revenu, la taille de l'hypothèque, l'épargne et l'avantage fiscal de pouvoir déduire les intérêts hypothécaires.
Points clés à retenir
- Les Américains nés entre 1946 et 1965 ont plus de dettes hypothécaires que n'importe quelle génération précédente.Rembourser une hypothèque peut être judicieux pour les retraités ou ceux qui sont sur le point de prendre leur retraite qui sont dans une tranche de revenu inférieure, ont une hypothèque à intérêt élevé et ne bénéficier d'intérêts déductibles d'impôt. Ce n'est généralement pas une bonne idée de rembourser une hypothèque au détriment du financement d'un compte de retraite.
Quand continuer à effectuer des paiements hypothécaires
Les versements hypothécaires mensuels ont du sens pour les retraités qui peuvent le faire confortablement sans sacrifier leur niveau de vie. C'est souvent un bon choix pour les retraités ou ceux qui sont sur le point de prendre leur retraite et qui sont dans une tranche de revenu élevée, ont une hypothèque à faible taux d'intérêt (moins de 5%) et bénéficient d'intérêts déductibles d'impôt. Cela est particulièrement vrai si le remboursement d'une hypothèque signifierait ne pas avoir de coussin d'épargne pour les coûts imprévus ou les urgences telles que les frais médicaux.
Continuer à effectuer des versements hypothécaires mensuels est logique pour les retraités qui peuvent le faire confortablement et bénéficier de la déduction fiscale.
Si vous prenez votre retraite au cours des prochaines années et que vous avez les fonds pour rembourser votre hypothèque, il peut être judicieux de le faire, surtout si ces fonds sont dans un compte d'épargne à faible intérêt. Encore une fois, cela fonctionne mieux pour ceux qui ont un compte de retraite bien financé et qui se retrouvent avec des économies substantielles pour les dépenses imprévues et les urgences.
Rembourser une hypothèque avant la retraite est également judicieux si les paiements mensuels seront trop élevés pour se permettre avec un revenu fixe réduit. Entrer dans des années de retraite sans versements hypothécaires mensuels signifie également que vous n'aurez pas à retirer des fonds de votre compte de retraite pour les payer.
Les retraités devraient-ils rembourser leur hypothèque?
Évitez d'exploiter les fonds de retraite
Généralement, ce n'est pas une bonne idée de se retirer d'un plan de retraite tel qu'un compte de retraite individuel (IRA) ou 401 (k) pour rembourser une hypothèque. Si vous vous retirez avant d'avoir 59½ ans, vous encourez à la fois des taxes et des pénalités pour paiement anticipé. Même si vous attendez, l'impact fiscal de prendre une grande distribution d'un plan de retraite pourrait potentiellement vous pousser dans une tranche d'imposition plus élevée pour l'année.
Ce n'est pas non plus une bonne idée de rembourser une hypothèque au détriment du financement d'un compte de retraite. En fait, ceux qui approchent de la retraite devraient cotiser au maximum aux régimes de retraite.
Au cours des dernières années, les recherches ont montré que la majorité des gens n'épargnent pas suffisamment pour la retraite. Dans un rapport de septembre 2018, l'Institut national de la sécurité de la retraite a révélé que plus de la moitié (57%) des personnes en âge de travailler n'ont pas de compte de retraite. Le rapport ajoute que même parmi les travailleurs qui ont accumulé des économies dans des comptes de retraite, le travailleur type avait un solde de compte modeste de 40 000 $.
Stratégies pour rembourser ou réduire votre hypothèque
Vous pouvez utiliser quelques stratégies pour rembourser un prêt hypothécaire plus tôt ou au moins réduire vos paiements avant la retraite. Faire des paiements toutes les deux semaines au lieu des paiements mensuels, par exemple, signifie que sur une année, vous effectuerez 13 paiements au lieu de 12.
Vous pouvez également refinancer votre prêt hypothécaire si cela contribuerait à raccourcir le prêt et à abaisser votre taux d'intérêt. Bien qu'il puisse être utile à long terme, le refinancement pourrait également nuire à votre valeur nette. N'oubliez pas: une hypothèque nouvelle ou ancienne est un passif envers votre ménage, soustrait des actifs d'un ménage.
Bien que rembourser une hypothèque et être propriétaire d'une maison avant de prendre sa retraite puisse assurer la tranquillité d'esprit, ce n'est pas le meilleur choix pour tout le monde. Si vous êtes un retraité et / ou à quelques années de la retraite, il est préférable de consulter un conseiller financier et de le faire examiner attentivement votre situation pour vous aider à faire le bon choix.
