Qu'est-ce qu'un plan de paiement forfaitaire à décaissement unique?
Un plan de paiement forfaitaire à décaissement unique permet à l'emprunteur de recevoir le produit hypothécaire inversé et une grande somme d'argent à la clôture du prêt, mais aucun produit supplémentaire plus tard. Le plan de paiement forfaitaire à décaissement unique est le seul des six plans de paiement hypothécaire inversé à taux d'intérêt fixe. Les intérêts courent sur le montant du montant forfaitaire, les frais de clôture financés (y compris la prime d'assurance hypothécaire initiale) et les primes mensuelles d'assurance hypothécaire en cours. Tous ces coûts constituent ensemble le montant que l'emprunteur doit lorsque l'hypothèque inversée devient exigible.
Prêt hypothécaire inversé
Comprendre un plan de paiement forfaitaire à décaissement unique
Le plan de paiement forfaitaire à décaissement unique a un taux d'intérêt plus élevé que les autres plans, qui ont un taux ajustable. Ce scénario est similaire à la première hypothèque d'un emprunteur. Si l'emprunteur choisit un taux ajustable, le taux sera plus bas, mais le montant qu'il devra est incertain. Si l'emprunteur choisit une hypothèque à taux fixe, le taux sera plus élevé, mais l'emprunteur connaîtra à l'avance ses coûts d'emprunt totaux.
Le plan de décaissement unique peut être une bonne option pour les emprunteurs qui doivent rembourser un solde élevé sur une première hypothèque ou payer une autre dépense importante, mais ne s'attendent pas à avoir besoin de produits hypothécaires inversés supplémentaires plus tard. Les propriétaires qui souhaitent recevoir des paiements mensuels réguliers (ou qui souhaitent emprunter au besoin) devraient choisir une option à taux variable: paiements à terme, paiements fonciers, une marge de crédit ou une combinaison de paiements à terme ou de la permanence avec une ligne de crédit. Les emprunteurs qui n'ont pas démontré leur capacité à gérer judicieusement une somme importante sont également de mauvais candidats pour le plan de décaissement unique. De plus, certains criminels cherchant à frauder des personnes âgées ont utilisé le plan de décaissement unique pour voler des sommes importantes en une seule transaction.
Un autre inconvénient de l'option forfaitaire à décaissement unique est qu'en raison d'une réglementation mise en œuvre en 2013, le propriétaire ne peut emprunter que 60% de la limite de capital initiale au cours de la première année du prêt. Cela signifie qu'un propriétaire qui pourrait emprunter jusqu'à 200 000 $ au fil du temps avec un plan de paiement différent ne pourrait emprunter que 120 000 $ (60% de 200 000 $) avec l'option de décaissement unique. Les 40% supplémentaires, ou 80 000 $, restent sous forme de valeur nette du logement, ce qui permet de conserver l'option de rembourser l'hypothèque inversée ultérieurement. En outre, l'emprunteur pourrait potentiellement modifier son plan de paiement pour emprunter les 40% restants. Si les taux d'intérêt ont considérablement augmenté depuis la souscription du prêt, cependant, l'emprunteur pourrait recevoir moins d'argent que prévu en changeant de mode de paiement.
