Table des matières
- Qu'est-ce que l'assurance-vie temporaire?
- Caractéristiques de la vie temporaire
- Exemple de durée de vie
- Primes d'assurance-vie temporaire
- Trois types de durée de vie
- Qui bénéficiera de la vie temporaire?
- Vie temporaire vs assurance permanente
- Durée de vie convertible
- Durée de vie convertible
Qu'est-ce que l'assurance-vie temporaire?
L'assurance-vie temporaire, également appelée assurance-vie pure, est une assurance-vie qui garantit le paiement d'une prestation de décès déclarée pendant une durée déterminée. Une fois le terme expiré, le preneur d'assurance peut soit le renouveler pour un autre terme, convertir le contrat en couverture permanente, soit autoriser la résiliation du contrat.
Comment fonctionne l'assurance-vie temporaire
Les polices d'assurance-vie temporaire n'ont aucune valeur autre que la prestation de décès garantie. Il n'y a pas de composante d'épargne comme dans un produit d'assurance vie entière. L'objectif de la police est de fournir une assurance aux personnes contre la perte de vie. Cette prestation en espèces peut être utilisée par les bénéficiaires pour régler, entre autres, les frais de santé et funérailles du preneur d'assurance, la dette des consommateurs ou la dette hypothécaire. L'assurance-vie temporaire n'est pas utilisée pour la planification successorale ou à des fins de bienfaisance. Toutes les primes couvrent le coût de la souscription d'une assurance. Par conséquent, les primes d'assurance-vie temporaire sont généralement inférieures aux primes d'assurance-vie permanente.
L'assurance vie temporaire expliquée
Caractéristiques de la vie temporaire
La base des primes d'assurance-vie temporaire est basée sur l'âge, la santé et l'espérance de vie d'une personne, qui sont fixés par l'assureur. Si la personne décède dans le délai spécifié, l'assureur paiera la valeur nominale de la police. Si la police expire avant le décès du preneur d'assurance, il n'y a pas de paiement. Les titulaires de police peuvent être en mesure de renouveler une police à terme à son expiration, mais leurs primes seront recalculées pour leur âge au moment du renouvellement.
Parce qu'elle offre une prestation pour une durée limitée et n'offre qu'une prestation de décès, la vie temporaire est généralement l'assurance vie la moins coûteuse disponible. Un non-fumeur de 35 ans en bonne santé peut généralement obtenir une police à prime échelonnée sur 20 ans d'une valeur nominale de 250 000 $ pour 20 à 30 $ par mois. L'achat d'un équivalent vie entière aura des primes beaucoup plus élevées, peut-être de 200 $ à 300 $ par mois. Étant donné que la plupart des polices d'assurance-vie temporaire expirent avant de verser une prestation de décès, le risque global pour l'assureur est inférieur à celui d'une police d'assurance-vie permanente. Le risque réduit permet aux assureurs de répercuter les économies sur les clients sous la forme d'une baisse des primes.
Points clés à retenir
- L'assurance-vie temporaire garantit le paiement d'une prestation de décès déclarée aux bénéficiaires de l'assuré pendant une durée déterminée.Ces polices n'ont aucune valeur autre que la prestation de décès garantie et ne comportent aucune composante d'épargne comme dans un produit d'assurance-vie complet. Les primes d'assurance-vie temporaire sont basées sur l'âge, la santé et l'espérance de vie d'une personne, qui sont fixés par l'assureur. Si l'assuré décède pendant la durée spécifiée de la police, l'assureur paie la valeur nominale de la police. Si la police expire avant le décès du preneur d'assurance, il n'y a pas de paiement.
Exemple de durée de vie
George, 30 ans, veut protéger sa famille dans le cas improbable de sa mort prématurée. Il achète une police d'assurance-vie temporaire de 500 000 $ sur 10 ans avec une prime de 50 $ par mois. Si George décède dans le délai de 10 ans, la police versera à son bénéficiaire 500 000 $. Alternativement, George ne meurt pas et a maintenant 40 ans. Sa politique de mandat a expiré. S'il choisit de ne pas renouveler et décède par la suite, son bénéficiaire ne reçoit aucune prestation. S'il décide de renouveler le contrat, le nouveau contrat basera la prime sur ses 40 ans actuels.
Compte tenu de la nature de ces polices, si un titulaire de police recevait un diagnostic de maladie en phase terminale, une fois cette durée expirée, l'individu ne serait probablement pas assurable, bien que certaines polices offrent une réassurabilité garantie (sans preuve d'assurabilité). De telles fonctionnalités, lorsqu'elles sont disponibles, ont tendance à faire coûter plus cher la police.
Primes d'assurance-vie temporaire
L'âge, le sexe et la santé d'un assuré sont les principaux déterminants du calcul de la prime d'assurance. Selon le capital assuré de la police, un examen médical peut être requis. D'autres facteurs communs sont le dossier de conduite de l'assuré, les médicaments actuels, le tabagisme, la profession, les loisirs et les antécédents familiaux.
Les primes sont fixes ou égales pour la durée du contrat. Cependant, le coût de l'assurance augmente à mesure que l'espérance de vie d'un assuré diminue. Lors du renouvellement, le preneur d'assurance réalisera probablement une augmentation significative des primes. D'après les données actuarielles, l'espérance de vie moyenne aux États-Unis est de 78, 86 ans. Par conséquent, une personne de 20 ans a une espérance de vie restante de 58, 86 par rapport à une personne de 50 ans avec une espérance de vie restante de 28, 86 ans. Le risque de souscrire une assurance pour le jeune de 20 ans est inférieur au risque de couvrir une personne de 50 ans.
L'assurance-vie temporaire a tendance à être le moyen le moins coûteux d'acheter une prestation de décès importante en fonction de la couverture par rapport aux primes sur une période définie.
Les taux d'intérêt, les états financiers de la compagnie d'assurance et les réglementations nationales peuvent également affecter les primes. En général, les entreprises offrent souvent de meilleurs tarifs à des niveaux de couverture de «point d'arrêt» de 100 000 $, 250 000 $, 500 000 $ et 1 000 000 $.
Trois types de durée de vie
L'assurance temporaire se décline en trois versions différentes, selon ce qui fonctionne le mieux pour chaque personne.
1. Politiques à terme ou à prime de niveau
Ceux-ci offrent une couverture pour une période spécifiée allant de 10 à 30 ans. La prestation de décès et la prime sont fixes. Étant donné que les actuaires doivent tenir compte des coûts d'assurance croissants pendant la durée de vie de la police, la prime est comparativement plus élevée que l'assurance-vie temporaire renouvelable annuellement.
2. Politiques de renouvellement annuel (YRT)
(YRT) Les polices n'ont pas de durée spécifiée mais sont renouvelables chaque année sans exiger de preuve d'assurabilité chaque année. Au début, les primes sont faibles, mais à mesure que l'assuré vieillit, les primes augmentent. Bien qu'il n'y ait pas de durée spécifiée, les primes peuvent devenir prohibitives à mesure que les individus vieillissent, ce qui fait de la police un choix peu attrayant pour beaucoup.
3. Politiques de durée décroissante
Ceux-ci ont une prestation de décès qui diminue chaque année selon un calendrier prédéterminé. Le preneur d'assurance paie une prime fixe et uniforme pour la durée du contrat. Les polices à terme dégressif sont souvent utilisées de concert avec une hypothèque pour faire correspondre la couverture avec le principal décroissant du prêt immobilier.
Qui bénéficiera de la vie temporaire?
L'assurance vie temporaire est intéressante pour les jeunes couples avec enfants. Les parents peuvent obtenir de grandes quantités de couverture pour des coûts raisonnablement bas. Au décès d'un parent, l'avantage significatif peut remplacer la perte de revenu.
Ils sont également bien adaptés aux personnes qui ont temporairement besoin de montants spécifiques d'assurance-vie. Par exemple, le preneur d'assurance peut calculer qu'au moment où la police expire, ses survivants n'auront plus besoin d'une protection financière supplémentaire ou auront accumulé suffisamment de liquidités pour s'auto-assurer.
Vie temporaire vs assurance permanente
Le choix entre une police permanente avec un produit d'assurance à valeur de rachat telle que l'assurance vie entière ou universelle et l'assurance vie temporaire dépend des circonstances et des besoins du preneur d'assurance.
Coût des primes
Les polices d'assurance-vie temporaire sont idéales pour les personnes qui souhaitent une couverture substantielle à faible coût. Les clients à vie entière paient plus en primes pour une couverture moindre mais ont la sécurité de savoir qu'ils sont protégés à vie.
Bien que de nombreux acheteurs préfèrent l'abordabilité de la durée de vie, le paiement de primes pendant une période prolongée et n'ayant aucun avantage après l'expiration de la durée, est une caractéristique peu attrayante. Lors du renouvellement, les primes d'assurance-vie temporaire augmentent avec l'âge, ce qui peut rendre les nouvelles primes prohibitives. En fait, le renouvellement des primes d'assurance-vie temporaire peut coûter plus cher que les primes d'assurance-vie permanente ne l'auraient été lors de l'émission de la police d'assurance-vie initiale.
Disponibilité de la couverture
Comme indiqué ci-dessus, à moins qu'une police à terme n'ait garanti la réassurabilité, la compagnie pourrait refuser de renouveler la couverture à la fin de la durée d'une police si le titulaire de la police a développé une maladie grave. L'assurance permanente offre une couverture à vie, tant que les primes sont payées.
Valeur d'investissement
Certains clients préfèrent l'assurance vie permanente car les polices peuvent avoir un véhicule d'investissement ou d'épargne. Une partie de chaque paiement de prime est affectée à la valeur de rachat, qui peut avoir une garantie de croissance. Certains régimes versent des dividendes, qui peuvent être versés ou conservés en dépôt dans le cadre de la police. Au fil du temps, la croissance de la valeur de rachat peut être suffisante pour payer les primes de la police. Il existe également plusieurs avantages fiscaux uniques, tels que la croissance de la valeur de rachat à imposition différée et l'accès en franchise d'impôt à la partie en espèces.
Les conseillers financiers avertissent que le taux de croissance d'une police à valeur de rachat est souvent dérisoire par rapport à d'autres instruments financiers, tels que les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse (FNB). De plus, des frais administratifs importants réduisent souvent le taux de rendement. Par conséquent, l'expression courante «Achetez un terme et investissez la différence». Cependant, la performance est stable et fiscalement avantageuse.
Autres facteurs
Apparemment, il n'y a pas de réponse unique au débat sur l'assurance temporaire et permanente. Les autres facteurs à considérer incluent:
- Le taux de rendement des investissements est-il suffisamment attractif? La police permanente a-t-elle une disposition de prêt et d'autres caractéristiques? Le preneur d'assurance a-t-il ou a-t-il l'intention d'avoir une entreprise qui nécessite une couverture d'assurance? L'assurance-vie jouera-t-elle un rôle dans l'abri fiscal biens?
Durée de vie convertible
L'assurance-vie temporaire convertible est une police d'assurance-vie temporaire qui comprend un avenant à la conversion. L'avenant garantit le droit de convertir une police à terme en vigueur - ou sur le point d'expirer - en un régime permanent sans passer par la souscription ou prouver l'assurabilité. L'avenant de conversion devrait vous permettre de vous convertir à n'importe quelle police permanente offerte par la compagnie d'assurance sans aucune restriction.
Les principales caractéristiques de l'avenant sont le maintien de la cote de santé d'origine du contrat à terme lors de la conversion, même si vous avez plus tard des problèmes de santé ou devenez non assurable, et de décider quand et dans quelle mesure la couverture à convertir. La base de la prime de la nouvelle police permanente est votre âge à la conversion.
Bien entendu, les primes globales augmenteront considérablement, car l'assurance vie entière coûte plus cher que l'assurance vie temporaire. L'avantage est une approbation garantie sans examen médical. Les conditions médicales qui se développent pendant la durée de vie du terme ne peuvent pas ajuster les primes à la hausse. Cependant, si vous souhaitez ajouter des avenants supplémentaires à la nouvelle police, comme un avenant de soins de longue durée, la société peut exiger une souscription limitée ou complète.
