Qu'est-ce que la consolidation des prêts étudiants?
La consolidation de prêts étudiants est un processus par lequel vous souscrivez un nouveau prêt, qui est ensuite utilisé pour rembourser vos autres prêts étudiants existants. Au lieu d'avoir plusieurs prêts et paiements de prêt, vous n'en avez qu'un. Vous pouvez regrouper tous les prêts étudiants fédéraux et la plupart des prêts étudiants privés.
Le montant d'argent que vous êtes autorisé à emprunter dépend de vos frais de scolarité pour une année donnée. Si vous obtenez votre diplôme en quatre ans, vous aurez probablement quatre prêts - encore plus, si vous avez également pris un prêt privé pour des fonds supplémentaires. C'est
La consolidation de prêts peut tout simplement vous sauver la vie, mais vous devez le faire avec soin pour éviter de perdre des avantages que vous pourriez avoir actuellement - ou être admissible - en vertu des prêts que vous avez actuellement. Mais vous devez d'abord vous assurer que vous êtes éligible à la consolidation.
Dette de prêt étudiant: la consolidation est-elle la réponse?
Conditions d'admissibilité à la consolidation de prêts aux étudiants
Dans la plupart des cas, vous êtes considéré comme éligible pour consolider vos prêts si vous êtes:
- Pas actuellement aux études ou inscrit à moins que le statut à temps partiel Remboursement actuel du prêt ou dans la période de grâce du prêt Avoir un bon historique de remboursement (ce qui signifie que vous n'êtes pas en défaut sur vos prêts) Portant au moins 5 000 $ à 7 500 $ en prêts
Bien que vous n'ayez pas besoin de respecter un minimum pour combiner la dette dans le cadre du programme fédéral de prêts à consolidation directe, les prêteurs privés et les sociétés de prêt ont tendance à exiger un solde de prêt minimum. Vous ne pouvez pas consolider des prêts étudiants privés avec des prêts étudiants fédéraux et vous ne pouvez consolider que les prêts que vous détenez en votre nom; cela signifie que vous ne pouvez pas consolider vos propres prêts avec ceux de votre conjoint ou avec ceux que vos parents ont peut-être contractés pour financer vos études collégiales.
Avantages et inconvénients de la consolidation des prêts étudiants
Bien que le processus de consolidation vous simplifie la vie et vous permette de vous assurer que vous êtes à jour sur les paiements de prêt, vous devez prendre en compte certains points négatifs.
Avantages
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Rationaliser votre processus de paiement de factures
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Prolonger votre délai de remboursement
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Baisser votre taux d'intérêt
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Passer d'un prêt à taux variable à un prêt à taux fixe
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Réduire le montant du paiement mensuel
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Entrer dans un autre plan de remboursement
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Remboursement progressif (les paiements mensuels commencent bas, puis augmentent)
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Remboursement en fonction du revenu (les paiements mensuels sont un pourcentage du revenu avant impôt
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Obtenir des avantages pour l'emprunteur
Les inconvénients
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Payer plus dans l'intérêt total
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Avoir un montant total de remboursement de prêt plus élevé
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Être endetté plus longtemps (si vous prolongez votre période de prêt)
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L'emprunteur perdant bénéficie de votre prêteur actuel (c.-à-d. Rabais sur les taux d'intérêt, remises
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Devoir rembourser les avantages de l'emprunteur (c.-à-d. Remises, dispenses de frais)
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Éventuelles pénalités de remboursement anticipé
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Perte du délai de grâce sur les prêts d'origine, le cas échéant
Avantages de la consolidation
Notez que certains pros de la consolidation s'appliquent uniquement aux prêts fédéraux ou aux prêts privés. C'est une des raisons pour lesquelles, si vous avez les deux types de prêts, vous souhaiterez peut-être les consolider séparément (voir ci-dessous). Aussi: Vous pouvez également toujours séparer un prêt unique qui présente des avantages particulièrement bons pour l'emprunteur.
S'applique à tous les prêts
Rationalisez votre processus de paiement de factures. Avec un seul prêt, vous n'avez qu'une seule échéance de remboursement à retenir et un seul chèque à écrire.
Prolonger votre délai de remboursement. Avec un nouveau prêt, vous pouvez allonger le délai de remboursement, souvent entre 12 et 30 ans (contre 10 standard).
Réduire le montant du paiement mensuel. En allongeant la durée de votre prêt, vous paierez moins chaque mois.
Obtenir des avantages pour l'emprunteur. Les prêteurs offriront souvent aux titulaires de prêts certains avantages (escomptes pour les paiements automatiques, un relevé des paiements à temps, etc.) pour être un bon emprunteur. Si votre prêteur n'offre aucun avantage, vous voudrez peut-être envisager de consolider vos prêts avec un prêteur qui le fait.
Juste pour les prêts privés
Baisser votre taux d'intérêt. Si vous avez un ou plusieurs prêts étudiants privés et que vous avez amélioré votre pointage de crédit depuis l'obtention de votre prêt, vous pourriez être admissible à un prêt consolidé avec un taux d'intérêt plus bas.
Passer d'une variable à un prêt à taux fixe. Si vous avez des prêts étudiants privés à différents taux d'intérêt variables, vous pourrez peut-être consolider et obtenir un nouveau prêt à taux d'intérêt fixe - une bonne décision si les taux ont baissé de manière significative depuis que vous étiez à l'école.
Juste pour les prêts fédéraux
Entrer dans un autre plan de remboursement. La consolidation peut vous rendre admissible à des programmes de prêts fédéraux qui facilitent le remboursement de vos prêts.
- Le remboursement progressif vous permet de commencer les paiements à un montant mensuel inférieur, puis d'augmenter progressivement ce montant tous les deux ans. Remboursement en fonction du revenu, qui calcule le montant de votre paiement mensuel en pourcentage de votre revenu mensuel avant impôt.
Inconvénients de la consolidation
Les inconvénients de la consolidation de vos prêts étudiants s'appliquent à tous les types de prêts.
Payer plus dans l'intérêt total. C'est parce que vous recommencerez l'horloge de remboursement du prêt et ce sera probablement pour une plus longue période. Par conséquent, même si votre taux d'intérêt est identique ou inférieur, vous finirez probablement par payer plus d'intérêts.
Avoir un montant total de remboursement de prêt plus élevé. Plus d'intérêt signifie que le remboursement total de votre prêt sera probablement plus élevé.
Être endetté plus longtemps (si vous prolongez votre période de prêt). Tel que discuté plus haut.
L'emprunteur perdant bénéficie de votre prêteur actuel (c.-à-d. Rabais sur les taux d'intérêt, remises). Si les avantages sont vraiment luxuriants pour un prêt particulier, vous n'avez pas à l'inclure dans la consolidation.
Devoir rembourser les avantages de l'emprunteur (c.-à-d. Remises, dispenses de frais). Factorisez-les, le cas échéant, dans le coût total de votre prêt de consolidation avant de décider de consolider, et les prêts à inclure dans la combinaison.
Éventuelles pénalités de remboursement anticipé. Gardez cela à l'esprit lorsque vous planifiez la consolidation de votre prêt.
Perte de délai de grâce sur les prêts d'origine, le cas échéant. Les prêts étudiants ont souvent une période de grâce après l'obtention du diplôme avant de devoir commencer les remboursements. Votre prêt de consolidation n'aura probablement pas cela.
Si vous consolidez une combinaison de prêts fédéraux et privés, vous perdez les protections offertes par les prêts étudiants fédéraux. Enquêter sur le programme fédéral de prêts à consolidation directe pour consolider vos prêts fédéraux.
Faites le calcul de consolidation de prêt
Vous devriez vous méfier si un prêteur privé promet de réduire considérablement votre taux d'intérêt en consolidant vos prêts étudiants fédéraux. La vérité est que les prêteurs pondèrent la moyenne des taux d'intérêt que vous payez actuellement sur vos prêts étudiants fédéraux existants, puis arrondissent ce nombre au huitième de pourcentage le plus proche.
Bien que le taux d'intérêt sur le nouveau prêt puisse être inférieur au taux d'intérêt plus élevé, il sera également supérieur au taux d'intérêt inférieur que vous payez actuellement. Donc, dans l'ensemble, vous paierez environ le même montant ou peut-être juste un peu plus pour votre nouveau prêt consolidé.
Voici un exemple
Marisa paie 3, 6% sur un prêt Stafford de 3 500 $ et 6, 8% sur un prêt Stafford de 6 500 $. Si elle devait consolider ces prêts, un prêteur légitime calculerait son nouveau taux d'intérêt en utilisant la formule suivante: (3500 $ x 3, 6%) + (6500 $ x 6, 8%) / (3500 $ + 6500 $) = 5, 68%. Ce chiffre serait arrondi à 5, 75%. Bien que le taux d'intérêt global sur le prêt consolidé soit inférieur aux 6, 8% que Marisa payait sur le prêt de 6500 $, c'est nettement plus que les 3, 6% qu'elle payait sur le prêt de 3500 $.
Meilleure politique: Avant de consolider vos prêts étudiants, calculez les chiffres. Considérez combien de temps il faudra pour rembourser le nouveau prêt et combien vous devrez en payer le total des intérêts. Pesez cela par rapport à l'avantage d'un taux d'intérêt plus bas, de versements mensuels moins élevés et de n'avoir qu'un seul, et non plusieurs, paiements de prêt étudiant à gérer chaque mois.
Consolidation des prêts Attention: ne mélangez pas les prêts fédéraux et privés
Comme mentionné précédemment, si vous avez à la fois des prêts étudiants fédéraux et des prêts étudiants privés, vous devez les consolider séparément, pas ensemble.
Les prêts étudiants privés ne bénéficient pas de certaines protections. Les combiner avec des prêts fédéraux vous disqualifiera de la demande des avantages accordés aux prêts étudiants fédéraux, comme la prolongation de la période de paiement du prêt, les plans de remboursement fondés sur le revenu et les programmes de remise de prêt fédéral.
Cela vous donnerait deux versements de prêt par mois, ce qui est encore plus simple que quatre ou cinq ou plus d'entre eux. Et c'est avant d'aller à l'école d'études supérieures….
