Table des matières
- Devenez sous-locataire ou colocataire
- Utiliser un service de cosignataire
- Utilisez Prosper ou Lending Club
- Établir ou reconstruire votre dossier de bureau de crédit
- Tenez compte du message
- The Bottom Line
Peut-être que vous voulez un prêt auto pour pouvoir vous rendre au travail en voiture. Les transports publics où vous vivez sont pauvres; compter sur elle limite sévèrement où vous pouvez travailler, compromet votre sécurité ou occupe beaucoup trop de votre temps libre. Vous êtes convaincu que vous pouvez effectuer les paiements, mais vous n'avez pas assez de revenus pour vous qualifier.
Peut-être que vous venez de terminer vos études collégiales et que vous essayez d'obtenir votre premier appartement. Vous n'êtes plus admissible à un logement étudiant, mais vous n'avez pas encore d'emploi et ne pouvez convaincre aucun propriétaire de tenter votre chance malgré votre moyenne de 3, 8.
Ou peut-être que vous essayez de vous remettre sur pied après que le chômage ou des problèmes de santé ont épuisé votre épargne et conduit à votre défaut de paiement, endommageant vos antécédents de crédit et rendant impossible d'obtenir un nouveau prêt ou un logement.
Un cosignataire pourrait résoudre l'un de ces problèmes, mais vous ne voulez peut-être pas mettre à rude épreuve votre relation avec un ami ou un parent en lui demandant de cosigner un prêt ou un bail. Il est également possible que vous ne connaissiez personne qui veuille ou puisse cosigner. Quelles sont vos alternatives?
Points clés à retenir
- Trouvez une situation où quelqu'un d'autre est déjà entièrement obligé de payer le bail mais cherche de l'aide pour le loyer.Pendant des frais, un service de cosignataire tiers garantira à votre propriétaire qu'il paiera votre loyer si vous ne le faites pas. Si vous souhaitez emprunter de l'argent et que les prêteurs conventionnels vous ont rejeté, le prêt entre pairs peut être une option.Vous pouvez créer ou rétablir un profil de crédit favorable en demandant une carte de crédit sécurisée qui signalera votre activité à Experian, Equifax et TransUnion Si vous ne pouvez pas obtenir un prêt ou un appartement sans cosignataire, cela pourrait être un signal que ce n'est pas le bon moment pour emprunter de l'argent ou vous obliger à payer un bail.
Devenez sous-locataire ou colocataire
Si c'est un appartement que vous recherchez, vous pouvez essayer de trouver une situation où quelqu'un d'autre est déjà pleinement obligé de payer le bail mais cherche de l'aide pour le loyer. Vous pourriez être en mesure de sous-louer à quelqu'un qui voyage ou a dû déménager de façon inattendue et ne peut pas sortir du contrat de location. Vous pourriez également être en mesure de louer une chambre à quelqu'un qui occupera l'appartement avec vous, mais n'a pas besoin d'ajouter votre nom au bail. Dans ces cas, étant donné que le propriétaire a déjà signé un accord avec quelqu'un qui a passé une vérification de crédit, payé un dépôt de garantie et promis de payer le loyer pour la durée totale du bail, il se peut qu'il ne vérifie pas votre crédit ou ne prenne pas soin des occupants du lieu tant qu'ils reçoivent des chèques de loyer à temps chaque mois du locataire d'origine.
Demandez à la personne que vous souhaitez sous-louer ou avec laquelle vous louez une copie du bail de vous assurer que vous ne violerez pas le contrat. La personne sur le bail doit obtenir une autorisation écrite du propriétaire avant d'emménager et vous devez signer un contrat de sous-location ou de colocation avec le locataire. Soyez conscient de la possibilité que si vous payez la personne sur le bail plutôt que le propriétaire, il ou elle pourrait prendre votre argent et ne pas le remettre au propriétaire.
Soyez conscient de la possibilité que si vous payez la personne sur le bail plutôt que le propriétaire, il ou elle pourrait prendre votre argent et ne pas le remettre au propriétaire.
Utiliser un service de cosignataire
Pour sécuriser un appartement, vous pouvez également engager un service cosignataire. Moyennant des frais, un tiers garantira à votre propriétaire qu'il paiera votre loyer si vous ne le faites pas. Vous devez demander l'approbation d'un service de cosignataire, et il y a souvent des frais de demande. Si vous êtes approuvé, le service vous remettra un certificat de cosignature à soumettre avec votre demande de location. C'est au propriétaire d'accepter ou non votre cosignataire.
Si le propriétaire l'approuve, vous devrez payer au service de cosignature des frais, calculés en pourcentage de votre loyer, même s'il n'a jamais à payer votre loyer pour vous. Si vous imaginez que vous pouvez récupérer vos honoraires en ne payant pas votre loyer et en forçant le propriétaire à percevoir de la société cosignataire, détrompez-vous. L'accord de cosignature que vous signez indiquera que vous devez rembourser à la société cosignataire tout loyer qu'elle paie en votre nom.
Une entreprise qui offre ce service est Insurent. Il facture des frais forfaitaires non remboursables uniques basés sur un pourcentage de votre loyer après l'approbation de votre demande d'appartement. Si vous ne trouvez pas un propriétaire prêt à accepter la garantie d'un service de cosignataire, vous pourriez être en mesure de garantir un appartement en payant un dépôt de garantie plus important ou en payant d'avance le loyer.
Utilisez Prosper ou Lending Club
Prosper exige que les emprunteurs aient une cote de crédit d'au moins 640. Le club de prêt ne répertorie pas une exigence de cote de crédit minimale sur son site Web, mais d'autres sources ont signalé que le minimum est de 660.
Établir ou reconstruire votre dossier de bureau de crédit
Les prêteurs ont besoin de cosignataires lorsqu'un emprunteur n'a aucun crédit ou crédit endommagé. Dans les deux cas, vous pouvez créer ou rétablir un profil de crédit favorable en demandant une carte de crédit sécurisée qui signalera votre activité à Experian, Equifax et TransUnion, les trois principaux bureaux de crédit. Il vous suffit de faire un petit achat par mois sur la carte et de le payer avant la date d'échéance du paiement.
Si votre problème est que vous n'avez pas de crédit, dans les six mois environ suivant le début de l'utilisation de votre carte de crédit sécurisée, en empruntant seulement un peu et en la payant rapidement, vous rencontrerez deux des critères les plus importants pour avoir une cote de crédit élevée: faible taux d'utilisation du crédit et antécédents de paiement à temps. À ce stade, vous pourriez être admissible à un prêt ou à un appartement sans cosignataire, en supposant que vous gagnez suffisamment de revenus.
Si vous réparez un crédit endommagé, vous devrez peut-être attendre plus longtemps, car les éléments négatifs restent dans votre fichier pendant des années. Les prêteurs doivent être convaincus par votre pointage de crédit que votre nouvel historique de remboursement positif n'est pas seulement un changement à court terme.
Tenez compte du message
Vous avez peut-être d'excellentes perspectives - ou vous vivez peut-être un rare malheur - mais dans votre situation actuelle, vous ne pouvez probablement pas vous permettre ce que vous cherchez. Vous essayez de parier que vous obtiendrez un nouvel emploi et que les paiements deviendront abordables, ou que votre santé s'améliorera et que vous pourrez reprendre votre emploi à temps plein au lieu de toucher un petit handicap vérifier. Mais votre situation financière actuelle pourrait être précaire pour le moment, et c'est pourquoi vous n'êtes pas approuvé.
Le rejet de votre demande de prêt ou d'appartement peut être une bénédiction déguisée lorsque vous ne pouvez pas vraiment vous le permettre. Au lieu d'ajouter plus de stress à votre situation en assumant une autre obligation financière - et en essayant d'entraîner quelqu'un d'autre dans vos problèmes en lui demandant de cosigner, ce qui pourrait endommager une relation importante - recherchez des alternatives que vous pouvez vous permettre. Ils peuvent être loin d'être idéaux, mais lorsque votre situation s'améliore, vous pouvez présenter une nouvelle demande pour un autre prêt ou appartement.
The Bottom Line
C'est frustrant à coup sûr de ne pas pouvoir vivre où vous voulez ou acheter quelque chose dont vous pensez avoir besoin, et la plupart d'entre nous ont été dans cette situation à un moment donné. Mais emprunter de l'argent et louer un appartement sont des privilèges, pas des droits. Les prêteurs et les propriétaires prennent leurs décisions en fonction de considérations financières, et vous ne devriez pas prendre leur rejet personnellement.
