Le défi d'acheter une maison pour la première fois peut sembler si intimidant qu'il est tentant de choisir la première maison qui se situe dans votre fourchette de prix ou de continuer à louer. Pour vous aider à démystifier le processus et à tirer le meilleur parti de l'achat, nous examinerons ce que vous devrez considérer avant d'acheter, ce que vous pouvez attendre du processus d'achat lui-même et quelques conseils pratiques pour vous faciliter la vie après vous. achetez votre première maison. Vous ne voudrez peut-être pas retirer de l'argent de votre Roth IRA pour y arriver, par exemple.
Tutoriel: Notions de base hypothécaires
Considérations avant d'acheter
La première chose dont vous aurez besoin pour déterminer est quels sont vos objectifs à long terme et comment la propriété du logement s'inscrit dans ces plans. Il se pourrait que vous cherchiez simplement à transformer tous ces paiements de loyer «gaspillés» en paiements hypothécaires qui vous amènent à posséder quelque chose de tangible. D'autres voient la propriété du logement comme un signe de leur indépendance et aiment l'idée d'être leur propre propriétaire. Affiner vos objectifs globaux d'accession à la propriété vous indiquera la bonne direction. Voici cinq questions à vous poser:
- Quel type de maison correspond le mieux à vos besoins? Vous avez plusieurs options lors de l'achat d'une propriété résidentielle: une maison unifamiliale traditionnelle, une maison de ville, un condo, une coopérative ou un immeuble multifamilial de deux à quatre unités. Chaque option a ses avantages et ses inconvénients, selon vos objectifs d'accession à la propriété, vous devez donc décider quel type de propriété vous aidera à atteindre ces objectifs. Vous pouvez également économiser sur le prix d'achat dans n'importe quelle catégorie en choisissant une tige de fixateur, bien que le temps, l'équité en sueur et l'argent nécessaires pour transformer une tige de fixateur dans la maison de vos rêves soient bien plus que ce que vous aviez prévu. (Pour examiner vos options plus en profondeur, consultez «La vie en copropriété vous convient-elle?» Et «Une coopérative d'habitation vous convient-elle?») Quelles sont les caractéristiques spécifiques de votre maison idéale? Bien qu'il soit bon de conserver une certaine flexibilité dans cette liste, vous effectuez peut-être le plus gros achat de votre vie, et vous méritez que cet achat corresponde le plus possible à vos besoins et à vos désirs. Votre liste doit inclure les désirs de base, comme le quartier et la taille, jusqu'aux plus petits détails comme l'aménagement de la salle de bain et une cuisine équipée d'appareils de confiance. À combien d'hypothèque êtes-vous admissible? Avant de commencer à magasiner, il est important de se faire une idée du montant qu'un prêteur sera prêt à vous donner pour acheter votre première maison. Vous pensez peut-être que vous pouvez vous permettre une place de 300000 $, mais les prêteurs peuvent penser que vous n'êtes bon que pour 200000 $ en fonction de facteurs tels que le montant de vos autres dettes, votre revenu mensuel et la durée de votre emploi actuel. (Pour une introduction à la terminologie et à la structure d'un prêt hypothécaire, lisez notre didacticiel Notions de base sur le prêt hypothécaire .) Combien de logement pouvez-vous réellement vous permettre? D'un autre côté, parfois, une banque vous accordera un prêt pour plus de maison que vous ne voulez vraiment en payer. Tout comme avec l'achat d'une nouvelle voiture, vous aurez envie de regarder le coût total de la maison, pas seulement le paiement mensuel. Bien sûr, il est également important d'examiner le paiement mensuel, ainsi que le montant de l'acompte que vous pouvez vous permettre, le montant des taxes foncières dans le quartier de votre choix, le coût de l'assurance des propriétaires, le montant que vous prévoyez dépenser pour maintenir ou améliorer le maison, et combien seront vos frais de clôture. (Pour savoir quel type de prêt hypothécaire vous convient le mieux, lisez «5 choses que vous devez savoir pour être pré-approuvé pour un prêt hypothécaire» et «Prendre une décision hypothécaire fondée sur le risque».) Qui vous aidera à trouver un logement et un guide vous à travers l'achat? Un agent immobilier vous aidera à localiser les maisons qui répondent à vos besoins et sont dans votre fourchette de prix, puis vous rencontrera pour voir ces maisons. Une fois que vous avez choisi une maison à acheter, ces professionnels peuvent vous aider à négocier l'ensemble du processus d'achat, y compris faire une offre, obtenir un prêt et remplir les documents. L'expertise d'un bon agent immobilier peut vous protéger des pièges que vous pourriez rencontrer au cours du processus. (Continuez à lire à ce sujet dans «Trouver un agent inscripteur» et «Les avantages d'utiliser un avocat immobilier».)
Les meilleurs conseils pour acheter votre première maison
Le processus d'achat
Maintenant que vous avez décidé de franchir le pas, explorons ce que vous pouvez attendre du processus d'achat d'une maison. C'est une période chaotique avec des offres et des contre-offres volant furieusement, mais si vous êtes prêt pour les tracas (et les formalités administratives), vous pouvez passer à travers le processus avec votre santé mentale plus ou moins intacte. Voici la progression de base à laquelle vous pouvez vous attendre:
Assurez-vous de profiter de toutes les options disponibles pour trouver des maisons sur le marché, notamment en utilisant votre agent immobilier, en recherchant des annonces en ligne et en parcourant les quartiers qui vous intéressent à la recherche d'enseignes à vendre. Mettez également des palpeurs avec vos amis, votre famille et vos contacts professionnels. Vous ne savez jamais d'où peut provenir une bonne référence ou une piste sur une maison.
Les acheteurs d'une première maison ont une grande variété d'options pour les aider à entrer dans une maison, y compris des prêts garantis par le gouvernement fédéral et des prêts pour ceux qui n'ont pas l'acompte minimum standard de 20%. Votre état peut également avoir ses propres programmes pour les acheteurs d'une première maison. Votre taux d'intérêt hypothécaire aura également un impact majeur sur le prix total que vous payez pour votre maison, alors faites le tour. Ce sera vraiment payant. (Pour en savoir plus, consultez notre diaporama, «Financement pour les acheteurs d'une première maison».)
Votre agent immobilier vous aidera à décider du montant que vous souhaitez offrir pour la maison ainsi que des conditions que vous souhaitez demander, comme le fait que l'acheteur paie vos frais de clôture. Votre agent présentera ensuite l'offre à l'agent du vendeur; le vendeur acceptera votre offre ou émettra une contre-offre. Vous pouvez ensuite accepter ou continuer à faire des allers-retours jusqu'à ce que vous arriviez à un accord ou que vous décidiez de l'appeler. Si vous parvenez à un accord, vous effectuerez un dépôt de bonne foi et le processus passera ensuite à l'entiercement. L'engagement est une courte période (souvent environ 30 jours) pendant laquelle le vendeur retire la maison du marché avec l'attente contractuelle que vous achèterez la maison - à condition que vous ne rencontriez aucun problème sérieux avec elle lorsque vous l'inspectez. (Pour en savoir plus sur le processus d'entiercement, lisez «10 obstacles à la fermeture d'une nouvelle maison».)
Même si la maison que vous envisagez d'acheter semble impeccable, rien ne peut remplacer un professionnel qualifié pour inspecter la qualité, la sécurité et l'état général de votre nouvelle maison potentielle. Si l'inspection de la maison révèle de graves défauts que le vendeur n'a pas révélés, vous pourrez généralement annuler votre offre et récupérer votre dépôt. Négocier pour que le vendeur effectue les réparations ou escompte le prix de vente sont d'autres options si vous vous trouvez dans cette situation. (Pour obtenir des conseils sur la manière de vous démarquer dans toute négociation, lisez «Obtenir ce que vous voulez».)
Si vous êtes en mesure de conclure un accord avec le vendeur, ou mieux encore, si l'inspection n'a révélé aucun problème important, vous devriez être prêt à conclure. La fermeture implique essentiellement de signer une tonne de paperasse en très peu de temps, tout en priant pour que rien ne tombe à la dernière minute.
Les choses que vous devrez gérer et payer au cours des étapes finales de votre achat peuvent inclure l'évaluation de la maison (les sociétés hypothécaires l'exigent pour protéger leurs intérêts dans la maison), la recherche d'un titre pour vous assurer que personne d'autre que le le vendeur a un droit sur la propriété, obtient une assurance hypothécaire privée ou un prêt superposé si votre mise de fonds est inférieure à 20% et remplit les documents hypothécaires. (Pour en savoir plus sur les pièges de l'assurance hypothécaire privée, consultez «6 raisons d'éviter une assurance hypothécaire privée» et «Assurance hypothécaire privée plus intelligente».)
Félicitations, nouveau propriétaire… maintenant quoi?
Vous avez signé les papiers, payé les déménageurs et le nouvel endroit commence à se sentir comme à la maison. Game over à droite? Pas assez. Examinons maintenant quelques derniers conseils pour rendre la vie de nouveau propriétaire plus amusante et plus sûre.
- Continuez à économiser. L'accession à la propriété entraîne d'importantes dépenses imprévues, comme le remplacement des gouttières ou l'achat d'un nouveau chauffe-eau. Créez un fonds d'urgence pour votre maison afin que vous ne soyez pas pris au dépourvu lorsque ces coûts surviennent inévitablement. (Pour faire de l'épargne pour votre fonds d'urgence un jeu d'enfant, lisez «Créez-vous un fonds d'urgence».) Effectuez un entretien régulier. Avec la grande somme d'argent que vous mettez dans votre maison, vous voudrez vous en assurer. Un entretien régulier peut réduire vos coûts de réparation en permettant de résoudre les problèmes lorsqu'ils sont petits et gérables. Ignorez le marché du logement. Peu importe la valeur de votre maison à un moment donné - sauf au moment où vous la vendez. Le fait de pouvoir choisir quand vous vendez votre maison, plutôt que d'être contraint de la vendre en raison d'une délocalisation de l'emploi ou d'une détresse financière, sera le principal facteur déterminant si vous réaliserez un bénéfice solide de votre investissement. Ne comptez pas sur la vente de votre maison pour financer votre retraite. Même si vous êtes propriétaire d'une maison, vous devriez continuer à épargner le maximum dans vos comptes d'épargne-retraite chaque année. Bien que cela puisse sembler difficile à croire pour quiconque a observé les fortunes que certaines personnes ont faites pendant la bulle immobilière, vous ne ferez pas nécessairement une mise à mort lorsque vous vendrez votre maison. Si vous voulez considérer votre maison comme une source de richesse à la retraite, pensez qu'une fois que vous avez remboursé votre hypothèque, l'argent que vous dépensiez en versements mensuels peut être utilisé pour financer une partie de vos frais de subsistance et médicaux à la retraite.. (Pour savoir comment tirer le meilleur parti de votre maison au moment de la vente, consultez la section «Réparez-la et inversez-la: la valeur du remodelage».)
The Bottom Line
Ce bref aperçu devrait vous aider à combler les lacunes dans vos connaissances en matière d'achat de maison. N'oubliez pas que plus vous vous renseignerez sur le processus à l'avance, moins il sera stressant et plus vous aurez de chances d'obtenir la maison que vous voulez à un prix abordable - et avec le sourire aux lèvres.
