Le transfert d'hypothèque est une transaction où l'emprunteur ou le prêteur cède une hypothèque existante (prêt bancaire pour acheter une propriété résidentielle) du titulaire actuel à une autre personne ou entité. Les propriétaires qui ne sont pas en mesure de se tenir au courant de leurs versements hypothécaires peuvent demander un transfert afin de ne pas faire défaut et d’être saisis.
Tous les prêts hypothécaires ne sont pas admissibles au transfert. Afin de transférer une hypothèque, le prêteur devra vérifier que la personne ou l'entité qui assumera l'hypothèque a un revenu et des antécédents de crédit adéquats pour pouvoir effectuer des paiements en temps opportun.
Décomposition du transfert d'hypothèque
Si un emprunteur n'est pas autorisé à transférer une hypothèque, en raison de la souscription du prêt, il peut avoir besoin d'explorer d'autres options pour éviter la forclusion. Par exemple, ils pourraient travailler avec leur prêteur pour voir s'il est possible d'ajouter un autre emprunteur / propriétaire à l'hypothèque, ce qui lui permettrait d'effectuer des paiements sur le solde du prêt impayé. Ou ils pourraient vendre la maison et demander à un acheteur potentiel, un collègue, un membre de la famille ou une autre entité de compenser toute différence entre le prix de vente de la maison et le solde du prêt impayé.
Pourquoi un transfert d'hypothèque pourrait être souhaité sur une vente
Un acheteur peut vouloir contracter une hypothèque plus ancienne, car un tel transfert pourrait lui permettre de bénéficier de taux d'intérêt antérieurs qui auraient pu être inférieurs aux taux actuels du marché. Un transfert de l'hypothèque, s'il est mené à bien sans défi ni stipulation, ne changerait pas les conditions ou la durée du prêt, ne laissant que le solde restant à rembourser. Grâce à un transfert de l'hypothèque, un acheteur pourrait également éviter d'avoir à payer les frais de clôture associés à l'achat d'une maison avec une nouvelle hypothèque.
Les prêteurs qui souhaitent dissuader un transfert d'hypothèque peuvent inclure une clause dans l'hypothèque qui exige que le solde restant du prêt soit dû à la vente de la propriété. Cela obligerait le vendeur à trouver le solde complet dû et obligerait également l'acheteur à contracter une nouvelle hypothèque pour effectuer l'achat.
Il est possible d'éviter de déclencher une telle clause «due on sale» en transférant l'hypothèque à un membre de la famille immédiate. De plus, le transfert peut résulter d'un héritage à la suite du décès de l'emprunteur et le membre de la famille emménage dans la maison. Dans un tel cas, le prêteur pourrait ne pas avoir de motifs pour empêcher le transfert de l'hypothèque.
