Lorsque la franchise Hurricane s'applique
Une franchise d'ouragan s'applique uniquement aux dommages causés par des tempêtes classées comme ouragans par le National Weather Service ou le US National Hurricane Center. Une franchise dite de tempête de vent s'applique à tout autre dommage causé par le vent. Chaque compagnie d'assurance détermine son propre «déclencheur» - l'événement qui invoque la franchise ouragan ou tempête de vent.
Katrina Fallout
Lorsque l'ouragan Andrew a frappé le sud de la Floride en 1992, il a causé des dommages estimés à 26 milliards de dollars. Puis l'ouragan Katrina a frappé en 2005, causant plus de 41 milliards de dollars de réclamations d'assurance. Après ces catastrophes, les réassureurs, les sociétés qui soutiennent le coût de l'assurance habitation pour les compagnies d'assurance primaire, ont demandé aux assureurs de trouver un moyen de réduire leurs coûts d'indemnisation.
Les sociétés ont mis au point une nouvelle méthode de calcul du montant qu'un propriétaire doit payer pour les dommages assurés liés à la tempête avant le début du remboursement de l'assurance. Cela a augmenté le montant que le propriétaire doit payer et a diminué la responsabilité financière de l'assureur et du réassureur.
Comment fonctionne la franchise
Une police propriétaire standard offre une protection financière contre les catastrophes sous la forme d'une assurance sur la maison et son contenu. La franchise d'assurance est le montant que vous devez payer pour une perte avant que votre compagnie d'assurance ne commence à payer. Cela est énoncé dans la politique.
Les politiques du propriétaire pour les propriétés dans les zones les plus susceptibles d'être touchées par un ouragan peuvent inclure des franchises d'assurance ouragan et tempête de vent comme exigences supplémentaires au-delà de la franchise régulière.
Lorsque la franchise s'applique
La franchise à payer en cas d'ouragan ou de tempête dépend de la définition d'un événement déclencheur par votre compagnie d'assurance. La franchise ne s'appliquera que dans certaines circonstances décrites dans votre contrat d'assurance.
Les déclencheurs d'assurance contre les ouragans varient d'un État à l'autre et d'un assureur à l'autre. C'est pourquoi il est important de revoir les détails de l'assurance ouragan dans votre police d'assurance habitation. Assurez-vous d'avoir des copies des documents pertinents dans le sac d'urgence que vous gardez prêt au cas où vous deviez quitter votre domicile à la hâte. Voir Huit garanties financières en cas de catastrophe .
Calcul de votre franchise
Le montant de la franchise d'assurance contre les ouragans est calculé en pourcentage de la valeur assurée d'une maison, et non en dollars.
Par exemple, une police propriétaire standard avec une franchise de 500 $ oblige le propriétaire à payer les premiers 500 $ de dommages assurés sur une réclamation, quelle que soit la valeur assurée de la maison. Cependant, une assurance ouragan déductible de 5% de la valeur d'une maison d'une valeur de 300 000 $ oblige le propriétaire à payer les premiers 15 000 $ de dommages assurés.
La franchise ouragan typique se situe entre 1% et 5% de la valeur assurée de la maison, bien que les polices d'assurance dans certaines zones côtières vulnérables pourraient avoir une franchise encore plus élevée.
Ces États ont des franchises d'ouragan
Les 19 États suivants, plus le District de Columbia, ont une certaine forme d'ouragan ou de tempête de vent en vigueur à la fin de 2018: Alabama, Connecticut, Delaware, Floride, Géorgie, Hawaï, Louisiane, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, Caroline du Nord, Pennsylvanie, Rhode Island, Caroline du Sud, Texas, Virginie et District de Columbia.
L'Insurance Information Institute met à jour les lois de chaque État concernant les franchises d'ouragan et de tempête de vent ici.
The Bottom Line
Les compagnies d'assurance ont commencé à appliquer des franchises d'assurance contre les ouragans et les tempêtes de vent après avoir subi d'énormes coûts liés aux tempêtes au début des années 2000. Dans la plupart des cas, ces franchises basées sur un pourcentage augmentent le montant payé par le propriétaire. Les propriétaires de maison dans les zones à ouragan à risque élevé devraient revoir leurs polices d'assurance afin de savoir combien ils pourraient avoir à payer si un ouragan frappait.
