Malgré la croyance populaire, les conseillers financiers ne sont pas réservés aux riches et aux célèbres. De nombreuses personnes renoncent à recourir à un conseiller financier car elles sont dissuadées par le surcoût. Il est facile de justifier de renoncer à un conseiller financier parce que vous ne pouvez pas vous le permettre, mais la vraie question que vous devez vous poser est: «Puis-je me permettre de ne pas avoir de conseiller financier?»
Examinez de plus près les avantages qu'un conseiller financier peut apporter à votre situation financière. Si vous vivez actuellement de chèque de paie à chèque de paie, que vous avez peu d'épargne-retraite et que vous n'arrivez pas à atteindre le niveau supérieur de vos objectifs financiers, réfléchissez bien avant de dire que vous ne pouvez pas vous permettre un conseiller. Grâce à la planification et aux conseils utiles du bon conseiller, vous êtes plus susceptible d'atteindre vos objectifs financiers. (Pour en savoir plus sur la recherche d'un conseiller pour la retraite, lisez: Comment embaucher un conseiller en retraite .)
Allez avec un conseiller payant
Il existe essentiellement trois types de conseillers financiers: les planificateurs à honoraires uniquement, les planificateurs à honoraires et les planificateurs à commission. Avec les planificateurs payants et les planificateurs basés sur les commissions, vous paierez moins d'avance. Cependant, ces types de conseillers travaillent hors de la commission de certains produits, et à cause de cela, leurs conseils pourraient être plus biaisés. Ils pourraient être plus pressés en essayant de vous faire acheter certains produits et ne pas toujours avoir à l'esprit vos meilleurs intérêts.
Cependant, un conseiller rémunéré uniquement est beaucoup plus susceptible d'être un conseiller en placement inscrit (RIA), ce qui signifie qu'il a l'obligation fondamentale de fournir des conseils en placement qui agissent toujours dans le meilleur intérêt de son client. Ils doivent vous fournir des conseils financiers basés sur ce qui serait le mieux pour votre situation financière unique, plutôt que de vous donner des conseils qui les aideront à vendre des produits.
Oui, un conseiller payant peut vous coûter beaucoup plus cher au départ. Si votre conseiller facture un taux horaire de 200 $ et qu'il lui faut cinq heures lors de votre première réunion pour établir votre plan, il peut être intimidant de payer les 1 000 $ initiaux. Cependant, bien que les deux premières réunions avec votre conseiller soient coûteuses en raison de la quantité de travail qu'il fait pour mettre en place un plan personnalisé pour vous, vos réunions de suivi et vos enregistrements devraient être beaucoup plus courts et peu coûteux. (Voir également ce que l'investissement à long terme devrait signifier pour vous .)
Conseillers en pourcentage ou forfaitaires
Une autre option à considérer est un conseiller financier qui facture un pourcentage basé sur les actifs qu'ils gèrent. Ces frais peuvent varier de 0, 5% à 2%. Habituellement, les conseillers qui facturent un pourcentage voudront travailler avec des clients qui ont un portefeuille minimum d'environ 100 000 $. Cela en vaut la peine et leur permettra de gagner environ 1 000 $ à 2 000 $ par an. Encore une fois, cela peut sembler un énorme prix à payer par an une fois que votre portefeuille est si rembourré, mais ces conseillers peuvent être plus motivés pour accroître vos investissements. Plus vos investissements augmentent, plus ils gagneront d'argent grâce à leur pourcentage.
Pour certains services, comme un plan successoral ou un testament, il serait préférable de faire appel à un conseiller forfaitaire. Si un conseiller vous facture un taux fixe pour le service, vous n'aurez pas à vous soucier de l'accumulation d'heures ou de la nécessité d'apporter des modifications simples.
Combien d'argent un conseiller peut-il vous faire économiser?
Un conseiller financier est une dépense, et lorsque vous avez déjà un budget serré, cela peut sembler une perte d'argent. Cependant, pensez à combien d'argent un conseiller financier peut vous faire économiser et gagner en un an. Si vous payez en moyenne 1000 à 2000 dollars par an sur un conseiller, mais ils vous permettent d'économiser 2000 dollars supplémentaires par an grâce à une planification minutieuse et de booster vos économies de retraite 2000 dollars par an en diversifiant votre portefeuille, alors vous arriverez au sommet. Calculez les avantages avant d'exclure complètement l'embauche d'un conseiller financier. N'ayez pas peur de vous renseigner sur une réunion d'information uniquement qui vous permettra de mieux comprendre ce qu'un conseiller financier peut faire pour vous. (Voir aussi, 5 choses à demander avant d'embaucher un conseiller financier .)
Évaluez les avantages d'un conseiller
Les conseillers financiers peuvent avoir plus qu'un impact sur votre portefeuille de retraite. Ils peuvent également vous aider à gérer les remboursements difficiles des prêts étudiants, à planifier correctement votre succession et même à vous assurer que vous avez suffisamment d'argent pour que vos enfants puissent aller à l'université. Ils devraient être l'une des premières personnes que vous contactez si un conjoint devait mourir ou devenir invalide, si vous gagnez un héritage, l'IRS vous audite ou si vous faites face à un divorce. N'attendez pas que votre situation financière soit dans le rouge avant de demander l'aide d'un expert.
The Bottom Line
Les conseillers financiers ne sont pas réservés aux riches. En fait, ce sont généralement ceux qui ne sont pas riches qui ont le plus besoin d'aide pour gérer correctement leurs finances. Avant de radier complètement un planificateur financier ou un conseiller, recherchez les avantages possibles que vous pouvez avoir sur vos finances et vos investissements.
