Qu'est-ce qu'un prêt illégal?
Un prêt illégal est un prêt qui ne respecte pas ou contrevient à toute disposition des lois en vigueur sur les prêts. Des exemples de prêts illégaux comprennent les prêts ou les comptes de crédit avec des taux d'intérêt excessivement élevés ou qui dépassent les limites de taille légale qu'un prêteur est autorisé à prolonger.
Un prêt illégal peut également être une forme de crédit ou de prêt qui dissimule son coût réel ou ne divulgue pas les conditions pertinentes concernant la dette ou les informations sur le prêteur. Ce type de prêt viole la loi sur la vérité dans les prêts (TILA).
Comment fonctionne un prêt illégal
Le terme «prêt illégal» est large, car un certain nombre de lois et de lois peuvent s'appliquer aux emprunteurs et aux emprunteurs. Fondamentalement, cependant, un prêt illégal viole les lois d'une juridiction géographique, d'une industrie ou d'une autorité ou d'une agence gouvernementale.
Par exemple, le programme fédéral de prêts directs, administré par le ministère de l'Éducation, offre des prêts garantis par le gouvernement aux étudiants de niveau postsecondaire. Il fixe des limites sur le montant qui peut être emprunté chaque année, en fonction de ce que le collège ou l'université de l'étudiant identifie comme dépenses d'études. Si un établissement tentait de falsifier ce chiffre pour obtenir plus d'argent pour l'étudiant, le prêt serait illégal. Le gouvernement fixe également les taux d'intérêt des prêts et un délai de grâce avant le début du remboursement. Si un prêteur ou un gestionnaire de prêts tentait de modifier ces conditions - ou facturait à l'étudiant de remplir la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA) -, cela constituerait également un prêt illégal.
Un prêt illégal n'est pas la même chose qu'un prêt prédateur qui, bien qu'exploitant, peut ne pas être illégal.
Loi sur les prêts illégaux et la vérité sur les prêts
La vérité sur les prêts s'applique à la plupart des types de crédit, qu'il s'agisse d'un crédit à durée indéterminée (comme un prêt auto ou hypothécaire) ou d'un crédit à durée indéterminée (comme une carte de crédit). La loi réglemente ce que les entreprises peuvent annoncer et dire sur les avantages de leurs prêts ou services.
La loi oblige les prêteurs à divulguer le coût du prêt pour permettre aux consommateurs d'effectuer des achats de comparaison. La loi prévoit également une période de trois jours au cours de laquelle le consommateur peut résilier le contrat de prêt sans perte financière. Cette disposition vise à protéger les consommateurs contre des tactiques de prêt sans scrupules.
La loi ne dicte pas qui peut recevoir ou se voir refuser un crédit (autre que les normes générales de discrimination de race, de sexe, de croyance, etc.). Elle ne réglemente pas non plus les taux d'intérêt qu'un prêteur peut facturer.
Prêts illégaux et lois sur l'usure
Les taux d'intérêt relèvent de la disposition et de la définition des lois locales sur l'usure. Les lois sur l'usure régissent le montant des intérêts qui peuvent être facturés sur un prêt par un prêteur basé dans une certaine zone. Aux États-Unis, chaque État établit ses propres lois sur l'usure et ses taux d'usure. Ainsi, un prêt ou une ligne de crédit est réputé illégal si le taux d'intérêt sur celui-ci dépasse le montant prescrit par la loi de l'État.
Les lois usuaires sont conçues pour protéger les consommateurs. Cependant, les lois qui s'appliquent sont celles de l'État dans lequel le prêteur est incorporé, et non de l'État où l'emprunteur réside.
Prêts illégaux vs prêts prédateurs
Les prêts illégaux sont souvent considérés comme le domaine des prêts d'éviction, une pratique qui impose des conditions de prêt injustes ou abusives à un emprunteur, ou convainc un emprunteur d'accepter des conditions injustes ou une dette injustifiée par des méthodes trompeuses, coercitives ou sans scrupules. Il est toutefois intéressant de noter qu'un prêt prédateur peut ne pas être techniquement un prêt illégal.
Exemple concret: les prêts sur salaire, un type de prêt personnel à court terme qui charge un montant pouvant atteindre 300% à 500% du montant emprunté. Souvent utilisés par des personnes ayant un mauvais crédit et peu d'épargne, les prêts sur salaire pourraient certainement être considérés comme des prédateurs, profitant à ceux qui ne peuvent pas payer les factures urgentes autrement. Mais à moins que l'État ou la municipalité du prêteur ne fixe expressément un plafond inférieur à ces montants sur les intérêts ou les frais de prêt, le prêt sur salaire n'est pas réellement illégal.
Exemple réel d'un prêt illégal
En mai 2016, une cour supérieure de Caroline du Nord a interdit à un prêteur de titres de voiture en ligne d'opérer dans l'État. Le procureur général de la Caroline du Nord avait intenté une action contre le prêteur, qui exerçait ses activités sous plusieurs noms, pour des prêts illégaux. Ses prêts étaient qualifiés d'illégaux à plusieurs titres: taux d'intérêt de 161% à 575% (contre le plafond de 30% imposé par la Caroline du Nord sur une telle dette); les paiements finaux en ballon supérieurs au principal du prêt; saisie des wagons collatéraux après un paiement tardif ou manqué; et le fait que ces conditions ou détails étaient souvent refusés ou n'étaient pas clairement indiqués aux emprunteurs. De plus, les emprunteurs n'ont jamais reçu d'accord de prêt écrit.
