Rembourser la dette ou investir davantage: un aperçu
Les personnes qui se retrouvent avec de l'argent supplémentaire font souvent face à un dilemme. Devraient-ils utiliser la manne pour rembourser - ou au moins, rembourser substantiellement - cette pile de dette qu'ils ont accumulée, ou est-il plus avantageux de consacrer l'argent à des investissements qui permettront de construire un nid? Les deux options sont importantes.
Investir est l'acte de mettre de côté de l'argent qui, en soi, fera des bénéfices et se développera. Investir n'est pas la même chose que l'épargne pure, où l'argent est mis de côté pour une utilisation future. Lorsque vous investissez, vous vous attendez à ce que l'argent rapporte un revenu et augmente le montant initial. Investir vous donne la tranquillité d'esprit que vous disposerez de fonds pour supporter une étape financière future. La retraite, les projets d'entreprise et le paiement des études collégiales d'un enfant sont des exemples de tels jalons financiers.
La dette désigne l'action d'emprunter des fonds à une autre partie. Certaines des dettes les plus courantes incluent l'emprunt pour acheter un gros article comme une voiture ou une maison. Le paiement des études ou des frais médicaux imprévus sont également des dettes courantes. Cependant, une dette avec laquelle beaucoup de gens se débattent chaque mois est une dette de carte de crédit. Selon une étude de la Federal Reserve Bank de New York, la dette de carte de crédit a clôturé 2018 à un record de 870 milliards de dollars. Comment s'acquitter de sa dette est un problème qui inquiète beaucoup de gens chaque jour - c'est aussi un problème que beaucoup perdent le sommeil chaque nuit.
Fonds d'investissement
L'investissement est l'acte d'utiliser l'argent - le capital - pour réaliser des rendements sous forme d'intérêts, de dividendes ou par l'appréciation du produit d'investissement. Investir offre des avantages à long terme et gagner un revenu est au cœur de cette entreprise. Les investisseurs peuvent commencer avec aussi peu que 100 $, et des comptes peuvent même être ouverts pour les mineurs.
Peut-être que le meilleur endroit pour commencer un nouvel investisseur est de parler à son banquier, à son compte d'impôt ou à un conseiller en placement qui peut l'aider à mieux comprendre ses options.
Types d'investissements
Vous pouvez investir dans de nombreux produits, appelés titres de placement. Les investissements les plus courants sont dans les actions, les obligations, les fonds communs de placement, les certificats de dépôt (CD) et les fonds négociés en bourse. Chaque produit d'investissement comporte un niveau de risque et ce danger se rattache directement au niveau de revenu qu'un produit particulier fournit.
Les CD et la dette du Trésor américain sont considérés comme la forme d'investissement la plus sûre. Ces placements, connus sous le nom de placements à revenu fixe, fournissent un revenu stable à un taux légèrement supérieur au compte d'épargne classique de votre banque. La protection provient de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), de la National Credit Union Administration (NCUA) et de la force du gouvernement américain.
Les actions, les obligations de sociétés et la dette municipale feront grimper l'investisseur sur l'échelle de risque et de rendement. Les actions comprennent des sociétés à grande capitalisation de premier ordre telles que Apple (AAPL), Bank of America (BAC) et Verizon (VZ). Beaucoup de ces grandes entreprises bien établies paient un rendement régulier sur le dollar investi sous forme de dividendes. Les actions peuvent également inclure des petites entreprises et des start-ups qui rapportent rarement des revenus mais peuvent générer un profit dans l'appréciation de la valeur de l'action.
La dette des entreprises, sous forme d'obligations à revenu fixe, aide les entreprises à se développer et à financer des projets de grande envergure. Une entreprise émettra des obligations assorties d'un taux d'intérêt et d'une date d'échéance déterminés que les investisseurs achètent lorsqu'ils deviennent prêteurs. La société remboursera périodiquement les intérêts à l'investisseur et remboursera le capital investi à l'échéance de l'obligation. Chaque obligation aura des problèmes de notation de crédit par les agences de notation. La notation la plus sûre est AAA, et toute obligation notée en dessous de BBB est considérée comme une obligation indésirable et est beaucoup plus risquée.
Les obligations municipales sont des dettes émises par des communautés à travers les États-Unis. Ces obligations aident à construire des infrastructures telles que des projets d'égouts, des bibliothèques et des aéroports. Encore une fois, les obligations municipales ont une cote de crédit basée sur la stabilité financière de l'émetteur.
Les fonds communs de placement et les FNB sont des paniers de titres sous-jacents que les investisseurs peuvent acheter des actions ou des portions de. Ces fonds sont disponibles dans une gamme complète de profils de rendement et de risque.
Déterminer votre tolérance au risque
Votre tolérance au risque est votre capacité et votre volonté de faire face aux ralentissements de vos choix d'investissement. Ce seuil vous aidera à déterminer le niveau de risque d'un investissement que vous devriez entreprendre. Bien sûr, cela ne peut pas être prédit, mais vous pouvez avoir une idée approximative de votre tolérance au risque.
Les facteurs qui influencent votre tolérance comprennent l'âge de l'investisseur, le revenu, l'horizon temporel jusqu'à la retraite ou d'autres jalons, et votre situation fiscale individuelle. Par exemple, de nombreux jeunes investisseurs peuvent récupérer l'argent qu'ils peuvent perdre et avoir un revenu disponible élevé pour leur mode de vie. Ils peuvent être en mesure d'investir de manière plus agressive. Si vous êtes plus âgé, que vous approchez de la retraite ou que vous êtes à la retraite, ou si vous avez des préoccupations urgentes, telles que des coûts de soins de santé élevés, vous pouvez choisir d'être plus prudent - moins risqué - dans vos choix d'investissement.
Plutôt que d'investir l'excédent de trésorerie dans des actions ou d'autres actifs à risque plus élevé, vous pouvez toutefois choisir de conserver des allocations plus importantes en espèces et en placements à revenu fixe. Plus l'horizon de temps que vous avez jusqu'à ce que vous cessiez de travailler soit long, plus vous pourrez profiter d'un gain potentiel en investissant plutôt qu'en réduisant la dette, car les actions rapportent historiquement 10% ou plus, avant impôts, au fil du temps.
Rembourser les dettes
La dette est l'un de ces événements de la vie que la plupart des gens vivent. Peu d'entre nous peuvent acheter une voiture ou une maison sans s'endetter. Parfois, des événements imprévus se produisent, comme des frais médicaux ou les dépenses que vous pourriez avoir après un ouragan ou une autre catastrophe naturelle. En ces temps, vous constaterez peut-être que vous n'avez pas suffisamment de fonds disponibles et que vous devez emprunter de l'argent.
Outre les prêts pour des achats importants ou des urgences imprévues, l'une des dettes les plus courantes est la dette de carte de crédit. Les cartes de crédit sont pratiques car il n'est pas nécessaire de transporter de l'argent. Cependant, beaucoup de gens peuvent rapidement se mettre au-dessus de leurs têtes s'ils ne réalisent pas combien d'argent ils dépensent sur la carte chaque mois.
Cependant, toutes les dettes ne sont pas créées également. N'oubliez pas que certaines dettes, comme votre hypothèque, ne sont pas mauvaises. Les intérêts prélevés sur une hypothèque et des prêts étudiants sont déductibles d'impôt. Vous devrez payer ce montant, mais l'avantage fiscal atténue une partie des difficultés.
Intérêt sur les dettes
Lorsque vous empruntez de l'argent, le prêteur facturera des frais - appelés intérêts - sur l'argent prêté. Le taux d'intérêt varie selon les prêteurs, c'est donc une bonne idée de faire le tour avant de décider où emprunter de l'argent. De plus, votre cote de crédit aura une incidence sur la qualité d'un taux d'intérêt que vous recevez sur un prêt.
Votre prêteur peut utiliser des intérêts composés ou simples pour calculer les intérêts dus sur votre prêt. L'intérêt simple n'a de base que sur le capital emprunté. Les intérêts composés comprenaient à la fois la somme empruntée et les intérêts accumulés pendant la durée du prêt. De plus, il y aura une date à laquelle les fonds devront être remboursés au prêteur, connue sous le nom de date de remboursement.
Les intérêts perçus sur les prêts seront généralement plus élevés que les rendements que la plupart des individus peuvent gagner sur leur investissement, même s'ils choisissent des investissements à haut risque. Lors du remboursement de la dette, il existe de nombreuses écoles de pensée sur ce qu'il faut payer en premier et comment procéder pour le rembourser. Encore une fois, un banquier, un compte ou un conseiller financier peut vous aider à déterminer la meilleure approche pour votre situation.
Construire un coussin d'argent
Les conseillers financiers suggèrent que les personnes qui travaillent ont au moins six mois de dépenses mensuelles en espèces ou sur un compte courant. Ce coussin de sécurité devrait être la première priorité, mais si votre dette est trop élevée, il vous sera peut-être impossible d'accumuler autant d'argent.
Les conseillers recommandent aux particuliers de conserver un ratio d'endettement mensuel (DTI) ne dépassant pas 25% à 33% de leur revenu avant impôt. Ce ratio signifie que vous ne devez pas dépenser plus de 25% à 33% de votre revenu pour rembourser votre dette.
Budgétisation équilibrée
Le remboursement de la dette demande de la planification et de la détermination. Une bonne première étape consiste à examiner sérieusement vos dépenses mensuelles. Examinez toutes les dépenses que vous pouvez raisonnablement réduire, telles que le déjeuner au lieu de préparer un déjeuner. Déterminez combien vous pouvez économiser chaque mois et utilisez cet argent, même s'il ne s'agit que de quelques dollars, pour rembourser votre dette. Le remboursement de la dette permet d'économiser des fonds pour payer des intérêts qui peuvent ensuite être utilisés à d'autres fins.
Créez un budget et planifiez combien vous aurez besoin pour les frais de subsistance, le transport et la nourriture chaque mois. Faites de votre mieux pour respecter votre budget. Évitez la tentation de retomber dans de mauvaises habitudes de dépenses. Consacrez-vous à respecter votre budget pendant au moins six mois.
Méthodes de remboursement de la dette
Certains conseillers suggèrent d'abord de rembourser la dette avec les intérêts les plus élevés. Pourtant, d'autres conseillers suggèrent de rembourser d'abord la plus petite dette. Quel que soit le cours que vous prenez, faites de votre mieux pour vous y tenir jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.
Plusieurs méthodes de budgétisation différentes permettent à la fois le remboursement de la dette et les investissements. Par exemple, le budget 50/30/20 réserve 20% de vos revenus pour l'épargne et tout paiement de dette au-dessus du minimum. Ce plan alloue également 50% aux coûts essentiels - logement, nourriture, services publics - et les 30% restants aux dépenses personnelles.
L'auteur de conseils financiers et animateur de radio Dave Ramsey propose de nombreuses approches pour la budgétisation, l'épargne et l'investissement. Dans un cas, il suggère d'économiser 1 000 $ dans un fonds d'urgence avant de s'employer à sortir de la dette - rembourser une dette autre que votre hypothèque - le plus rapidement possible. Une fois que toutes les dettes sont éliminées, il conseille de retourner à la construction d'un fonds d'urgence qui contient suffisamment d'argent pour couvrir au moins trois à six mois de dépenses. Ensuite, son plan prévoit d'investir 15% de tous les revenus du ménage dans les Roth IRA et les régimes de retraite avant impôt tout en épargnant pour les études collégiales de votre enfant, le cas échéant.
Considérations spéciales - Taxes
Le type de dette ou le type de revenu de placement peut jouer un rôle différent quand vient le temps de payer des impôts. Que vous remboursiez votre dette ou que vous utilisiez l'argent pour investir, c'est une décision que vous devriez prendre du point de vue d'un nombre. Basez votre décision sur un coût d'emprunt après impôt par rapport à un retour sur investissement après impôt.
Par exemple, supposons que vous êtes un salarié dans la tranche d'imposition de 35% et que vous avez une hypothèque conventionnelle de 30 ans avec un taux d'intérêt de 6%. Parce que vous pouvez déduire les intérêts hypothécaires - dans certaines limites - de vos impôts fédéraux, votre véritable coût de la dette après impôt peut être plus proche de 4%.
Les prêts étudiants sont une dette déductible d'impôt qui peut vous faire économiser de l'argent au moment de l'impôt. L'IRS vous permet de déduire le moindre de 2 500 $ ou du montant que vous avez payé en intérêts sur un prêt étudiant admissible utilisé pour des dépenses d'enseignement supérieur. Cependant, cette déduction disparaît progressivement à des niveaux de revenu plus élevés.
Les revenus de placements sont imposables. Ce traitement fiscal comprend:
- Revenus d'intérêts payés par des obligations, des CD et des comptes d'épargne Dividendes payés par des actions - également appelés actions Le profit que vous réalisez lorsque vous vendez une participation qui s'est apprécié - connu sous le nom de gain en capital
Points clés à retenir
- L'investissement est l'acte d'utiliser votre argent pour gagner de l'argent.Le revenu de placement se présente sous la forme d'intérêts, de dividendes et de l'appréciation des actifs.Le revenu de placement se présente sous la forme d'intérêts, de dividendes et de l'appréciation de l'actif.La dette est l'emprunt d'argent pour financer un événement important ou inattendu.Les prêteurs facturent des intérêts simples ou composés sur les sommes prêtées.Construire un coussin de trésorerie, créer un budget et appliquer une méthode déterminée aidera à rembourser la dette.
