Table des matières
- 1. Financer votre 401 (k) au maximum
- 2. Repensez vos allocations 401 (k)
- 3. Envisagez d'ajouter un IRA
- 4. Sachez ce que vous venez à vous
- 5. Laisser l'épargne-retraite seul
- 6. N'oubliez pas les taxes
Si vous avez entre 55 et 64 ans, vous avez encore le temps de booster votre épargne-retraite. Que vous envisagiez de prendre une retraite anticipée, tardive ou jamais, avoir un montant d'argent économisé adéquat peut faire toute la différence, tant financièrement que psychologiquement. Votre accent devrait être mis sur la construction ou le rattrapage, si nécessaire.
Il n'est jamais trop tôt pour commencer à épargner, bien sûr, mais la dernière décennie environ avant d'atteindre l'âge de la retraite peut être particulièrement cruciale. D'ici là, vous aurez probablement une assez bonne idée de quand (ou si) vous souhaitez prendre votre retraite et, plus important encore, vous aurez encore le temps de faire des ajustements si vous en avez besoin.
Points clés à retenir
- Si vous avez entre 55 et 64 ans, vous avez encore le temps de booster votre épargne-retraite.Commencez par augmenter vos 401 (k) ou d'autres cotisations à un régime de retraite si vous n'êtes pas déjà au maximum. à votre pension ou prestations de sécurité sociale.
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1. Financer votre 401 (k) au maximum
Si votre lieu de travail propose un 401 (k) - ou un plan similaire, tel qu'un 403 (b) ou 457 - et que vous ne financez pas déjà le vôtre au maximum, c'est le bon moment pour augmenter vos contributions. Non seulement ces régimes constituent un moyen facile et automatique d'investir, mais vous pourrez différer le paiement de l'impôt sur ce revenu jusqu'à ce que vous le retiriez à la retraite.
Étant donné que vos années 50 et début des années 60 sont susceptibles d'être vos années de gains maximales, vous pouvez également être dans une tranche d'imposition marginale plus élevée maintenant que vous ne le serez à la retraite, ce qui signifie que vous devrez faire face à une facture fiscale plus faible le moment venu. Cela s'applique, bien sûr, aux 401 (k) traditionnels et à d'autres plans. Si votre employeur propose un Roth 401 (k) et que vous le choisissez, vous paierez des impôts sur le revenu maintenant mais pourrez effectuer des retraits en franchise d'impôt plus tard.
Le montant maximal que vous pouvez cotiser à votre régime est ajusté chaque année pour refléter l'inflation. En 2019, c'est 19 000 $ pour toute personne de moins de 50 ans. Mais une fois que vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez faire une contribution de rattrapage supplémentaire de 6 000 $, pour un grand total de 25 000 $. En 2020, la limite de contribution maximale est portée à 19 500 $, avec une contribution de rattrapage supplémentaire de 6 500 $, pour un total de 26 000 $. Si vous avez plus que le maximum à retirer, un traditionnel ou un Roth IRA pourrait être une bonne option, comme nous le verrons plus tard.
2. Repensez vos allocations 401 (k)
La sagesse financière conventionnelle dit que vous devriez investir de façon plus prudente à mesure que vous vieillissez, en investissant davantage dans les obligations et moins dans les actions. La raison en est que si vos actions dégringolent dans un marché baissier prolongé, vous n'aurez pas autant d'années pour que leurs prix remontent et vous pourriez être obligé de vendre à perte.
À quel point vous devriez devenir conservateur est une question de préférence personnelle, mais peu de conseillers financiers recommanderaient de vendre tous vos placements en actions et de passer entièrement à des obligations, quel que soit votre âge. Les actions offrent toujours un potentiel de croissance et une protection contre l'inflation, contrairement aux obligations. Le fait est que vous devez rester diversifié à la fois en actions et en obligations, mais d'une manière adaptée à l'âge.
Un portefeuille prudent, par exemple, pourrait être composé de 70% à 75% d'obligations, de 15% à 20% d'actions et de 5% à 15% en espèces ou quasi-espèces, comme un fonds du marché monétaire. Une solution modérément conservatrice pourrait réduire la portion obligataire de 55% à 60% et augmenter la portion stock de 35% à 40%.
Si vous placez toujours votre argent 401 (k) dans les mêmes fonds communs de placement ou autres investissements que vous avez choisis dans la vingtaine, la trentaine ou la quarantaine, le moment est venu d'examiner de près et de décider si vous êtes à l'aise avec cette allocation. que vous vous dirigez vers l'âge de la retraite. Une option pratique que de nombreux plans offrent maintenant est les fonds à date cible, qui ajustent automatiquement leur allocation d'actifs à mesure que l'année de votre retraite se rapproche. Sachez cependant que les fonds à date cible peuvent avoir des frais plus élevés, alors choisissez avec soin.
3. Envisagez d'ajouter un IRA
Les IRA sont disponibles en deux variétés: traditionnelle et Roth. Avec un IRA traditionnel, l'argent que vous cotisez est généralement déductible d'impôt à l'avance. Avec un Roth IRA, vous obtenez votre allégement fiscal à l'autre bout sous la forme de retraits en franchise d'impôt.
Les deux types ont également des règles différentes en ce qui concerne les contributions.
IRA traditionnels
Si ni vous ni votre conjoint, si vous êtes marié, avez un plan de retraite au travail, vous pouvez déduire l'intégralité de votre cotisation à un IRA traditionnel. Si l'un de vous est couvert par un régime de retraite, votre cotisation peut être au moins partiellement déductible, selon votre revenu et votre statut de déclaration. L'IRS explique ces règles dans la publication 590-A.
Roth IRAs
Comme mentionné, les cotisations Roth ne sont pas déductibles d'impôt, quel que soit votre revenu ou si vous avez un plan de retraite au travail. Cependant, votre revenu et votre statut de déclaration de revenus entrent en jeu pour déterminer si vous êtes admissible à cotiser à un Roth en premier lieu. Ces limites sont également détaillées dans la publication IRS 590-A.
Notez également que les couples mariés qui déposent leurs impôts conjointement peuvent souvent financer deux IRA, même si un seul conjoint a un emploi rémunéré, en utilisant ce que l'on appelle un IRA de conjoint. La publication IRS 590-A fournit également ces règles.
4. Sachez ce que vous venez à vous
L'agressivité dont vous avez besoin pour épargner dépend également des autres sources de revenu de retraite auxquelles vous pouvez raisonnablement vous attendre. Une fois que vous avez atteint le milieu des années 50 ou le début des années 60, vous pouvez obtenir une estimation beaucoup plus proche que vous n'auriez pu le faire plus tôt dans votre carrière.
Pensions traditionnelles
Il vaut également la peine d'apprendre comment vos prestations de retraite sont calculées. De nombreux régimes utilisent des formules basées sur votre salaire et vos années de service. Ainsi, vous pourriez gagner un avantage plus important en restant plus longtemps dans l'emploi si vous êtes en mesure de le faire.
Sécurité sociale
Une fois que vous avez cotisé à la sécurité sociale pendant 10 ans ou plus, vous pouvez obtenir une estimation personnalisée de vos futures prestations mensuelles en utilisant l'estimateur de retraite de la sécurité sociale. Vos prestations seront basées sur vos 35 années de revenus les plus élevées, elles peuvent donc augmenter si vous continuez à travailler.
Vos avantages varieront également selon le moment où vous commencerez à les collecter. Vous pouvez prendre des prestations dès l'âge de 62 ans, bien qu'elles soient définitivement réduites de ce que vous recevrez si vous attendez jusqu'à l'âge de la retraite «complet» (actuellement entre 66 et 67 ans pour toute personne née après 1943). Vous pouvez également retarder la réception de la sécurité sociale jusqu'à 70 ans, en échange d'une prestation plus importante.
Bien que ces estimations ne soient peut-être pas parfaites, elles valent mieux que de deviner aveuglément - ou de manière trop optimiste. Une enquête de 2019 menée par le Harris Poll pour le Nationwide Retirement Institute a révélé que les gens ont tendance à surestimer le montant de la sécurité sociale qu'ils sont susceptibles de recevoir, parfois d'un pourcentage substantiel. Pour mettre les choses en perspective, la prestation de retraite mensuelle moyenne en 2019 est de 1461 $, tandis que la prestation la plus élevée possible - pour une personne qui a versé le maximum chaque année à partir de 22 ans et a attendu jusqu'à 70 ans pour commencer à toucher - est de 3770 $. Ce nombre maximal s'élève à 3790 $ en 2020.
Bien que vous puissiez recevoir des distributions sans pénalité de vos plans de retraite dès l'âge de 50 ou 55 ans dans certains cas, il est préférable de les laisser intactes et de les laisser continuer de croître.
5. Laissez votre épargne-retraite seule
Après 59-1 / 2 ans, vous pouvez commencer à retirer sans pénalité vos plans de retraite traditionnels et vos IRA. Avec un Roth IRA, vous pouvez retirer vos cotisations, mais pas leurs gains, sans pénalité à tout âge.
Il existe également une exception IRS, communément appelée la règle de 55, qui renonce à la pénalité de retrait anticipé sur les distributions de régimes de retraite pour les travailleurs de 55 ans et plus (50 ans et plus pour certains employés du gouvernement) qui perdent ou quittent leur emploi. C'est complexe, alors parlez à un conseiller financier ou fiscal si vous envisagez de l'utiliser.
Mais ce n'est pas parce que vous pouvez effectuer des retraits - sauf si vous avez absolument besoin d'argent. Plus vous laissez vos comptes de retraite intacts (jusqu'à 70 ans et demi, lorsque vous devez commencer à recevoir les distributions minimales requises de certains d'entre eux), mieux vous êtes susceptible d'être.
6. N'oubliez pas les taxes
Enfin, lorsque vous augmentez votre épargne-retraite, n'oubliez pas que tout cet argent ne vous appartient pas. Lorsque vous effectuez des retraits d'un plan de type 401 (k) traditionnel ou d'un IRA traditionnel, l'IRS vous imposera à votre taux pour le revenu ordinaire (pas le taux inférieur pour les gains en capital). Ainsi, si vous êtes dans la tranche des 22%, par exemple, chaque tranche de 1 000 $ que vous retirez vous rapportera seulement 780 $. Vous voudrez peut-être élaborer une stratégie pour conserver une plus grande partie de vos fonds de retraite, par exemple en passant à un état fiscalement avantageux.
