Table des matières
- Admissibilité à emprunter à la retraite
- 1. Prêt hypothécaire
- 2. Prêt sur valeur domiciliaire
- 3. Prêt de refinancement avec décaissement
- 4. Prêt hypothécaire inversé
- 5. Prêt de réparation de logements de l'USDA
- 6. Prêt de voiture
- 7. Prêt de consolidation de dettes
- 8. Modification ou consolidation d'un prêt étudiant
- 9. Prêts et marges de crédit non garantis
- 10. Prêt sur salaire
- The Bottom Line
De nombreux retraités pensent qu'ils ne peuvent pas contracter de prêt - pour une voiture, une maison ou une urgence - car ils ne reçoivent plus de salaire. En fait, même s'il peut être plus difficile de se qualifier pour emprunter à la retraite, c'est loin d'être impossible.
Une chose généralement à éviter, selon la plupart des experts, est d'emprunter à votre régime de retraite, comme un 401 (k), un compte de retraite individuel ou une pension. Cela pourrait nuire à la fois à votre épargne et au revenu sur lequel vous comptez à la retraite.
Points clés à retenir
- Il est généralement préférable d'obtenir une sorte de prêt plutôt que d'emprunter sur votre épargne-retraite.Les prêts garantis, qui nécessitent des garanties, sont disponibles pour les retraités et comprennent des prêts hypothécaires, des prêts sur valeur domiciliaire et des paiements en espèces, des prêts hypothécaires inversés et des prêts automobiles.Les emprunteurs peuvent généralement consolider dette fédérale pour prêts étudiants; il est également possible de consolider la dette de carte de crédit. Presque n'importe qui, y compris les retraités, peut se qualifier pour un prêt à court terme garanti ou non, mais ceux-ci sont risqués et ne doivent être envisagés qu'en cas d'urgence.
Admissibilité à emprunter à la retraite
Pour les retraités qui sont autofinancés et tirent la majeure partie de leurs revenus de placements, de biens locatifs ou d'épargne-retraite, les prêteurs déterminent généralement le revenu mensuel d'un emprunteur potentiel en utilisant l'une des deux méthodes suivantes:
- Le prélèvement sur les actifs, qui compte les retraits mensuels réguliers des comptes de retraite comme un revenu. L'épuisement des actifs, par lequel le prêteur soustrait tout acompte de la valeur totale de vos actifs financiers, prend 70% du reste et le divise par 360 mois.
À l'une ou l'autre méthode, le prêteur ajoute tout revenu de pension, prestations de sécurité sociale, revenu de rente et revenu d'emploi à temps partiel.
N'oubliez pas que les prêts sont garantis ou non garantis. Un prêt garanti oblige l'emprunteur à mettre en place une garantie, comme une maison, des investissements, des véhicules ou d'autres biens, pour garantir le prêt. Si l'emprunteur ne paie pas, le prêteur peut saisir la garantie. Un prêt non garanti, qui ne nécessite pas de garantie, est plus difficile à obtenir et a un taux d'intérêt plus élevé qu'un prêt garanti.
Voici 10 options d'emprunt - ainsi que leurs avantages et inconvénients - que les retraités peuvent utiliser au lieu de retirer des fonds de leur nid.
1. Prêt hypothécaire
Le type de prêt garanti le plus courant est un prêt hypothécaire, qui utilise la maison que vous achetez comme garantie. Le plus gros problème avec un prêt hypothécaire pour les retraités est le revenu, surtout s'il provient en grande partie d'investissements ou d'épargne.
2. Prêt sur valeur domiciliaire
Ce type de prêt garanti est basé sur l'emprunt contre les capitaux propres d'une maison. Un emprunteur doit avoir 20% de capitaux propres dans sa maison (c'est-à-dire un ratio prêt / valeur (LTV) de 80%) et généralement un pointage de crédit d'au moins 620. La loi sur les réductions d'impôt et les emplois ne permet plus la déduction des intérêts sur prêts sur valeur domiciliaire, sauf si l'argent est utilisé pour des rénovations domiciliaires
3. Prêt de refinancement avec décaissement
Cette alternative à un prêt sur valeur domiciliaire implique le refinancement d'une maison existante pour plus que l'emprunteur ne doit mais moins que la valeur de la maison; le montant supplémentaire devient un prêt en espèces garanti. À moins de refinancer pour une durée plus courte, disons 15 ans, l'emprunteur prolongera le délai de remboursement de l'hypothèque. Pour décider entre un refinancement et une valeur nette du logement, tenez compte des taux d'intérêt sur l'ancien et le nouveau prêt et des frais de clôture.
4. Prêt hypothécaire inversé
Un prêt hypothécaire inversé fournit un revenu régulier ou un montant forfaitaire basé sur la valeur d'une maison. Contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire ou à un refinancement, le prêt n'est pas remboursé jusqu'à ce que le propriétaire décède ou quitte la maison. À ce moment-là, généralement, le propriétaire ou les héritiers peuvent vendre la maison pour rembourser le prêt, le propriétaire ou les héritiers peuvent refinancer le prêt pour conserver la maison, ou le prêteur peut être autorisé à vendre la maison pour régler le solde du prêt.
5. Prêt de réparation de logements de l'USDA
Pour être admissible, l'emprunteur doit être le propriétaire et occuper la maison; être incapable d'obtenir un crédit abordable ailleurs; avoir un revenu familial inférieur à 50% du revenu médian de la région; et, pour les subventions, être âgé de 62 ans ou plus et incapable de rembourser un prêt de réparation.
Bien qu'il puisse être plus difficile de se qualifier pour emprunter à la retraite, c'est loin d'être impossible.
6. Prêt de voiture
Un prêt auto offre des tarifs compétitifs et est plus facile à obtenir car il est garanti par le véhicule que vous achetez. Payer en espèces pourrait économiser des intérêts, mais n'a de sens que s'il n'épuise pas vos économies. Mais en cas d'urgence, vous pouvez vendre la voiture pour récupérer les fonds.
7. Prêt de consolidation de dettes
Un prêt de consolidation de dette est conçu pour cela: consolider la dette. Ce type de prêt non garanti refinance votre dette existante. Généralement, cela peut signifier que vous rembourserez cette dette plus longtemps, surtout si les paiements sont inférieurs. De plus, le taux d'intérêt peut ou non être inférieur au taux de votre dette actuelle.
8. Modification ou consolidation d'un prêt étudiant
De nombreux emprunteurs plus âgés qui ont des prêts étudiants ne réalisent pas que le non-paiement de cette dette peut entraîner une retenue partielle sur leurs paiements de sécurité sociale. Heureusement, les programmes de consolidation de prêts aux étudiants peuvent simplifier ou réduire les paiements grâce à l'ajournement ou même à l'abstention. La plupart des prêts étudiants fédéraux sont admissibles à la consolidation. Cependant, les prêts Direct PLUS aux parents pour aider à payer les études d'un étudiant à charge ne peuvent pas être consolidés avec les prêts étudiants fédéraux que l'étudiant a reçus.
9. Prêts et marges de crédit non garantis
Bien que plus difficiles à obtenir, les prêts et marges de crédit non garantis ne mettent pas les actifs en danger. Les options incluent les banques, les coopératives de crédit, les prêts peer-to-peer (P2P) (financés par les investisseurs), ou même une carte de crédit avec un taux de pourcentage annuel d'introduction de 0%. Ne considérez la carte de crédit comme une source de fonds que si vous êtes certain de pouvoir la rembourser avant l'expiration du taux bas.
10. Prêt sur salaire
Presque n'importe qui, y compris les retraités, peut se qualifier pour un prêt à court terme garanti ou non. Le jour de paie que la plupart des retraités apprécient est un chèque mensuel de sécurité sociale, et c'est ce contre quoi ils sont empruntés. Ces prêts ont des taux d'intérêt et des frais très élevés. Vous ne devriez envisager un prêt sur salaire ou à court terme qu'en cas d'urgence et lorsque vous êtes sûr qu'il y a de l'argent pour le rembourser à temps. Certains experts disent que même emprunter contre un 401 (k) vaut mieux que de se laisser piéger dans l'un de ces prêts. S'ils ne sont pas remboursés, les fonds sont reconduits et les intérêts se multiplient rapidement.
The Bottom Line
Emprunter de l'argent à la retraite est moins difficile qu'auparavant. Les prêteurs apprennent à traiter les actifs des emprunteurs comme un revenu et offrent davantage d'options à ceux qui ne font plus partie de la population active. Avant de retirer de l'argent de votre épargne-retraite, envisagez ces alternatives pour garder intact votre œuf de nid.
