Selon l'Insurance Information Institute, les compagnies d'assurance versent chaque année des milliards de dollars en réclamations aux assurés. Si vous déposez une réclamation d'assurance, différentes options de paiement peuvent vous être proposées. Que devriez-vous considérer avant de choisir une option de paiement et quelles devraient être vos priorités une fois que vous recevez les fonds? Cet article vous expliquera les principes de base pour évaluer, choisir, utiliser et investir votre versement d'assurance.
Évaluer vos choix de paiement
Selon le type de police et la nature de votre réclamation, les options de paiement suivantes peuvent vous être proposées:
- Montant forfaitaire: Avec un paiement forfaitaire, vous recevez tous les fonds auxquels vous avez droit en un seul paiement. Paiement à l'avance: Vous pouvez être en mesure de recevoir un paiement à l'avance sur une réclamation d'assurance si vous avez besoin d'argent pour des besoins immédiats, tels qu'un logement sûr, de la nourriture et des vêtements après une catastrophe naturelle. Paiement partiel subordonné à certaines conditions: Votre compagnie d'assurance ne peut effectuer un paiement partiel que sur votre réclamation si certaines conditions sont remplies, par exemple si un entrepreneur qualifié est assuré pour effectuer les réparations nécessaires sur les biens ou actifs assurés.
- Revenu viager : Cette option vous permet de recevoir des versements mensuels fixes et garantis pour le reste de votre vie. Le montant est déterminé par votre âge et votre sexe, et le paiement cessera à votre décès (vous ne pouvez pas nommer de bénéficiaire pour continuer à recevoir des fonds de la police après votre décès). Revenu viager dans une certaine période: cette option de versement d'assurance vie vous permet de recevoir une portion garantie de la prestation de décès à vie ou pendant une certaine période (c.-à-d. 10, 20 ou 30 ans), selon la plus longue des deux. Plus la période choisie est longue, plus votre paiement annuel est bas. Revenu viager conjoint et survivant: Dans le cadre de cette option, vous pouvez choisir de faire verser un revenu garanti sur deux vies ou plus, la vôtre et un autre bénéficiaire que vous nommez. Les prestations de décès seraient alors garanties jusqu'à la mort du dernier bénéficiaire. Revenus d' intérêts : Avec cette option, vous pouvez choisir que la totalité ou une partie des prestations de décès restent avec la compagnie d'assurance pour gagner des intérêts, puis vous faire payer ces intérêts mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement. Vous voudrez savoir si vos fonds gagnent un taux d'intérêt fixe ou si le taux d'intérêt est variable; si le taux d'intérêt est variable, découvrez les taux d'intérêt minimum et maximum que vous pourriez gagner sur votre investissement. Vous pouvez être autorisé à retirer jusqu'à un certain montant de capital sous certaines conditions. Revenu spécifique: Avec cette option, vous pouvez choisir combien d'argent vous voulez recevoir sur quelle base (c.-à-d., Trimestriellement, annuellement, etc.) jusqu'à ce que la prestation de décès soit entièrement payée. Vous pouvez également désigner un bénéficiaire secondaire pour recevoir le reste des paiements si vous décédez avant cette date.
Avant de sélectionner une option de paiement, vous devez vous assurer d'avoir pris en compte vos besoins et objectifs financiers en répondant à des questions telles que les suivantes:
- Avez-vous besoin de la totalité du montant pour payer les factures ou l'assistance liées à la réclamation? Y a-t-il des conditions liées à votre réclamation que vous serez en mesure de remplir dans le délai requis? Si vous ne pouvez pas accéder à l'assistance liée à la réclamation nécessaire (par exemple, entrepreneurs pour les travaux de réparation), pourriez-vous retarder la majeure partie du paiement et simplement utiliser une avance nominale pour les besoins immédiats? Quel est votre revenu actuel et projeté, et comment cet avantage pourrait-il le compléter pour vous aider à atteindre vos objectifs à long terme (c.-à-d. retraite, payer les études collégiales d'un enfant, etc.)?
Une fois que vous recevez un chèque
Une fois votre demande approuvée, vous recevrez un chèque qui pourrait être le premier d'une série de paiements. Quelles devraient être vos priorités pour ces fonds?
- Dépenses et factures liées à une réclamation : si vous avez déjà engagé des dépenses liées à votre réclamation d'assurance (c.-à-d. Factures de réparation de voiture pour une réclamation d'assurance automobile, travaux de réparation de dommages à la maison pour une réclamation d'assurance du propriétaire, frais funéraires pour une réclamation de prestation de décès d'assurance-vie, etc.), utilisez d'abord les fonds pour payer ces factures. C'est en grande partie ce à quoi l'assurance était destinée en premier lieu. Dette liée à une réclamation: si vous avez inscrit des dépenses liées à une réclamation sur votre carte de crédit ou contracté un prêt pour couvrir les dépenses pendant que vous attendiez le paiement, utilisez les fonds pour rembourser cette dette afin de ne pas finir par payer argent supplémentaire en intérêts et frais élevés. Taxes: Bien que les paiements d'assurance ne soient généralement pas taxés, assurez-vous de vérifier les petits caractères sur votre chèque de réclamation ou votre police. En cas de doute, parlez à un représentant de votre compagnie d'assurance, à un conseiller financier ou à un avocat fiscal. Aide liée à la réclamation: Si vous avez déposé une réclamation pour dommages à votre maison, voiture ou autre propriété, assurez-vous d'utiliser les fonds pour effectuer ces réparations ou rénovations. Il peut être facile de considérer le chèque de réclamation d'assurance comme de l '«argent gratuit» et d'utiliser les fonds pour des articles de tous les jours ou d'autres besoins financiers, mais vous constaterez peut-être que vous n'avez pas les fonds nécessaires lorsque l'aide est disponible.
Options pour les fonds restants de «stationnement»
Vous ne pouvez pas dépenser l'intégralité de votre paiement en une seule fois. Si vous ne pouvez pas accéder à l'assistance dont vous avez besoin et que vous ne souhaitez pas déposer de fonds dans un compte courant où vous pourriez être tenté de le consulter, ou s'il vous reste des fonds supplémentaires après avoir payé vos factures et les dépenses liées aux demandes de remboursement, envisagez des véhicules d'investissement qui peuvent payer un petit montant d'intérêt pendant que vous évaluez les options de placement à long terme. Selon le temps qu'il vous faudra pour accéder à vos fonds de paiement, vous voudrez peut-être garer votre argent dans:
- un compte de dépôt du marché monétaire un fonds du marché monétaire un compte bancaire à haut rendement un certificat de dépôt à court terme, ou CDU.S. Fonds obligataires à court terme
Il est sage de prendre un certain temps et d'obtenir des conseils professionnels avant de faire un investissement financier. Avant de choisir d'investir votre paiement, assurez-vous d'avoir déterminé les éléments suivants:
- Votre horizon temporel: plus tôt vous aurez besoin de votre argent, moins vous voudrez prendre de risques avec l'argent que vous devez investir.Que vos fonds soient assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation, ou FDIC.Combien d'intérêt vous serez payé, et si le taux est fixe ou variable (sujet à changement). Quels frais vous seront facturés, et si ces frais seront automatiquement retirés de votre compte ou si vous serez facturé séparément. Si vous avez la possibilité de retirer ou de transférer de l'argent Quelles sont les pénalités que vous pourriez encourir si vous changez de forfait et souhaitez retirer de l'argent plus tôt que prévu.
The Bottom Line
Les polices d'assurance sont des outils financiers. Examinez attentivement votre situation financière, vos besoins et vos objectifs actuels avant de décider d'une option de paiement. Un professionnel de l'investissement ou de la fiscalité peut être essentiel pour déterminer les meilleures options pour les paiements et les options d'investissement à court terme pour gérer vos flux de trésorerie.
