Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt à taux variable?
Le certificat de dépôt à taux variable est un certificat de dépôt (CD) à durée fixe mais à taux d'intérêt variable. Plusieurs facteurs déterminent le taux, comme le taux préférentiel, l'indice des prix à la consommation, les bons du Trésor ou un indice du marché. La base du montant versé est basée sur une différence en pourcentage entre l'indice de départ et l'indice final. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) protège les CD à taux variable et autres CD.
Points clés à retenir
- Un certificat de dépôt à taux variable est un instrument financier à durée déterminée et à taux d'intérêt variable qui est basé sur un ensemble de facteurs, du taux préférentiel aux indices des prix à la consommation en passant par les indices du marché. les fonds dans un certificat de dépôt. Les CD à taux variable sont plus rentables en période de faibles taux d'intérêt, bien que des taux bas prolongés puissent nuire aux rendements.
Comprendre un certificat de dépôt à taux variable
Un certificat de dépôt à taux variable permet aux investisseurs de placer leur argent dans un compte sécurisé et protégé où il gagnera un montant d'intérêt relativement modeste pendant la durée de son terme. L'intérêt gagné est généralement inaccessible au titulaire du compte jusqu'à l'échéance du certificat de dépôt (CD). Certains émetteurs proposent un CD sans pénalité qui permet le retrait anticipé des fonds. Cependant, le taux d'intérêt sera probablement inférieur à celui des CD qui ne proposent pas cette option.
Un CD à taux variable paie un taux d'intérêt qui peut monter et descendre tout au long de la durée de vie du titre. Les facteurs exacts qui détermineront le taux d'intérêt d'un CD à taux variable varieront selon l'institution. En revanche, un CD à taux fixe a un taux d'intérêt «bloqué» sur la base de l'origine du CD. Le taux restera le même pendant toute la durée du mandat.
Un certificat de dépôt est généralement considéré comme l'un des moyens les plus sûrs d'investir votre argent, d'autant plus que la protection FDIC en soutient la plupart. Dans l'ensemble, les CD sont parmi les options d'investissement les plus fiables et à faible risque disponibles. Ils attirent les épargnants et les investisseurs conservateurs et averses au risque. Investir dans des CD est également un excellent moyen de diversifier le risque de votre portefeuille. Pour les investisseurs nouveaux ou prudents, un CD à taux fixe peut être le meilleur endroit pour commencer, mais ceux qui sont à l'aise d'augmenter légèrement le risque peuvent vouloir envisager un CD à taux variable.
Éléments à considérer avec un CD à taux variable
Lorsque vous envisagez un CD à taux d'intérêt variable, vous devez garder à l'esprit quelques éléments. Tout d'abord, n'oubliez pas que ces CD ont généralement le potentiel de profit le plus important en période de bas taux d'intérêt. Si vous achetez un CD à taux variable lorsque les taux d'intérêt sont bas, il y a de fortes chances que le taux augmente au cours du terme. En revanche, si les taux d'intérêt sont élevés à l'ouverture du CD, il est probable qu'ils pourraient baisser peu de temps après.
Réfléchissez également aux fonctionnalités les plus importantes pour vous. Un CD à taux variable avec une forte pénalité pour retrait anticipé peut ne pas être aussi attrayant qu'un produit à taux fixe qui a une politique de retrait anticipé plus détendue.
Aussi attrayants qu'ils paraissent, les CD à taux variable comportent également certains pièges. Par exemple, des taux d'intérêt bas et prolongés peuvent nuire à vos rendements, même si les taux augmentent plus tard. En revanche, les CD à taux fixe sont plus rentables pendant ces périodes. Les rendements des CD à taux variable sont également sensibles à l'inflation. C'est particulièrement le cas en période de forte inflation. Un CD bloque essentiellement vos fonds pendant une certaine période de temps. Si l'inflation monte en flèche au cours de cette période et que vos rendements ne suivent pas le rythme, la valeur de vos avoirs a tendance à diminuer dans l'ensemble.
Exemple de certificats de dépôt à taux variable
Supposons qu'un certificat de dépôt soit basé sur le taux préférentiel ou le taux que les banques commerciales facturent à leurs clients. Le CD est émis pour une durée de trois ans, avec une garantie de remboursement du capital. Pendant ce temps, le taux préférentiel passe de 4% à 1%. La différence de taux préférentiel entre le moment de l'émission et l'échéance (-3% dans ce cas) est le montant dû au titulaire. Si le taux préférentiel évolue dans la direction opposée (c'est-à-dire qu'il augmente de 1% à 4%), le détenteur profite du CD.
