L'assurance-vie est délicate. Il y a des scénarios dans lesquels c'est vital pour votre famille, mais il y a aussi des cas où cela peut ne plus être nécessaire. Si vous avez une assurance-vie temporaire, il se peut qu'il y ait un moment où l'avoir n'a plus de sens. Les politiques de valeur monétaire, en revanche, accumulent de la valeur et offrent une couverture que vous ne survivrez pas - tant que vous maintenez les primes. La vie entière, la vie variable et la vie universelle sont trois des saveurs que vous pouvez choisir. Cependant, même l'assurance de la valeur de rachat ne devrait pas rester là. Voir 6 façons de saisir la valeur de rachat dans l'assurance-vie pour obtenir des conseils sur la façon de ne pas laisser d'argent dans votre police qui devrait aller à vous ou à vos héritiers.
Tout le monde n'a pas besoin d'une assurance-vie. Ceux qui ont accumulé suffisamment de richesse et d'actifs pour subvenir à leurs propres besoins et à ceux de leurs proches en cas de décès peuvent renoncer à payer une assurance-vie, surtout s'il s'agit d'une police à terme. D'un autre côté, il y a des gens qui, selon les experts, ne devraient jamais se passer d'une assurance-vie.
Des couples
Que vous soyez juste marié, partenaire domestique ou que vous célébrez votre 20 e anniversaire, vous et votre proche avez planifié une vie basée sur un certain niveau de revenu. À moins que chacun de vous soit en mesure de maintenir ce niveau de revenu par lui-même, il est important d'avoir une assurance-vie pour éviter un changement radical de style de vie lorsque l'un de vous décède.
Cela est vrai même lorsque vous êtes tous les deux encore employés, si les deux partenaires occupent un emploi. Certains conjoints ou partenaires peuvent vouloir - ou avoir besoin - de prendre une longue pause de travail après le décès de leur proche. L'assurance-vie offre cette chance de pleurer ou de s'adapter à de nouvelles circonstances de la vie, explique Jason R. Tate, ChFC, CLU, CASL, propriétaire de Jason Tate Financial Consulting à Murfreesboro, Tenn.
Détenteurs hypothécaires
Une hypothèque immobilière est l'un des actifs et passifs les plus importants du bilan personnel d'une personne. Si un propriétaire décède avant que l'hypothèque ne soit remboursée, les bénéficiaires et le prêteur peuvent être protégés par le produit d'une police d'assurance-vie, explique Tate. «Le prêteur veut savoir que le paiement hypothécaire peut être couvert et que les bénéficiaires doivent pouvoir payer le logement et éviter que la deuxième tragédie ne soit forcée de quitter leur maison pendant le deuil.»
Nouveaux parents / parents de mineurs
Un nouveau bébé est une source de fierté et d'excitation. C'est aussi une toute petite personne qui, au cours des 18 prochaines années - plus encore, si elle va au collège - dépend financièrement de vous.
«Au cœur de cela se trouve la responsabilité des deux parents de subvenir aux besoins d'un conjoint survivant et d'un ou de plusieurs enfants», explique Tate. «L'assurance-vie fournit de l'argent libre d'impôt aux conjoints ou tuteurs survivants et aux enfants pour le remplacement du revenu, un remboursement de la dette qui permet à la famille de maintenir son mode de vie actuel.»
La planification de l'assurance-vie devrait aller au-delà des 18 premières années d'un enfant, souligne Tate. Les parents qui souhaitent assurer les études collégiales de leurs enfants en cas de décès devraient considérer ces dépenses lors de la détermination du montant d'assurance-vie à acheter.
Enfants mineurs
La perte d'un enfant peut être très dévastatrice pour une famille et avoir des parents qui veulent ou qui ont besoin de s'absenter du travail. En plus de ce bilan émotionnel, il y a des frais funéraires et funéraires à gérer. «Il est inconfortable pour les parents d'imaginer, mais les familles devraient être protégées par une assurance-vie en cas de décès prématuré tragique d'un enfant», explique Tate.
Plusieurs fois, un enfant mineur peut être ajouté à la politique d'un adulte via un avenant enfant à faible coût. «Ce cavalier peut généralement rester en vigueur jusqu'à ce que l'enfant atteigne l'âge de 18 ans», explique Tate.
D'autres alternatives politiques incluent l'achat d'une politique de vie entière qu'un enfant peut avoir pour le reste de sa vie. «Cela offre des garanties d'assurabilité indépendamment de la santé», explique Tate.
Parties à un divorce
Un voyage dans l'allée comprend rarement des plans de découplage. Mais si cela se produit, ne soyez pas surpris si le juge ou le médiateur suggère aux deux conjoints de souscrire une assurance-vie au profit de l'autre conjoint si des enfants mineurs ou des responsabilités financières existent après le divorce.
«La couverture du contrat peut s'étendre sur une certaine période, ce qui rend l'assurance temporaire appropriée à la situation», explique Tate.
Propriétaires d'entreprise et partenaires
Une nouvelle entreprise s'accompagne de stocks, d'investissements et, souvent, de dettes. «Afin d'assurer la solvabilité, les propriétaires d'entreprise doivent protéger leurs intérêts personnels et commerciaux avec une assurance-vie en cas de décès prématuré d'un propriétaire», explique Tate. L'assurance du propriétaire pourrait aider le conjoint survivant à traverser la transition jusqu'à ce que l'entreprise puisse être poursuivie ou vendue.
«Lorsqu'un partenaire commercial décède, l'argent aide à acheter le stock restant ou les intérêts commerciaux de la succession ou de la famille du défunt. Cela garantit la continuité des activités pour les clients commerciaux et crée une succession qui établit immédiatement la valeur de l'actif pour la succession du défunt », explique Tate.
