Au moins une fois par an, généralement au quatrième ou au premier trimestre, les sociétés émettrices de cartes de crédit enverront ce qu'on appelle un "avis de changement de conditions" à leurs titulaires de carte. Cette lettre documentera les modifications apportées à votre contrat de carte de crédit, allant des augmentations potentielles des frais aux nouvelles clauses. Parce que ces changements peuvent être drastiques, il est essentiel que vous lisiez la lettre en entier pour comprendre les modifications apportées à votre contrat de carte de crédit., nous examinerons certains des changements typiques.
Hausse des taux annuels en pourcentage
De nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit utiliseront cet avis pour augmenter les taux annuels en pourcentage (APR) qu'elles facturent sur les soldes impayés. Cela peut être un changement substantiel car cela augmente vos coûts d'emprunt, surtout si vous avez tendance à exécuter des soldes de mois en mois.
En fait, pour fournir une certaine perspective, supposons qu'une personne ait un solde stable de 10 000 $ au cours d'une année et soit sous contrat pour payer 18% par an en frais d'intérêt (1 800 $) qui, s'ils ne sont pas payés, sont le montant dû. Supposons maintenant que le taux de cette personne soit porté à 23% par an - le montant des intérêts ajoutés au solde passera à 2 300 $. Cela représente une augmentation de près de 28% des paiements annuels. (Notez que les sociétés de cartes de crédit calculent leur intérêt pour diverses manières et ceci n'est qu'un aperçu simpliste de l'effet des changements apportés à l'APR.)
Alors, gardez un œil ouvert pour cela dans les petits caractères. Si vous constatez que le taux a considérablement augmenté, il peut être judicieux de transférer le solde sur une carte avec un TAP inférieur si vous le pouvez.
Frais d'avance de fonds
Les sociétés émettrices de cartes de crédit ont tendance à utiliser l'avis de modification des conditions comme une occasion de lancer ou d'augmenter les frais pour d'autres services.
Par exemple, comme les avances de fonds sont devenues si populaires ces dernières années, certaines sociétés de cartes de crédit facturent désormais des frais de transaction chaque fois que vous effectuez une avance de fonds sur votre carte. En fonction de la fréquence à laquelle vous utilisez les avances de fonds, il est important de garder un œil sur ce montant car il s'agit d'argent hors de votre poche. Assurez-vous également de vérifier une augmentation des frais d'intérêt prélevés sur les avances de fonds. Notez que ces taux peuvent différer de l'APR facturé pour les autres soldes.
Clauses surprise
Même si une entreprise ne modifie pas l'APR qu'elle facture sur les soldes de ses clients, elle peut inclure une nouvelle clause dans l'accord révisé. Par exemple, une telle clause pourrait dire que si le client effectue des paiements en retard à deux reprises sur une période de 12 mois glissants, l'entreprise a la possibilité d'augmenter le taux d'intérêt appliqué aux soldes impayés d'un certain pourcentage.
Bien que cela puisse sembler bénin, dans certains cas, ce pourcentage peut en fait être énorme! Par exemple, une grande société de cartes de crédit qui a institué cette politique en 2008 changerait, dans cette situation, le TAEG sur le solde impayé du client de 23, 99% à 32, 24%.
Modification des avantages
De nos jours, beaucoup d'entre nous utilisent des cartes de crédit qui nous aident à rembourser notre hypothèque ou à accumuler des miles aériens ou de croisière, et c'est une bonne chose. Après tout, pourquoi ne pas récupérer de l'argent sur vos frais, non?
Le problème est que les sociétés de cartes de crédit peuvent utiliser un avis de modification des conditions pour modifier ces offres et vous accorder moins de crédit pour chaque dollar que vous facturez. Ils peuvent également modifier la façon dont vous pouvez accéder à ces points à partir du moment où vous pouvez les utiliser. Étant donné que les miles / avantages sont généralement une raison majeure d'aller avec une carte plutôt qu'une autre, assurez-vous de garder un œil sur ces types de changements.
Notification de partage d'informations
Certaines sociétés de cartes de crédit peuvent utiliser un avis de modification des conditions pour faire savoir à leurs clients qu'ils partageront vos informations avec d'autres fournisseurs de services et / ou télévendeurs. Autrement dit, sauf si vous vous désabonnez.
Modifications des délais de règlement des différends
Si un client reçoit sa facture mensuelle de carte de crédit et note une erreur, il est généralement possible d'appeler l'entreprise et de la faire corriger. Autrement dit, à condition que le client prévienne l'entreprise de l'erreur dans un certain délai, qui peut varier entre 30, 60 et 90 jours. Dans cet esprit, certaines sociétés de cartes de crédit peuvent profiter de cette occasion pour restructurer leurs délais de règlement des litiges et réduire le temps dont dispose un client pour alerter l'entreprise d'une erreur.
Pour être clair, ces révisions n'empêchent pas les individus de poursuivre les sociétés de cartes de crédit en justice afin de les amener à apporter une correction valide. Cependant, étant donné qu'un avertissement "équitable" figurait dans l'avis, il sera plus difficile de l'emporter si l'affaire devait être jugée. De plus, personne n'aime les tracas ou les coûts liés aux poursuites judiciaires. Gardez donc un œil sur ces changements.
The Bottom Line
Assurez-vous de revoir tout avis que vous recevez de votre compagnie de carte de crédit concernant les changements aux termes de votre accord. La société peut apporter des modifications radicales aux taux appliqués aux soldes impayés ou aux avances de fonds. De plus, de nouveaux frais peuvent être perçus et / ou la société peut également modifier d'autres dispositions de l'accord.
