Qu'est-ce qu'un prêt humide?
Un prêt hypothécaire est une hypothèque dans laquelle les fonds se réalisent lors de la demande de prêt - ou à la fin de celle-ci. La soumission d'autres documents requis pour la fermeture de la propriété, tels que des enquêtes et des recherches de titres, a lieu après la dispersion des fonds.
Les prêts hypothécaires permettent à l'emprunteur d'acheter un bien plus rapidement et de remplir la documentation nécessaire après la transaction. Les conditions entourant l'utilisation des prêts à taux variable varient en fonction des lois des États, et tous les États n'autorisent pas un prêt à taux réduit.
Comprendre un prêt humide
Dans une hypothèque à capital humide, l'emprunteur reçoit de l'argent au moment où son prêt est approuvé. L'emprunteur peut alors acheter une propriété et remplir les autres documents requis pour transférer officiellement le titre de propriété. Après le transfert de fonds, la banque obtiendra les documents de prêt pour examen. Les prêts hypothécaires accélèrent le processus d'achat en permettant à la vente d'avoir lieu avant la fin des formalités administratives.
Un prêt hypothécaire permet à un emprunteur d'acheter une propriété plus rapidement, avant de remplir les documents nécessaires.
Prêts humides vs prêts secs
Avec les transactions sur prêts humides, la vitesse s'accompagne d'un risque accru. La probabilité de fraude et de défaut de paiement est importante avec un prêt humide. Le risque vient du fait que le vendeur reçoit des fonds avant l'examen et l'approbation des documents de prêt. Si, après évaluation, la banque détermine que le prêt est trop risqué, elle doit faire face à des délais et des dépenses considérables pour révoquer l'hypothèque.
En revanche, un prêt à sec est celui où le déblocage des fonds se fait après l'achèvement et l'examen de tous les documents de vente et de prêt nécessaires. Le financement à sec fournit une couche supplémentaire de protection des consommateurs et contribue à garantir la légalité de la transaction. Avec un processus de clôture plus lent et aucun fonds décaissé à la clôture, il y a plus de temps pour résoudre ou éviter les problèmes.
Les prêts secs datent des jours bancaires préélectroniques, lorsque les acheteurs et les vendeurs de propriétés vivaient souvent loin l'un de l'autre et de leurs prêteurs hypothécaires, de sorte que les transactions prenaient plus de temps. La dispersion des fonds se produit lorsque l'hypothèque est considérée comme officiellement close. Le nouveau propriétaire peut prendre possession de la propriété à ce stade.
Fermetures humides vs fermetures sèches
Les prêts avec sursis peuvent passer par une clôture traditionnelle ou une fermeture à sec. Une clôture immobilière est l'achèvement d'une transaction impliquant la vente ou l'échange de biens immobiliers. Une clôture conventionnelle comprend les événements suivants:
- Tous les documents nécessaires pour l'acheteur et le vendeur sont remplis.Le titre de propriété est transféré à l'acheteur.Tous les fonds en attente sont réglés.
En revanche, une fermeture à sec a lieu pour le bénéfice et la commodité de l'acheteur et du vendeur, mais en soi il ne s'agit pas techniquement d'une fermeture. Une fermeture à sec se produit généralement lorsqu'il y a eu un certain retard dans le financement du prêt et que l'acheteur et le vendeur sont géographiquement séparés. Les fermetures à sec permettent la signature de documents, mais aucun argent ne change de mains.
Considérations spéciales pour un prêt sur investissement
Les prêts hypothécaires sont autorisés dans tous les États sauf l'Alaska, l'Arizona, la Californie, Hawaï, l'Idaho, le Nevada, le Nouveau-Mexique, l'Oregon et Washington. Les États qui ont des lois de règlement par voie humide exigent que les banques prêteuses décaissent des fonds dans un certain délai. Certains exigent un paiement aux vendeurs et aux autres parties impliquées le jour du règlement; d'autres autorisent le paiement dans un délai d'un à deux jours après la clôture. Des lois de règlement par voie humide sont en place pour limiter la pratique bancaire de retarder le financement après la signature des documents de clôture par les emprunteurs. Toutes les conditions préalables au financement doivent être remplies pour que le prêteur autorise la fermeture dans des états humides.
