Cacher 1 million de dollars pour la retraite a longtemps été l'objectif que les épargnants étaient encouragés à viser, mais de nombreux Américains se sont cachés beaucoup moins. Combien moins n'est pas clair.
Selon un rapport de mars 2016 de l'Economic Policy Institute (EPI), l'épargne-retraite moyenne des familles en âge de travailler, définie comme celles entre 32 et 61 ans (ou 1 an de moins que 62 ans, l'âge de la sécurité sociale marque plus tôt retraite) est de 95 776 $. Cependant, le nombre médian, ou ceux qui claquent au milieu, n'est que de 5 000 $.
Pour ceux qui approchent de l'âge de la retraite, ou entre 55 et 61 ans, la médiane était de 17 000 $. Une analyse effectuée en juin 2015 par le Government Accountability Office a révélé que les Américains moyens âgés de 55 à 64 ans ont accumulé environ 104000 $ d'économies pour la retraite, mais cela reflète à la fois les super épargnants et les personnes qui n'ont rien épargné.
Bien que le nombre plus élevé ne soit pas exactement encourageant, il n'inclut pas les revenus de la sécurité sociale et, pour certains chanceux, l'argent d'une pension. Et cela inspire beaucoup de créativité pour trouver des moyens de rendre une retraite confortable à portée de main. Une option que de nombreux Américains étudient est la retraite à l'étranger.
Ensuite, il y a une autre alternative tentante: choisir de passer vos dernières années en mer. Cela vaut la peine d'explorer si vous êtes à la fois aventureux et soucieux de manquer d'argent (et ne pas avoir le mal de mer, bien sûr). Avec une planification minutieuse, vous pourriez profiter à temps plein de la retraite sur un bateau de croisière avec beaucoup moins d'un million de dollars en banque.
Prendre sa retraite sur un bateau de croisière pour moins de 1 million de dollars
Pour les voyageurs occasionnels, la croisière peut être une question de vivre dans le luxe. Si vous prévoyez de passer tout votre temps en mer une fois à la retraite, vous devez cependant peser soigneusement les options.
Dépenser une partie de vos économies sur des logements permanents à bord d'un bateau de croisière résidentiel peut sembler une bonne option, mais cela ne sera pas bon marché. Le Monde, par exemple, est un navire résidentiel privé qui a été lancé en 2002. Le navire propose des studios, des résidences à une, deux et trois chambres, à partir de 600 000 $. Cela n'inclut pas les frais de livraison annuels, qui peuvent atteindre des milliers.
Si vous avez moins de 1 million de dollars mis de côté pour la retraite, réserver des croisières individuelles est, bien sûr, la façon la moins chère (et la plus réaliste) d'aller. Cela pourrait signifier de quitter le navire une fois par mois ou même plus souvent si vous ne trouvez pas un moyen de réserver de nombreuses croisières longues. Mais si vous ne voyagez qu'avec les nécessités, vous pouvez obtenir de bons transferts. Il faut cependant une planification extrêmement soignée. Et vous aurez probablement besoin d'une sorte d'adresse permanente terrestre.
En termes de dépenses, tout dépend de la façon dont vous réservez et des lignes avec lesquelles vous naviguez. Princess Cruise Lines, par exemple, propose des offres de dernière minute à partir de 79 $ par jour et par personne. Pour une croisière de 15 jours, cela revient à un taux de base de 1185 $. Réservez des croisières consécutives à ce tarif et vous paierez 2370 $ pour le mois. Si vous pouvez garder vos tarifs aussi bas sur une base cohérente, vous envisagez de dépenser moins de 30 000 $ par an - et, bien sûr, cela signifie de la nourriture ainsi que du logement et pas besoin de vos propres meubles ou voiture.
La croisière est-elle plus abordable que la vie assistée?
Bien sûr, ce ne sont pas de vraies alternatives: pour vivre sur un bateau de croisière, vous devez être raisonnablement en bonne santé et ne pas avoir besoin du type d'aide que vous obtenez dans la vie assistée. Mais il offre une comparaison financière utile. Lorsque vos ressources financières sont limitées, l'aide à la vie autonome pourrait épuiser vos économies beaucoup plus rapidement que vous ne le souhaiteriez - et beaucoup plus rapidement que de vivre sur des bateaux de croisière. Le coût médian mensuel national de la vie assistée est de 3 628 $ ou 43 536 $ par an, selon Genworth Financial. Cela représente environ 119 $ et change quotidiennement.
Vivre sur un bateau de croisière pourrait vous permettre de conserver davantage vos économies. Pour maintenir le coût de la croisière inférieur au coût de la vie assistée, il vous suffirait que vos dépenses quotidiennes moyennes soient inférieures à ce seuil de 119 $.
De combien d'argent auriez-vous besoin pour que cela fonctionne? Supposons que vous ayez atteint l'âge de la retraite et que vous bénéficiez de prestations de sécurité sociale. En septembre 2019, la prestation mensuelle moyenne était de 1428 $, selon la Social Security Administration (SSA). Cela représente 16 320 $ pour l'année, il vous faut donc encore 26 400 $ pour compenser la différence.
Cela signifie que vous avez besoin d'un portefeuille suffisamment grand pour pouvoir retirer au moins 2 300 $ par mois. Si vous prévoyez passer 20 ans à la retraite et adhérer à une stratégie d'investissement conservatrice, vous pourriez faire vivre les bateaux de croisière avec des économies de 600 000 $. Vous seriez en mesure de retirer 2 400 $ par mois la première année de votre retraite, les retraits ultérieurs étant ajustés en fonction de l'inflation. Ce revenu, ainsi que vos prestations de sécurité sociale, pourraient être suffisants pour vous maintenir à flot. En fait, il est peu probable que vous passiez ces 20 années entières en mer. Dans votre âge avancé, vous devrez probablement faire d'autres plans.
The Bottom Line
L'exemple précédent illustre comment il serait possible de naviguer à temps plein à la retraite même si vous avez économisé moins d'un million de dollars. L'autre comparaison que vous devez faire, bien sûr, est de savoir comment la croisière se compare à une retraite à terre dans votre maison actuelle ou ailleurs, y compris à l'étranger. Si vous restez en bonne santé, vous pourriez passer 15 ans à parcourir le monde, si vous êtes en mesure de planifier les transferts de navire à navire et peut-être quelques pauses à terre. La partie planification peut être l'aspect le plus épuisant de ce type d'aventure océanique.
Et il y a d'autres mises en garde.
D'une part, notre exemple financier suppose que vous voyagez en solo. Si vous êtes marié, vous devez prendre en compte les prestations de sécurité sociale et les autres revenus de retraite de votre conjoint, ainsi que ce qu'une autre personne ajoute à vos frais de voyage. Habituellement, voyager en duo est moins cher, mais pas toujours.
En plus de cela, vous devez prendre en compte la façon dont vous gérerez vos frais de santé pendant votre voyage. Medicare ne vous couvrira pas à l'étranger, et la plupart des polices d'assurance maladie traditionnelles n'offrent qu'une couverture limitée. Si vous devez souscrire une assurance voyage ou payer les soins médicaux de votre poche lorsque vous atteignez un port d'escale, cela pourrait augmenter considérablement le coût total. Et ce n'est que le début d'une longue liste de problèmes du monde réel, tels que l'endroit où vous recevrez votre courrier (et votre chèque de sécurité sociale), comment vous allez gérer les impôts, ce qu'est votre résidence et plus encore. Vous aurez besoin des conseils d'un avocat ou d'un comptable et d'un planificateur financier.
Le point clé à retenir? Avant de faire vos valises ou de louer la maison, exécutez soigneusement les chiffres pour vous assurer que toutes vos bases sont couvertes.
