Les particuliers fortunés (HWNI) sont confrontés à des défis d'assurance uniques et ont tendance à se tourner vers différents produits d'assurance. Les familles riches ont des besoins de gestion des risques relativement plus complexes et des besoins relativement moins évidents en matière de couverture d'assurance contre les catastrophes. Le risque réel pourrait être une surassurance contre les menaces mineures et une sous-assurance contre les menaces majeures. Les avantages d'une police d'assurance à valeur nette élevée sont largement axés sur le lissage de la relation entre les besoins et la couverture.
À risque et sous-assuré
HNWI a souvent des biens et des passe-temps coûteux - collections de vins, art, chevaux de course, yachts et vieilles voitures - qu'il est facile d'oublier d'assurer. Même s'ils sont assurés, la plupart ne font pas le travail de jambe pour savoir quelle est la valeur marchande réelle d'une possession; l'assurance ne correspond pas à la possession.
Un bon agent d'assurance fortuné note avec diligence tous les biens difficiles à remplacer, trouve un moyen de les évaluer avec précision et propose une solution d'assurance qui couvre contre les bons risques.
De bonnes polices d'assurance à valeur nette élevée peuvent protéger contre les accidents de nettoyage ou le vol par le personnel de nettoyage. En fait, un HNWI pourrait vouloir couvrir ses actifs contre les poursuites d'un employé ou d'une agence de services. Ceci est connu sous le nom de couverture de responsabilité professionnelle, ou, plus familièrement, de couverture de nounou.
Taxes successorales
La plupart des transporteurs à valeur nette élevée n'offrent pas d'assurance-vie. De nombreux HNWI ne croient pas réellement avoir besoin d'une assurance-vie; après tout, s'ils décèdent, leur succession est probablement assez grande pour protéger financièrement leurs enfants et leur conjoint.
Il est facile d'ignorer les avantages évidents. L'avantage pas si évident de l'assurance-vie est qu'elle permet d'économiser sur les impôts successoraux. Pour HNWI, il peut économiser des centaines de milliers ou des millions de dollars.
Les impôts fonciers pour les riches sont incroyablement élevés. Les taux standard représentent 50% de la valeur nette ou plus, et ceux qui protègent indûment leurs biens ou ne nomment pas les bénéficiaires peuvent perdre beaucoup plus que cela.
Si, par exemple, une personne décède avec 10 millions de dollars d'actifs sans assurance-vie, le solde peut être assujetti aux impôts successoraux. Cinq millions de dollars ou plus sont en danger. Cependant, la loi fédérale actuelle autorise la transmission de la moitié, en franchise d'impôt, au conjoint ou aux enfants. Dans ce cas, seuls les 5 millions de dollars restants seraient soumis à l'impôt successoral. Cela pourrait faire économiser 2, 5 millions de dollars aux HNWI.
Assurance habitation de grande valeur
Même pour HNWI, la maison a tendance à être l'actif le plus précieux et le plus important à couvrir. Dans la plupart des États, la couverture d'assurance des propriétaires de maison de grande valeur contient une allocation pour les bijoux ou autres objets de valeur perdus. Les HNWI devraient maximiser leurs avantages autant que possible avec moins de produits d'assurance, ne serait-ce que pour plus de simplicité.
Ceux qui ont plusieurs maisons dans plusieurs marchés devraient probablement trouver une couverture individuelle pour chaque propriété. Les ordonnances, les règlements et les associations de propriétaires d'État et locaux influencent tous les avantages possibles et nécessaires requis dans une politique.
