Si vous avez déjà vu un prêt hypothécaire inversé, il y a de fortes chances qu'il s'agisse d'un prêt hypothécaire à conversion en actions (HECM). Ces produits de prêt assurés par le gouvernement fédéral permettent aux propriétaires qui ont au moins 62 ans de convertir leur valeur nette en espèces pour payer des dépenses telles que les frais de subsistance de base, les frais de santé ou la rénovation d'une maison. Alors que les HECM représentent l'essentiel du marché des prêts hypothécaires inversés, un petit segment - moins de 10% - comprend deux autres types: les prêts hypothécaires inversés à usage unique et les prêts hypothécaires inversés exclusifs. Cet article se concentre sur les raisons pour lesquelles une personne pourrait bénéficier d'un prêt hypothécaire inversé à usage unique au lieu du HECM habituel.
Qu'est-ce qu'une hypothèque inversée à usage unique?
Également connus sous le nom de programmes de report d'impôt foncier et de prêts à paiement différé, les prêts hypothécaires inversés à usage unique permettent aux propriétaires d'accéder à une partie des capitaux propres de leur maison pour payer une dépense approuvée par le prêteur - généralement les impôts fonciers et les réparations domiciliaires nécessaires. Ils fournissent une avance forfaitaire unique.
Comme pour les HECM standard, les prêts hypothécaires inversés à usage unique ne sont pas des prêts à tempérament que vous remboursez par des versements mensuels. Au lieu de cela, l'intégralité du prêt devient exigible lorsque vous vendez la maison, déménagez dans une autre résidence principale (y compris un logement avec assistance) ou décédez. Le remboursement peut également être déclenché si vous cessez de payer l'assurance du propriétaire ou si la maison est en mauvais état et / ou est condamnée par la ville. (Pour en savoir plus, consultez Pièges hypothécaires inversés .)
Pourquoi en obtenir un?
En général, les prêts hypothécaires inversés à usage unique sont mis à la disposition des propriétaires à revenu modeste à faible qui ont besoin d'aide pour payer des dépenses plus petites mais cruciales telles que les impôts fonciers et les réparations domiciliaires. Dans de nombreux cas, le propriétaire peut ne pas avoir d'autre moyen de couvrir ces dépenses, de sorte que l'hypothèque inversée à usage unique peut jouer un rôle important dans le bien-être financier du propriétaire.
Il est important de noter que ces produits de prêt sont émis dans un but précis - comme le paiement des impôts fonciers. Contrairement aux HECM traditionnels, les propriétaires ne peuvent pas utiliser d'hypothèques inversées à usage unique pour payer, par exemple, leurs frais de subsistance, leurs frais médicaux ou leurs vacances. Les fonds sont toujours utilisés pour une raison spécifique approuvée par le prêteur.
Frais
Les prêts hypothécaires inversés à usage unique ont tendance à être moins chers que les autres produits de prêt, ce qui est une excellente nouvelle si vous êtes à court d'argent pour commencer. Une des raisons à cela est que seule une petite partie de la valeur nette du logement est exploitée, ce qui rend le prêt moins risqué pour le prêteur.
Ces prêts n'ont généralement pas de frais de montage, pas de primes d'assurance, des frais de clôture minimes (le cas échéant) et des intérêts très bas. Dans de nombreux cas, les intérêts sont facturés sur une base fixe, de sorte que le taux n'augmentera jamais. Autre avantage: les intérêts peuvent être des intérêts «simples» plutôt que «composés», ce qui signifie que vous ne paierez pas d'intérêts sur les intérêts.
Recherche de vos options
Bien qu'il soit facile d'obtenir un HECM standard, il peut être difficile de trouver un prêt hypothécaire inversé à usage unique. En effet, ils ne sont pas disponibles partout et portent divers noms. Pourtant, de nombreux gouvernements étatiques et locaux - ainsi que des organisations à but non lucratif et des coopératives de crédit - offrent un certain type d'hypothèque inversée à usage unique pour vous aider à payer les réparations domiciliaires et les impôts fonciers.
Le site Web Consumer Information de la Federal Trade Commission recommande de contacter le personnel de votre agence locale sur le vieillissement pour connaître les programmes qui peuvent être disponibles dans votre région. Consultez le site aîné.gov (ou composez le 1-800-677-1116) pour trouver l'agence sur le vieillissement la plus proche et assurez-vous de vous renseigner sur «les programmes de prêts ou de subventions pour les réparations et les améliorations domiciliaires», «les prêts à paiement différé» ou «le report de l'impôt foncier». programmes."
The Bottom Line
Si vous êtes un propriétaire âgé qui a besoin d'aide pour payer les taxes foncières ou les réparations domiciliaires nécessaires, un prêt hypothécaire inversé à usage unique peut être une bonne option. Comme ces prêts ne sont pas disponibles partout - et qu'ils portent des noms différents - ils peuvent être difficiles à retrouver. Pourtant, cela peut valoir la peine: les prêts hypothécaires inversés à usage unique sont généralement une option très peu coûteuse et, dans la plupart des cas, aucun remboursement n'est requis tant que vous vivez dans votre maison.
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