Table des matières
- Qu'est-ce que la sécurité sociale?
- Quand suis-je éligible?
- Comment l'admissibilité est-elle déterminée?
- Combien dois-je payer?
- Combien vais-je recevoir?
- Et si je travaille toujours?
- Prestations au conjoint
- Dois-je payer des impôts sur le revenu SS?
- Comment puis-je demander des avantages?
- Comment fonctionne la sécurité sociale?
- La sécurité sociale est-elle en difficulté?
Qu'est-ce que la sécurité sociale?
Le programme de sécurité sociale a été créé en 1935 pour fournir un revenu de retraite à certains travailleurs américains. Il a ensuite été élargi pour couvrir la majeure partie de la main-d'œuvre. Aujourd'hui, il reste le régime de retraite américain et la bouée de sauvetage financière que de nombreuses personnes utilisent pour rester à flot dans leur vieillesse.
En fait, la sécurité sociale fournit à environ la moitié des Américains âgés avec au moins 50% de leurs revenus, et environ un sur cinq avec 90% de leurs revenus, selon le Centre non partisan des priorités budgétaires et politiques. Il existe des règles spécifiques pour le dépôt ou la mise à jour de votre sécurité sociale.
Quel que soit votre âge ou loin de votre retraite, il vaut la peine de connaître certains faits clés sur la sécurité sociale et son fonctionnement. Voici les réponses à 10 questions que les gens posent souvent.
Points clés à retenir
- Le revenu de la sécurité sociale est un système de protection sociale populaire et important aux États-Unis pour le revenu de retraite.Les Américains deviennent d'abord éligibles à des prestations de sécurité sociale complètes entre 62 et 67 ans, mais le montant des prestations dépendra de la date à laquelle vous choisissez de commencer. pour les prestations, même s'ils n'ont jamais travaillé pour un salaire. Nous répondons ici à dix questions courantes sur la sécurité sociale et son fonctionnement.
1. Quand suis-je éligible?
Selon votre date de naissance, vous aurez droit à des prestations de retraite complète dès 65 ans ou jusqu'à 67 ans.
- Si vous êtes né avant 1938, votre âge de retraite complet ou "normal" est de 65 ans. Si vous êtes né entre 1938 et 1942, l'âge varie de 65 et 2 mois à 65 et 10 mois. Si vous êtes né entre 1943 et 1954, c'est 66.Si vous êtes né entre 1955 et 1960, cela va de 66 et 2 mois à 66 et 10 mois.Si vous êtes né en 1960 ou après, c'est 67.
Vous pouvez choisissez de recevoir la Sécurité sociale de la retraite anticipée dès l'âge de 62 ans, mais si vous le faites, vos prestations mensuelles seront réduites de manière permanente. Par exemple, si vous prenez des prestations à 62 ans et que votre âge de la retraite complète est à 66 ans, vos prestations seront réduites de 25%. À l'inverse, si vous remettez à plus tard le versement des prestations au-delà de votre âge de retraite, vous serez récompensé par une prestation plus élevée, jusqu'à 70 ans, lorsque les prestations seront maximales et qu'il n'y aura plus d'incitation à retarder.
2. Comment l'admissibilité est-elle déterminée?
Votre admissibilité à la sécurité sociale est basée sur les crédits que vous gagnez pendant vos années de travail. À partir de 2019, pour chaque 1360 $ que vous gagnez, vous gagnez un crédit, jusqu'à un maximum de quatre par an. Si vous êtes né en 1929 ou après, vous avez besoin de 40 crédits - essentiellement 10 ans de travail à temps plein - pour recevoir des prestations de sécurité sociale à la retraite. "Une fois que vous avez ces crédits minimums, votre prestation est basée sur vos 35 années les plus élevées de revenus moyens", explique Michael Windle, un conseiller financier de C. Curtis Financial Group à Plymouth, Michigan. "Si vous ne travailliez que 20, vous auriez 15 ans de revenu nul. »Pour les travailleurs qui ont passé un nombre important d'années non rémunérées à la maison, s'occupant d'enfants ou de membres âgés de la famille, cette formule crée un désavantage important.
Des dispositions spéciales peuvent modifier la formule si vous occupiez certains emplois dans la fonction publique. «Pour les citoyens qui ont des pensions financées par le gouvernement, comme les enseignants, les pompiers, les policiers ou d'autres employés du secteur public, il y a une forte probabilité que vos prestations de sécurité sociale soient réduites, voire supprimées», explique Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie.
3. Combien dois-je payer?
À partir de 2019, les travailleurs versent 6, 2% de leur salaire à la sécurité sociale, sur un maximum de 132 900 $ de leurs revenus. Les employeurs contribuent encore 6, 2%. Les travailleurs indépendants doivent payer les deux parties, soit 12, 4%.
Vous pouvez percevoir des prestations de retraite de la sécurité sociale même si vous travaillez toujours.
4. Combien vais-je recevoir?
Vos prestations de sécurité sociale sont basées sur vos gains à vie. La formule est un peu compliquée, mais elle fait la moyenne du revenu de vos 35 années les plus rémunératrices. Si vous avez déjà accumulé 40 crédits de sécurité sociale, vous pouvez utiliser l'estimateur de retraite sur ssa.gov pour obtenir une estimation approximative.
5. Puis-je bénéficier de la sécurité sociale si je travaille?
Oui, vous pouvez recevoir des prestations de sécurité sociale pendant que vous travaillez. Si vous avez atteint l'âge de la retraite, vous pouvez travailler et gagner autant que vous le souhaitez et recevoir des prestations complètes. Si vous n'avez pas atteint l'âge de la retraite mais que vous bénéficiez de la sécurité sociale, vos prestations seront temporairement réduites.
La réduction est de 1 $ pour chaque 2 $ de revenu gagné supérieur à 17 640 $ (en 2019). Pendant l'année au cours de laquelle vous atteignez l'âge de la retraite complète, vos prestations seront réduites de 1 $ pour chaque tranche de 3 $ de revenu de plus de 46920 $ (en 2019). Cela continue jusqu'au mois où vous devenez entièrement admissible.
L'argent n'est cependant pas perdu. La sécurité sociale le créditera à votre dossier lorsque vous atteindrez l'âge de la retraite, ce qui se traduira par une prestation plus élevée.
6. Comment fonctionne la prestation au conjoint?
La loi sur le budget bipartite de 2015 a resserré certaines des règles sur les prestations au conjoint, éliminant plusieurs stratégies que les couples utilisaient autrefois pour maximiser le montant de leurs prestations.
Cependant, les conjoints peuvent toujours demander des prestations, qu'ils aient ou non occupé un emploi rémunéré, selon le dossier de leur partenaire. Pour être admissible, le conjoint ayant un dossier de travail doit déjà recevoir des prestations de retraite ou d'invalidité, et le conjoint sans travail doit avoir au moins 62 ans.
Comme pour les autres prestations de sécurité sociale, les prestations au conjoint sont réduites de façon permanente si le conjoint sans travail commence à percevoir avant d'atteindre son propre âge de retraite. Si le conjoint sans travail attend jusqu'à l'âge de la retraite complète, il recevra une prestation au conjoint jusqu'à 50% de la prestation de retraite complète de son partenaire.
Les conjoints qui sont veufs deviennent admissibles à 100% de la totalité des prestations de leur partenaire, sauf s'ils avaient également un emploi et que les avantages qu'ils ont gagnés grâce à leurs propres revenus sont plus élevés.
Dans certains cas, les conjoints divorcés sont également admissibles aux prestations au conjoint en fonction du dossier de leur ancien partenaire.
7. Dois-je payer des impôts sur la sécurité sociale?
Vous pourriez, selon vos revenus. En 2019, les couples qui produisent une déclaration de revenus conjointe et qui ont un revenu combiné entre 32000 $ et 44000 $ devront payer de l'impôt sur jusqu'à 50% de leurs prestations. Si leur revenu combiné dépasse 44 000 $, ils seront imposés jusqu'à 85% de leurs prestations.
Pour les célibataires, ces seuils de revenu se situent entre 25 000 $ et 34 000 $ pour 50% et plus de 34 000 $ pour 85%.
Le «revenu combiné» est votre revenu brut ajusté plus tout intérêt non imposable et la moitié de vos prestations de sécurité sociale.
8. Comment puis-je demander des prestations?
Vous pouvez postuler dans un bureau local de la sécurité sociale, par téléphone (800-772-1213), ou en ligne à ssa.gov. Vous devrez fournir certaines informations et éventuellement certains documents, comme un certificat de naissance. Formulaire de sécurité sociale SSA-1 | Informations dont vous avez besoin pour demander des prestations de retraite ou Medicare a une liste complète. Notez que la Social Security Administration dit de demander «pas plus de quatre mois avant la date à laquelle vous souhaitez que vos prestations commencent».
9. Comment fonctionne la sécurité sociale?
La sécurité sociale est un système de «paiement à l'utilisation». L'argent versé par les travailleurs actuels sert à payer les avantages sociaux des retraités actuels.
L'argent qui reste est versé au Fonds d'affectation spéciale pour la sécurité sociale, qui sera utilisé dans les années à venir lorsque les contributions actuelles ne suffiront pas à couvrir toutes les obligations du programme. Il existe en fait deux fonds en fiducie: le Fonds en fiducie de l'assurance-vieillesse et des survivants (OASI), qui verse des prestations de retraite, et le Fonds en fiducie de l'assurance-invalidité (DI). Selon la loi, l'argent des fonds en fiducie est investi dans des titres du gouvernement américain.
10. La sécurité sociale est-elle en difficulté?
Il est sûr de dire que le système de sécurité sociale fait face à certains défis. Par exemple, le ratio des travailleurs actuels aux retraités diminue, ce qui signifie qu'il y a moins de travailleurs qui cotisent au système pour chaque retraité qui en retire de l'argent. De plus, les gens vivent plus longtemps que lorsque le programme était envisagé dans les années 1930, donc ils perçoivent des prestations pendant plus d'années.
Selon les administrateurs de la Social Security Administration, à partir de 2020, les coûts du programme de retraite commenceront à dépasser ses revenus. À ce stade, il devra commencer à puiser dans son fonds d'affectation spéciale de près de 3 billions de dollars pour combler la différence.
Selon les projections actuelles, le programme devrait pouvoir verser l'intégralité des prestations jusqu'en 2035, date à laquelle le fonds d'affectation spéciale sera épuisé. Après cela, le revenu du programme devrait à lui seul être suffisant pour payer environ les trois quarts des prestations prévues jusqu'en 2093.
Comme le soulignent les administrateurs dans leur rapport de 2019, "les législateurs disposent d'un large continuum d'options politiques qui combleraient ou réduiraient le déficit de financement à long terme de la sécurité sociale". Il peut s'agir de relever le taux d'imposition, d'augmenter ou de supprimer le plafond du montant du revenu d'un individu qui peut être imposé, d'augmenter encore l'âge auquel les retraités deviennent admissibles aux prestations ou de réduire le montant en dollars de leurs prestations. Compte tenu de la popularité et de l'importance du programme pour des millions d'Américains - et les millions d'Américains plus âgés qui y ont déjà contribué pendant des décennies (et dont les familles pourraient autrement devoir les soutenir) - il est extrêmement improbable que le Congrès le laisse simplement échouer.
