Que vous commenciez à épargner pour la retraite ou que vous investissiez depuis des années, il peut être judicieux de se tourner vers un professionnel pour obtenir des conseils. Mais avant d'en choisir une, voici 10 questions à poser à un conseiller financier sur la retraite.
Points clés à retenir
- Un conseiller financier peut faire des recommandations et des conseils pour vous aider à planifier votre retraite.Vous payez un conseiller en placement à un taux horaire (conseillers payants uniquement), à une provision fixe annuelle ou à un pourcentage de votre actif. bon conseiller financier - vous pourriez travailler avec eux pendant des années.
Avant de vous décider sur un conseiller financier, assurez-vous que vous obtiendrez les services dont vous avez besoin et les conseils dont vous avez besoin. La meilleure façon de le faire est de poser les bonnes questions. Si les réponses ne sont pas satisfaisantes ou incomplètes, vous voudrez peut-être continuer à chercher. Votre retraite est beaucoup trop importante pour être laissée au hasard.
1. Qu'aimez-vous dans votre travail?
Quel que soit le type de professionnel que vous recherchez, il est utile de trouver quelqu'un qui aime son travail et qui ne fait pas que pointer une horloge.
Idéalement, votre conseiller financier aimera aider les gens et se passionner pour tout ce qui touche à la finance, que ce soit pour vous aider à établir un budget, à rembourser votre dette, à gérer vos frais de santé, à élaborer des stratégies fiscales, à créer de la richesse et à vous assurer d'avoir un revenu suffisant à la retraite.
Le langage corporel en dit long. Le conseiller est-il en contact visuel avec vous, souriant et utilisant des gestes de la main tout en parlant (c'est bien)? Ou sont-ils affalés sur une chaise, distraits et regardent leur téléphone (c'est un drapeau rouge)?
2. Quels services offrez-vous à vos clients?
Votre conseiller financier devrait offrir des services qui vous aideront à résoudre les problèmes que vous pourriez rencontrer à la retraite. Cela inclut de vous aider:
- Déterminez combien vous devez prendre votre retraite et fixez des repères d'épargne pour vous y rendre Choisissez des investissements qui correspondent à votre tolérance au risque et à votre horizon de temps Élaborez une stratégie d'investissement à long terme Créez une stratégie fiscale favorable
3. Quelles sont vos qualifications?
En général, vous êtes à la recherche d'une personne possédant une formation financière et en planification de la retraite avancée. Les désignations à considérer comprennent le planificateur financier agréé (CFP®), le consultant financier agréé (ChFC®) et le souscripteur vie agréé (CLU®).
Un autre titre de compétence élevé sur la liste est le Professionnel certifié de revenu de retraite (RICP®), qui implique une formation et une éducation en planification spécifique à la retraite. Les sites de vérification tels que Designation Check peuvent vous aider à rechercher un professionnel qualifié ou à vérifier que la certification qu'il prétend est exacte.
Quiconque prétend être un conseiller en retraite devrait être un fiduciaire.
4. Êtes-vous un fiduciaire?
"Obligation fiduciaire" est un terme juridique qui signifie qu'une partie a l'obligation d'agir dans le meilleur intérêt de l'autre partie. Vous voulez que votre conseiller vous indique les placements qui sont dans votre meilleur intérêt - pas le leur.
C'est génial si les deux coïncident, mais le vôtre doit venir en premier. Un conseil: les conseillers rémunérés uniquement sont plus susceptibles d'assumer une obligation fiduciaire que ceux qui travaillent sur des commissions.
5. Comment vais-je vous indemniser?
Il est important de savoir d'avance comment vous allez rémunérer un conseiller en retraite potentiel. Vous devez demander si vous paierez à l'heure, par transaction ou annuellement, en fonction de la valeur de vos actifs. D'autres conseillers peuvent être rémunérés par des commissions sur les produits qu'ils fournissent.
Cela ne veut pas dire que vous devez nécessairement éviter quelqu'un qui facture plus. Un conseiller à prix élevé peut valoir la peine que vous payez si les résultats vous sont précieux. Méfiez-vous toutefois de la rémunération à base de commissions, car cela pourrait signifier que le conseiller vous guidera dans l'achat de produits avec des frais plus élevés.
6. Votre entreprise détient-elle mon argent et mes investissements?
Vos conseillers financiers ne doivent pas entrer en contact avec vos actifs (à l'exception des frais que vous payez pour leurs services). Au lieu de cela, le conseiller devrait conclure un contrat avec un dépositaire de bonne réputation, qui pourrait être un tiers ou appartenant à leur entreprise.
Le dépositaire détient vos actifs et traitera également les transactions, percevra les paiements de dividendes et d'intérêts, effectuera des distributions et produira des relevés mensuels. Les dépositaires tiers bien connus comprennent Charles Schwab, Fidelity Institutional, Pershing / BNY Mellon, TD Ameritrade et LPL Financial.
7. Quelle est votre philosophie d'investissement?
Il s'agit de la question la plus fondamentale à laquelle tout conseiller en retraite devrait pouvoir répondre sans hésitation. Vous devriez connaître la discipline derrière les stratégies d'investissement et comment ces stratégies vous aideront à atteindre un rendement annuel conçu pour atteindre vos objectifs d'investissement. Tout cela doit être fourni en termes simples que vous pouvez comprendre.
En outre, vous devriez recevoir des informations conçues pour vous assurer de comprendre et de pouvoir naviguer dans les lois fiscales et d'éviter les réactions émotionnelles aux fluctuations du marché.
8. Comment allons-nous toucher la base de mes investissements?
Vous devez vous attendre à un contact sur une base trimestrielle au minimum. Le mensuel, c'est encore mieux. Votre conseiller doit expliquer chaque transaction d'achat ou de vente, et il doit fournir des examens périodiques de l'état de votre portefeuille, y compris des ressources pédagogiques le cas échéant (ou si vous les demandez).
9. Qu'arrive-t-il à mon argent si quelque chose vous arrive?
Votre conseiller devrait être en mesure de répondre à cette question de manière suffisamment détaillée pour vous assurer qu'il existe un plan de sortie s'il ou elle prend sa retraite, quitte l'entreprise pour un autre emploi ou est autrement incapable de continuer à vous servir. Vous devez savoir comment vos affaires financières seront gérées et qui les gérera.
10. Y a-t-il quelque chose que j'ai oublié de vous demander?
Mettre fin à un entretien avec cette question peut être très révélateur. Même si vous pensez que la réponse est non, cela peut démontrer un niveau d'engagement avec un conseiller financier potentiel. Pourtant, il est possible que vous ayez manqué quelque chose au cours de votre conversation, et c'est le bon moment pour le conseiller de soulever quelque chose d'important.
The Bottom Line
Poser les bonnes questions et écouter attentivement les réponses que vous recevez vous aide à décider s'il y a une bonne correspondance. Si vous faites partie d'un couple, les deux partenaires devraient se sentir à l'aise avec le conseiller financier. La philosophie, les frais, les qualifications, etc. entrent en jeu.
N'oubliez pas que le choix d'un conseiller en retraite n'est pas une tâche facile. Vous devrez peut-être interviewer plusieurs candidats avant de trouver le bon.
