401 (k) Prêt vs retrait IRA: un aperçu
Plonger tôt dans un compte de retraite est rarement le plan A d'un investisseur, mais il pourrait arriver un moment où une personne a cruellement besoin d'argent et n'a pas d'autres options. Dans certaines circonstances, s'appuyer sur un 401 (k) ou un IRA peut être votre seul vrai choix.
Certes, l'IRS ne facilite pas l'exploitation de ces comptes fiscalement avantageux. Même si vous êtes admissible à un soi-disant retrait pour difficultés, vous serez condamné à une pénalité supplémentaire de 10% sur tous les fonds que vous retirez d'un compte 401 (k) ou IRA traditionnel avant l'âge de 59 ans et demi. Cela s'ajoute au taux d'imposition ordinaire que vous payez normalement sur les distributions. Cette dissuasion plutôt forte est conçue pour empêcher les Américains de drainer leurs fonds avant la date prévue.
Cependant, même avec les comptes 401 (k) et les IRA traditionnels, le code fiscal fournit des moyens de contourner les frais de distribution anticipée de 10%. Certes, la décision d'utiliser cet argent pour autre chose que votre retraite ne devrait pas être prise à la légère. Mais si vous pouvez contourner la pénalité IRS, l'idée commence à prendre un peu plus de sens.
Points clés à retenir
- Retirer de l'argent tôt d'un 401 (k) ou d'un IRA entraînera une pénalité supplémentaire de 10%. Il y a quelques exceptions à cette règle.Vous pouvez emprunter sur votre compte 401 (k) et rembourser l'argent sur cinq ans.Vous pouvez retirer de l'argent tôt d'un IRA sans pénalité pour quelques raisons spécifiques, telles que le versement d'un acompte sur une première maison ou payer les frais de scolarité.
Parfois, il vaut mieux emprunter à votre 401 (k)
401 (k) Prêt
Pour de nombreux travailleurs, il s'agit probablement du moyen le plus simple d'accéder rapidement à l'argent de la retraite. Certains plans vous permettent d'emprunter auprès de votre 401 (k) pour une grande variété de raisons.
Avec un prêt 401 (k), vous pouvez retirer le moindre de 50 000 $ ou la moitié du solde acquis dans votre compte. Vous remboursez ensuite votre compte sur une période pouvant aller jusqu'à cinq ans. Certains employeurs accordent une période plus longue si vous avez emprunté pour acheter une maison. Certains plans permettent à l'emprunteur de rembourser le compte plus tôt sans pénalité de prépaiement.
Il convient de noter que vous remboursez généralement un peu plus que ce que vous avez retiré du compte. Cet "intérêt" fonctionne réellement à l'avantage de l'emprunteur. Étant donné que les fonds sont versés sur votre compte, vous compensez essentiellement une partie des intérêts ou des gains en capital que l'argent aurait accumulés si vous ne l'aviez pas retiré du fonds. La plupart des fournisseurs et plates-formes de plans 401 (k) factureront des frais pour traiter et gérer un prêt. Cela ajoute au coût d'emprunt et de remboursement.
Tous les employeurs n'offrent pas ces prêts. Vos chances d'en obtenir un sont meilleures si vous travaillez pour une grande entreprise.
Un inconvénient majeur des prêts 401 (k) est que l'argent que vous remboursez finit par être imposé deux fois. Vous utilisez l'argent après impôt pour payer dans un compte à impôt différé, ce qui signifie qu'il sera à nouveau imposé lorsque vous retirerez l'argent plus tard.
Retrait IRA
Les comptes IRA traditionnels n'autorisent pas les prêts, mais ils viennent avec certains avantages que 401 (k) ne proposent pas. Le gouvernement propose des distributions IRA sans pénalité, par exemple, pour ceux qui souhaitent poursuivre leurs études ou acheter leur première maison.
L'exemption des frais de scolarité s'applique aux personnes qui utilisent l'argent de la retraite pour payer les frais de scolarité dans un collège approuvé par l'IRS, ainsi que pour les livres et les fournitures. Si vous prenez suffisamment de crédits, vous pouvez également utiliser les fonds pour le logement et la pension sans pénalité. Vous pouvez même utiliser la distribution pour payer les frais d'études de votre conjoint, enfant ou petit-enfant sans vous soucier du coup supplémentaire de 10%.
Le code fiscal vous permet également d'utiliser 10 000 $ de fonds IRA pour payer une première maison. Si votre conjoint possède également un compte de retraite individuel, cela signifie que vous pouvez accéder jusqu'à 20 000 $ pour un acompte et des frais de clôture.
Contrairement à un prêt 401 (k), il n'y a aucune obligation de rembourser votre compte.
L'un des moyens les moins connus d'accéder à un IRA traditionnel consiste à mettre en place des paiements périodiques sensiblement égaux (SEPP), vous permettant d'effectuer un ou plusieurs retraits par an pendant une période de cinq ans ou jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de 59 ans et demi, selon le cas. plus long. Bien que les SEPP vous permettent d'éviter la pénalité de retrait anticipé de 10%, vous êtes toujours responsable du paiement de votre taux d'imposition ordinaire sur les distributions.
