Alors que le coût de l'assurance maladie traditionnelle augmente, certains Américains recherchent des alternatives qui offrent une sorte de protection sans casser leur budget mensuel. Voici cinq options viables à considérer.
Points clés à retenir
- Les polices d'assurance maladie traditionnelles sont le plan de référence pour la couverture médicale, mais les consommateurs ont d'autres options: les plans d'adhésion aux soins primaires, les programmes de partage des frais médicaux, les comptes d'épargne santé (HSA), les cartes de réduction pour les services médicaux et les polices à franchise élevée Les plans d'adhésion aux soins primaires permettent aux participants de recevoir des soins d'un médecin de soins primaires pour une somme forfaitaire, généralement versée mensuellement.
1. Abonnements aux soins primaires
Certains cabinets médicaux et médecins de soins primaires indépendants offrent des services pour un tarif mensuel fixe, un peu comme un abonnement au gymnase. Ceci est souvent appelé un service médical de conciergerie.
Une personne ou une famille peut obtenir les services habituels fournis par un médecin de soins primaires, y compris des visites médicales illimitées, des analyses de sang et des soins pédiatriques, le tout sans participation aux frais. Bien entendu, un tel arrangement ne couvre pas la chirurgie, l'hospitalisation, le traitement des blessures graves ou les soins spécialisés.
La plupart de ceux qui choisissent cette option complètent l'adhésion aux soins primaires par une police d'assurance-maladie à franchise élevée et à faible prime qui couvre les maladies ou les blessures catastrophiques.
2. Programmes de partage des frais médicaux
Les participants à des programmes tels que Medi-Share paient des frais mensuels similaires aux primes d'assurance. En mettant en commun leurs ressources, ils se partagent les frais médicaux au fur et à mesure qu'ils surviennent. Chaque membre qui a besoin de services médicaux paie des «frais d'incident», similaires à une quote-part. Le reste des frais médicaux est couvert par les frais communs.
Ces programmes négocient souvent des rabais avec les médecins de soins primaires et les hôpitaux pour réduire les coûts. Les frais mensuels sont généralement inférieurs à ceux de l'assurance maladie traditionnelle tout en offrant des niveaux de remboursement similaires.
De nombreux programmes de partage des coûts proviennent d'organisations confessionnelles qui excluent certains services, tels que le contrôle des naissances et le traitement de la toxicomanie. Sinon, les programmes fonctionnent comme une police d'assurance ordinaire à un coût global inférieur.
Pourtant, si vous songez à un programme de partage des frais médicaux, assurez-vous de lire les petits caractères - très attentivement. Certains de ces programmes ne garantissent pas que vous serez remboursé du tout pour les factures (il pourrait être "volontaire"), et beaucoup ont des plafonds par incident et à vie très limités.
3. Comptes d'épargne santé
Un compte d'épargne santé (HSA) peut aider à couvrir les frais médicaux tout en offrant des avantages fiscaux. Un compte d'épargne santé doit être associé à un plan de santé à franchise élevée (HDHP) pour couvrir les maladies ou blessures catastrophiques.
Les HSA sont disponibles auprès de nombreux employeurs, mais peuvent également être créés par des particuliers. Les paiements effectués dans un HSA sont des déductions avant impôt, et il n'y a pas de pénalité fiscale pour dépenser ou retirer de l'argent tant qu'il est utilisé pour payer des frais médicaux.
L'IRS limite les contributions maximales à un compte HSA. Pour 2020, vous pouvez contribuer 3550 $ pour une couverture individuelle (contre 3500 $ en 2019). Pour la couverture familiale, la limite de 2020 est de 7100 $ (contre 7000 $ en 2019). Si vous avez 55 ans ou plus, vous pouvez ranger 1 000 $ de plus par an.
4. Cartes de réduction pour services médicaux
Pour ceux qui préfèrent opérer en espèces uniquement pour les frais médicaux, une variété de cartes de réduction médicales sont disponibles. Certaines cartes de réduction peuvent être utilisées pour les services médicaux et hospitaliers, les ordonnances ou une combinaison de ces éléments. Les remises peuvent être substantielles, jusqu'à 80% ou plus.
Certaines cartes sont livrées avec une cotisation unique, tandis que d'autres peuvent avoir une petite redevance mensuelle. Gardez à l'esprit qu'il s'agit de programmes de rémunération à l'acte actualisés, et non de régimes d'assurance maladie. Et les services dont vous avez besoin peuvent ne pas être couverts, alors assurez-vous de lire les petits caractères.
Il existe généralement des restrictions sur l'endroit où les cartes de réduction peuvent être utilisées, similaires à celles d'un plan de soins de santé qui nécessite l'utilisation de médecins au sein d'un réseau spécifié.
Un avantage notable est que les cartes peuvent souvent être utilisées pour les principaux services dentaires. La couverture dentaire dans les polices d'assurance maladie traditionnelles est généralement très limitée, coûteuse ou les deux.
Les cartes de réduction peuvent également être utilisées en combinaison avec une assurance contre les maladies catastrophiques ou les blessures à franchise élevée.
5. Politiques à franchise élevée
Les jeunes adultes en bonne santé générale qui ne s'attendent pas à payer beaucoup de frais médicaux au cours de l'année peuvent souvent se contenter d'une police à faible prime et à franchise élevée qui ne couvre que les blessures ou les maladies graves imprévues. Une police d'assurance maladie catastrophique garantit une couverture en cas de tels frais médicaux imprévus tout en gardant les coûts d'assurance au minimum.
The Bottom Line
Les soins de santé sont chers et les coûts devraient continuer de grimper. Même si vous êtes en parfaite santé aujourd'hui, vous ne pouvez pas vous attendre à rester en bonne santé ou à éviter les blessures. Si vous ne pouvez pas vous permettre une assurance maladie traditionnelle, ces options peuvent vous aider. N'oubliez pas que ce ne sont pas des solutions parfaites et que les avantages varient. Il est essentiel que vous lisiez les petits caractères afin de comprendre exactement quel type de couverture vous aurez.
De plus, de nombreux fournisseurs offrent une remise si vous payez des services le même jour que vous les recevez, mais vous devez le demander. De plus, de nombreux systèmes de santé offrent une aide financière, que ce soit des plans de paiement sans intérêt ou des remises, généralement en fonction du revenu de votre ménage. Si vous faites face à une grosse facture, demandez toujours des rabais et une aide financière.
Enfin, n'oubliez pas que l'un des meilleurs moyens de contrôler les coûts des soins de santé est de prévenir les maladies et les blessures dès le départ. Mangez bien, soyez actif et concentrez-vous sur un mode de vie sain.
