Table des matières
- 1. Fixer des objectifs de retraite
- 2. Faites attention au timing
- 3. Options du régime de retraite
- 4. Revenu de retraite supplémentaire
- 5. N'oubliez pas votre partenaire
- 6. Attention à la fin du jeu
- The Bottom Line
Pour la plupart des gens, le chemin de la retraite est un processus en plusieurs étapes qui dure toute une vie active. À cette fin, voici six façons de planifier et d'assurer une retraite durable.
1. Fixer des objectifs de retraite
Tout commence par la fixation d'objectifs. Les objectifs à long terme définissent le montant que vous souhaitez économiser dans divers comptes au moment de votre retraite. Ces objectifs ont à voir avec la façon dont vous voulez vivre à la retraite, où vous voulez vivre, etc. Il est important de réaliser que même les objectifs à long terme changeront probablement avec le temps et les circonstances.
Points clés à retenir
- Assurez-vous que vous êtes en sécurité financière tout au long de la retraite commence par définir des objectifs financiers et de style de vie, ainsi que l'âge que vous souhaitez prendre à la retraite. Assurez-vous de comprendre les différents plans de retraite à votre disposition, y compris la façon dont ils sont imposés. Si vous prévoyez de travailler pendant votre retraite, soyez conscient des conséquences fiscales potentielles. Planifiez également en tenant compte de votre conjoint, ainsi que des ex si vous êtes divorcé - vous pourriez avoir droit à une partie de l'épargne de votre régime de retraite ou vice versa. à chaque étape du processus et sachez que les objectifs à long terme peuvent changer avec le temps.
Pour atteindre ces objectifs, vous devez maximiser les économies tout en minimisant les taxes, contrôler les dépenses, fixer des objectifs adaptés à l'âge et suivre vos progrès à chaque étape.
2. Faites attention au timing
Le moment où il se rapporte à la retraite a tendance à tourner autour de ce qui a longtemps été considéré comme l'âge normal de la retraite - les années 60 supérieures. Cela dit, quand vous devez prendre votre retraite est une chose très individuelle.
Comme pour les objectifs financiers, cela peut également changer. Tout, d'une santé en déclin à une richesse inattendue (gagner à la loterie, par exemple) pourrait modifier vos plans.
L'âge pour bénéficier de l'intégralité des prestations de retraite de la sécurité sociale est désormais fixé à 66 ou 67 ans, selon le moment de votre naissance, mais attendre jusqu'à 70 ans les augmente de 8% chaque année, vous retardez leur prise.
Un aspect important du calendrier est lié à l'âge spécifique de 59 ans et demi, la première fois (généralement) où vous pouvez tirer parti de votre épargne-retraite fiscalement avantageuse sans encourir de pénalité. Il y a des implications financières et fiscales à retirer votre œuf de nid avant et après 59½ ans.
3. Comprendre les options d'épargne-retraite disponibles
Comprendre les plans d'épargne parrainés par l'employeur disponibles, y compris les plans 401 (k), 403 (b), 457, SIMPLE IRA et SEP, fournit la base pour construire votre nid d'oeuf entier. Vous devez également connaître l'importance d'avoir un IRA traditionnel et / ou Roth dans le cadre de votre image d'épargne-retraite globale.
De plus, vous devriez apprendre comment un compte d'épargne santé (HSA) pourrait vous faire économiser de l'argent avant et après la retraite.
Ces outils d'épargne-retraite, associés à des stratégies de placement efficaces et fiscalement avantageuses, vous fourniront la meilleure assurance possible pour éviter une catastrophe financière.
4. Planifier un revenu de retraite supplémentaire
Bien que la retraite soit souvent considérée comme un moment de détente et de détente, la plupart des gens se retrouvent aussi occupés que jamais, bien qu'ils fassent des choses différentes. Pour beaucoup, rester occupé signifie également gagner un revenu supplémentaire. Certaines personnes achètent et gèrent des immeubles de placement. D'autres transforment un passe-temps en petite entreprise. D'autres encore obtiennent un emploi à temps partiel, tant pour l'argent que pour les contacts sociaux.
La gestion d'un revenu supplémentaire pendant la retraite pourrait avoir des conséquences fiscales. Si, par exemple, vous prenez des prestations de sécurité sociale et continuez à travailler, ces prestations peuvent être réduites en fonction de votre âge et de vos revenus. Travailler pendant la retraite pourrait également vous faire tomber dans une tranche d'imposition plus élevée, en particulier si vous êtes soumis à des RMD.
5. N'oubliez pas votre partenaire
La retraite des couples est un projet commun et peut être compliquée. Il y a des problèmes de calendrier pour garantir que vous et votre partenaire tirez tous les deux le maximum d'avantages de la sécurité sociale, y compris ceux spécifiquement liés aux prestations au conjoint.
Il y a aussi des problèmes personnels et émotionnels. Si, par exemple, l'un de vous continue à travailler pendant que l'autre prend sa retraite, comment la gestion du ménage va-t-elle changer? D'un autre côté, les énormes changements de vie liés à la retraite en même temps peuvent également être inutilement stressants pour une relation.
En cas de divorce, vous pouvez être soumis à une ordonnance de relations familiales qualifiée (QDRO), qui pourrait vous obliger à partager votre pension ou votre épargne-retraite avec votre ex-conjoint.
6. Attention à la fin du jeu
Pour la plupart des gens, l'âge de 50 ans marque le début de la fin de la retraite. Idéalement, vous commencerez par fortifier votre nid avec des contributions de rattrapage. Vous devrez également revoir votre combinaison de placements plus fréquemment pour vous assurer que vous disposez de la bonne combinaison de titres pour atténuer les risques tout en assurant une croissance suffisante.
Au cours de la dernière année ou des deux avant votre départ à la retraite, vous devrez revoir les besoins en soins de santé et en réparations domiciliaires et voir à ce qu'ils soient terminés tant qu'il y a encore un salaire (et, on l'espère, une assurance maladie parrainée par l'employeur) à venir.
C'est peut-être aussi le moment de faire des contributions caritatives qui seront plus avantageuses fiscalement avant que votre revenu ne diminue.
Enfin, vous devrez faire attention aux premières années de la retraite, avant que les RMD ne fassent leur apparition et que votre revenu imposable ne soit susceptible d'augmenter.
The Bottom Line
La route vers la retraite comprend la définition d'objectifs, le calendrier, la mise à profit des options d'épargne-retraite, la compréhension de l'impact de la fiscalité et des avantages fiscaux, la planification avec un partenaire (si vous en avez un) et le suivi de tout lorsque vous y arrivez. Vous devrez suivre vos progrès à chaque étape et effectuer des ajustements si nécessaire.
