Table des matières
- Commencez avec un plan de 10 ans
- 1. Évaluez votre situation actuelle
- 2. Identifier les sources de revenus
- 3. Tenez compte de vos objectifs de retraite
- 4. Fixez un âge de retraite cible
- 5. Confrontez tout manque à gagner
- 6. Évaluez votre tolérance au risque
- 7. Consulter un conseiller financier
- The Bottom Line
Créer une retraite confortable est probablement le plus grand défi financier auquel tout le monde puisse faire face. Malheureusement, c'est un défi auquel de nombreux travailleurs sont mal préparés.
Une étude GoBankingRates.com de 2018 a révélé que 42% des travailleurs interrogés avaient économisé moins de 10000 $ en vue de la retraite. Pire encore, près du tiers des travailleurs de 55 ans et plus n'ont déclaré aucune épargne-retraite. Certains des membres de ce groupe peuvent avoir une pension sur laquelle compter, mais la plupart ne sont probablement pas prêts financièrement à quitter le marché du travail.
La sécurité sociale n'est conçue que pour remplacer une partie du revenu à la retraite, de sorte que ceux qui se retrouvent à environ 10 ans de la retraite, quel que soit le montant qu'ils ont économisé, doivent élaborer un plan pour atteindre la ligne d'arrivée avec succès.
Points clés à retenir
- Il est possible d'augmenter considérablement votre épargne si vous avez encore 10 ans avant de prendre votre retraite. Prenez le temps d'évaluer où vous êtes - combien vous avez épargné et vos sources de revenu, vos objectifs de retraite, votre budget pour la retraite et l'âge à Si vous avez un écart entre votre épargne et ce dont vous avez besoin, prenez des mesures pour économiser davantage - augmentez les cotisations 401 (k) et IRA, configurez des retenues salariales automatiques sur les comptes d'épargne - et dépensez moins. utile d'embaucher un planificateur financier pour vous aider à rester sur la bonne voie et suggérer des moyens supplémentaires de faire croître votre épargne-retraite.
Commencez avec un plan de 10 ans
Dix ans suffisent encore pour atteindre une situation financière solide. "Ce n'est jamais trop tard! Au cours des 10 prochaines années, vous pourrez peut-être accumuler une petite fortune avec une bonne planification », explique Patrick Traverse, CFP, conseiller financier, MoneyCoach, Mt. Pleasant, SC
Les personnes qui n'ont pas économisé beaucoup d'argent doivent évaluer honnêtement où elles se trouvent et quels sacrifices elles sont prêtes à consentir. Prendre quelques mesures nécessaires maintenant peut faire toute la différence sur la route.
1. Évaluez votre situation actuelle
Personne n'aime admettre qu'il pourrait être mal préparé à prendre sa retraite, mais une évaluation honnête de votre situation financière est vitale pour créer un plan capable de combler avec précision tout manque à gagner.
Commencez par compter combien vous avez accumulé dans des comptes réservés à la retraite. Cela comprend les soldes dans les comptes de retraite individuels (IRA) et les plans de retraite en milieu de travail, comme un 401 (k) ou 403 (b). Incluez des comptes imposables si vous souhaitez les utiliser spécifiquement pour la retraite, mais omettez l'argent économisé pour les urgences ou les achats plus importants, comme une nouvelle voiture.
42%
Le nombre d'Américains qui ont moins de 10 000 $ économisés pour la retraite
2. Identifier les sources de revenus
L'épargne-retraite existante devrait fournir la part du lion du revenu mensuel à la retraite, mais ce n'est peut-être pas la seule source. Des revenus supplémentaires peuvent provenir d'un certain nombre d'endroits en dehors de l'épargne, et vous devriez également considérer cet argent.
La plupart des travailleurs ont droit aux prestations de sécurité sociale en fonction de facteurs tels que les gains de carrière, la durée des antécédents professionnels et l'âge auquel les prestations sont perçues. Pour les travailleurs sans épargne-retraite actuelle, il peut s'agir de leur seul actif de retraite. Le site Web du gouvernement sur la sécurité sociale fournit un estimateur des prestations de retraite pour vous aider à déterminer quel type de revenu mensuel vous pouvez vous attendre à la retraite.
Si vous avez la chance d'être couvert par un régime de retraite, le revenu mensuel de cet actif devrait être ajouté. Vous pouvez également calculer le revenu d'un emploi à temps partiel pendant votre retraite.
3. Tenez compte de vos objectifs de retraite
Cela s'avère être un facteur important dans la planification de la retraite. Une personne désireuse de réduire sa taille dans une propriété plus petite et de vivre un style de vie calme et modeste à la retraite aura des besoins financiers très différents de ceux d'un retraité qui souhaite voyager beaucoup.
Vous devez élaborer un budget mensuel pour estimer les dépenses régulières à la retraite, telles que le logement, la nourriture, les restaurants et les loisirs. Les frais de santé et les frais médicaux - tels que l'assurance-vie, l'assurance soins de longue durée, les médicaments sur ordonnance et les visites chez le médecin - peuvent être substantiels plus tard dans la vie, alors assurez-vous de les prendre en compte dans une estimation budgétaire.
4. Fixez un âge de retraite cible
Une personne qui est à 10 ans de la retraite pourrait avoir 45 ans, si elle est bien préparée financièrement et désireuse de quitter le marché du travail, ou avoir 65 ou 70 ans sinon. Alors que l'espérance de vie continue de croître, les personnes en bonne santé devraient faire leurs estimations de planification de la retraite en supposant qu'elles devront financer une retraite qui pourrait potentiellement durer trois décennies ou même plus.
La planification de la retraite signifie évaluer non seulement vos habitudes de dépenses prévues à la retraite, mais aussi le nombre d'années de retraite qui peuvent durer. Une retraite qui dure de 30 à 40 ans est très différente de celle qui ne peut durer que la moitié de ce temps. Bien que la retraite anticipée puisse être un objectif pour de nombreux travailleurs, une date de départ à la retraite raisonnable permet d'atteindre un équilibre entre la taille du portefeuille de retraite et la durée de la retraite que l'œuf peut soutenir adéquatement.
"La meilleure façon de déterminer une date cible de départ à la retraite est de déterminer quand vous aurez assez pour vivre votre retraite sans manquer d'argent", explique Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine et directeur de Innovative Advisory Group à Lexington, Mass. " il est toujours préférable de faire des hypothèses prudentes au cas où vos estimations seraient un peu fausses. »
L'élimination de la dette, en particulier celle des intérêts élevés tels que les cartes de crédit, est cruciale pour maîtriser vos finances.
5. Confrontez tout manque à gagner
Tous les chiffres compilés jusqu'à présent devraient aider à répondre à la question la plus importante de toutes: les actifs de retraite accumulés dépassent-ils le montant prévu nécessaire pour financer entièrement votre retraite? Si la réponse est oui, il est important de continuer à financer vos comptes de retraite afin de maintenir le rythme et de rester sur la bonne voie. Si la réponse est non, il est temps de trouver comment combler l'écart.
Avec 10 ans avant la retraite, ceux qui sont en retard doivent trouver des moyens d'ajouter à leurs comptes d'épargne. Pour apporter des changements significatifs, une combinaison d'augmentation de votre taux d'épargne et de réduction des dépenses inutiles est probablement nécessaire. Il est important de savoir combien vous devez économiser de plus pour combler le déficit et apporter les modifications appropriées à votre contribution aux IRA et aux comptes 401 (k). Les options d'épargne automatique via la paie ou les retenues sur les comptes bancaires sont souvent idéales pour garder votre épargne sur la bonne voie.
Obtenez cracking sur l'élimination de votre dette. La dette des Américains par carte de crédit a atteint 807 milliards de dollars au premier trimestre 2019, et le solde moyen des cartes de crédit était de 6 028 dollars, selon les données d'Experian. Avec une grande partie de cette dette liée à des taux d'intérêt élevés, s'en débarrasser peut faire une différence spectaculaire dans votre budget mensuel.
«En réalité, un conseiller financier ne peut faire aucun tour de magie pour améliorer votre situation», explique Mark T. Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californie, et auteur de «Index Funds: Le programme de récupération en 12 étapes pour les investisseurs actifs. »« Il va falloir travailler dur et s'habituer à vivre avec moins d'argent à la retraite. Cela ne signifie pas que cela ne peut pas être fait, mais il est crucial d'avoir un plan de transition et quelqu'un pour la responsabilité et le soutien. »
Les placements à risque élevé ont plus de sens plus tôt dans la vie et sont généralement mal avisés pendant la retraite.
6. Évaluez votre tolérance au risque
La tolérance au risque est différente à différents âges. À mesure que les travailleurs approchent de l'âge de la retraite, les allocations de portefeuille devraient progressivement devenir plus prudentes afin de préserver l'épargne accumulée. Un marché baissier avec seulement quelques années avant la retraite pourrait paralyser vos plans pour quitter le marché du travail à temps. À ce stade, les portefeuilles de retraite devraient se concentrer principalement sur des actions de haute qualité versant des dividendes et des obligations de première qualité afin de produire à la fois une croissance et un revenu prudents. Une ligne directrice suggère que les investisseurs devraient soustraire leur âge de 110 pour déterminer combien investir dans les actions. Un homme de 70 ans, par exemple, viserait l'allocation de 40% d'actions et de 60% d'obligations.
Si vous êtes en retard sur votre épargne, il peut être tentant d'augmenter le risque de votre portefeuille afin d'essayer de produire des rendements supérieurs à la moyenne. Bien que cette stratégie puisse réussir à l'occasion, elle donne souvent des résultats mitigés. Les investisseurs qui adoptent une stratégie à haut risque peuvent parfois aggraver la situation en s'engageant sur des actifs plus risqués au mauvais moment. Certains risques supplémentaires peuvent être appropriés selon vos préférences et votre tolérance, mais prendre trop de risques peut être dangereux. Une augmentation de 10% des allocations en actions peut être appropriée dans ce scénario pour les personnes tolérantes au risque.
7. Consulter un conseiller financier
La gestion de l'argent est un domaine d'expertise pour relativement peu de personnes. La consultation d'un conseiller financier ou d'un planificateur peut être une solution judicieuse pour ceux qui souhaitent qu'un professionnel supervise leur situation personnelle. Un bon planificateur s'assure qu'un portefeuille de retraite conserve une allocation d'actifs adaptée au risque et, dans certains cas, peut également fournir des conseils sur des questions plus larges de planification successorale.
Les planificateurs facturent en moyenne environ 1% du total des actifs gérés chaque année pour leurs services. Il est généralement conseillé de choisir un planificateur qui est payé en fonction de la taille du portefeuille géré plutôt que quelqu'un qui touche des commissions en fonction des produits qu'il vend.
The Bottom Line
