Table des matières
- Payer pour la gestion des comptes
- Contribuer au maximum pour le match
- Apprenez les bases de l'investissement
- Soyez sûr de rééquilibrer
- Apprenez à aimer le Fonds indiciel
- Méfiez-vous des fonds à date cible
- Allez au-delà de votre 401 (k)
- The Bottom Line
Aujourd'hui, de nombreuses entreprises utilisent des plans 401 (k) pour créer des comptes de retraite pour leurs employés. Une partie de votre chèque de paie - souvent accompagnée d'un petit incitatif de fonds de contrepartie de votre entreprise - va dans un compte et vous êtes chargé de gérer l'allocation de ces fonds dans une offre de produits d'investissement.
Comprendre certaines des fondations du plan 401 (k) vous aidera à gérer votre fonds avec plus d'autorité et de facilité. Avec les bons principes de base en place, vous serez mieux placé pour prendre les décisions liées à votre situation financière individuelle.
Points clés à retenir
- Il a été démontré que l'obtention d'une aide professionnelle pour gérer un compte de retraite augmente les rendements des investisseurs 401 (k).Si votre employeur propose un match, assurez-vous de contribuer autant que vous le pouvez pour obtenir le match complet.Il est important de vous renseigner sur l'investissement et en savoir plus sur le rééquilibrage de votre portefeuille.Les fonds indiciels sont un bon pari pour les investissements à long terme, mais les fonds à date cible peuvent ne pas avoir la bonne allocation d'actifs pour vos objectifs et ne sont aussi bons que leurs gestionnaires de fonds.N'oubliez pas d'investir dans d'autres véhicules, tels que les IRA, les objets de collection et une maison.
1. Envisagez de payer pour la gestion des comptes
Il existe de nombreux conseillers financiers qui aimeraient gérer votre compte de retraite, à condition que vous respectiez leurs exigences de solde minimum. Il existe également des services en ligne qui peuvent vous aider à faire de bons choix financiers même si votre solde est faible. Inutile de dire que ces deux options ont un prix.
Cependant, un rapport publié en 2014 par la société d'investissement en retraite Financial Engines, Inc., a révélé que les actifs gérés par des professionnels affichaient en moyenne 3, 32% de revenus en plus que les comptes sans gestion professionnelle. Fait intéressant, les gestionnaires professionnels pourraient facturer des frais de près de 3% - dans certains cas davantage - du solde total du compte d'un investisseur. Il existe également des services en ligne qui peuvent coûter moins cher.
En général, si vous avez peu de connaissances en placement, il vaut la peine de demander l'aide d'un professionnel en qui vous pouvez avoir confiance. En outre, certains plans 401 (k) offrent des conseils gratuits d'un professionnel ou peuvent vous donner des portefeuilles modèles que vous pouvez suivre. Si vous avez une certaine connaissance des investissements, vous pouvez également essayer de gérer vous-même votre portefeuille d'investissement.
Vous pouvez également choisir une combinaison d'un gestionnaire professionnel et d'une approche de bricolage, et il y a aussi des conseillers qui travailleront avec vous sur cette base.
2. Contribuer au maximum pour le match
Si votre entreprise fait correspondre vos contributions jusqu'à un certain point, contribuez autant que vous le pouvez jusqu'à ce qu'elles cessent de faire correspondre les fonds. Quelle que soit la qualité de vos options d'investissement 401 (k), votre entreprise vous donne de l'argent gratuit pour participer au programme. Ne dites jamais non à l'argent gratuit.
Une fois que vous avez atteint la contribution maximale pour le match, vous pourriez envisager de contribuer à un IRA pour diversifier votre épargne et avoir plus de choix d'investissement. Ne manquez pas le match.
3. Apprenez les bases de l'investissement
Afin d'évaluer différents fonds dans votre 401 (k) - ou pour comprendre ce que dit votre professionnel des finances - vous avez besoin d'une connaissance de base de l'investissement. Il aide également à comprendre des termes tels que les frais 12B-1, le ratio des dépenses et la tolérance au risque.
Lisez les informations qui vous sont envoyées par votre plan. S'il y a des termes que vous ne connaissez pas, recherchez-les. (Vous pouvez commencer ici; Investopedia a plus de 14 000 termes dans son dictionnaire.)
4. Soyez sûr de rééquilibrer
La vie est pleine d'entretien de routine et votre 401 (k) a aussi besoin d'entretien. Dans le monde de l'investissement, le rééquilibrage est un autre terme pour la maintenance. Lorsque différents actifs augmentent ou diminuent de valeur, ils deviennent un pourcentage plus ou moins important de votre portefeuille global.
Les conseillers financiers suggèrent d'avoir une allocation spécifique d'actions et d'obligations. Si vous avez 40 ans, par exemple, vous pourriez avoir 80% de votre argent en actions et 20% en obligations. Si cette allocation est déséquilibrée, vous devrez peut-être acheter ou vendre des actifs.
5. Apprenez à aimer le Fonds indiciel
Certaines personnes aiment l'attrait de la sélection de titres. Trouver le prochain Google ou Tesla qui rapportera des centaines de points de pourcentage sur une période de temps relativement courte est passionnant, mais selon la recherche, le pari ne fonctionne généralement pas si bien.
Un fonds indiciel suit simplement un indice de marché. Un fonds qui suit le S&P 500 monte et descend avec cet indice. Il est impossible de deviner quel titre surperformera le marché, et les frais que vous payez pour les fonds indiciels sont presque toujours beaucoup moins chers que ceux pour les fonds qui essaient de choisir le prochain grand titre. De nombreuses recherches montrent que les fonds indiciels surpassent également les fonds gérés activement à long terme.
Un plan axé sur la construction d'un nid est mieux adapté pour allouer de grandes quantités aux fonds indiciels.
6. Méfiez-vous des fonds à date cible
Réfléchissez bien avant d'investir simplement votre 401 (k) dans un fonds à date cible. L'idée de ces fonds est qu'ils sont conçus pour évoluer à mesure que vous vous rapprochez de la retraite. Si vous prévoyez prendre votre retraite en 2035, par exemple, vous investissez dans un fonds à date cible qui arrive à échéance cette année-là. Les gestionnaires du fonds rééquilibreront continuellement le fonds pour maintenir une allocation appropriée à mesure que la date cible se rapproche.
Voici pourquoi ce type de fonds n'est peut-être pas le meilleur choix: pour commencer, les fonds utilisent des stratégies d'allocation différentes, qui peuvent ou non correspondre à vos objectifs.
Comme le soulignent les experts, la performance d'un fonds à date cible est largement basée sur les gestionnaires de fonds. Comme vous ne connaissez probablement pas les bons gestionnaires des mauvais, il est difficile de choisir un fonds.
Tout aussi important, les frais pour ces fonds sont souvent élevés, et les investisseurs novices ne comprennent pas la règle d'or des fonds à date cible: si vous investissez dans l'un, vous ne devez pas le mélanger avec d'autres investissements. La plupart des conseillers financiers conviennent qu'il s'agit d'un investissement tout ou rien. Investir votre 401 (k) dans d'autres fonds annule également l'allocation.
Le guichet unique est attrayant, mais ce n'est pas parce que ces véhicules sont un moyen simple d'investir qu'ils sont faciles à comprendre ou au bon endroit pour garer vos fonds de retraite.
7. Allez au-delà de votre 401 (k)
Votre 401 (k) devrait être l'un des nombreux véhicules de retraite dont vous disposez. Votre maison, une entreprise parallèle, des objets de collection et d'autres comptes de placement tels qu'un IRA pourraient également faire partie de votre mix.
Lorsque vous changez d'emploi, demandez-vous s'il est plus logique de transférer le 401 (k) de votre entreprise précédente dans le plan de votre nouvel employeur ou dans un IRA. L'IRA peut vous donner plus de choix d'investissement. Répartissez vos actifs sur plusieurs sources de revenus et vous obtiendrez probablement de meilleurs rendements.
The Bottom Line
Quel que soit votre âge, vous devez jouer un rôle actif dans votre planification de la retraite. Parfois, c'est aussi simple que de surveiller vos investissements après une recherche approfondie de vos options. D'autres fois, cela peut signifier travailler avec un conseiller financier de confiance pour fixer des objectifs à long terme.
La retraite vous arrivera plus rapidement que vous ne le pensez. Que vous commenciez votre carrière ou que vous arriviez rapidement à l'âge de la retraite, faites de la planification de la retraite une priorité absolue et maintenez-la ainsi tout au long de votre vie.
