Qu'est-ce qu'une hypothèque 80-10-10
Une hypothèque 80-10-10 est un prêt où les première et deuxième hypothèques se produisent simultanément. Le premier privilège hypothécaire a un ratio prêt / valeur de 80% (ratio LTV), le deuxième privilège hypothécaire a un ratio prêt / valeur de 10% et l'emprunteur versera un acompte de 10%.
L'hypothèque 8-10-10 est également connue sous le nom d'hypothèque superposée.
DÉFAILLANCE 80-10-10 Hypothèque
Les prêts hypothécaires 80-10-10 sont fréquemment utilisés par les emprunteurs pour éviter de payer une assurance hypothécaire privée (PMI). Le PMI est une assurance qui protège l'institution financière contre le risque de défaillance de l'emprunteur sur un prêt.
En général, les prêts hypothécaires 80-10-10 ont tendance à être populaires à un moment où les prix des maisons s'accélèrent. Comme les maisons deviennent moins abordables, les prêts hypothécaires superposés permettent aux acheteurs d'emprunter plus d'argent que leur mise de fonds ne pourrait le laisser croire. Cette assurance annuelle peut coûter entre 0, 25% à 2% du capital total du prêt. Aux États-Unis, six sociétés principales vendent du PMI.
Exemple d'hypothèque 80-10-10
La famille Doe veut acheter une maison pour 300 000 $ et elle a un acompte de 30 000 $ ou 10% ou la valeur totale de la maison. Avec une hypothèque conventionnelle à 90%, ils devront acheter et payer PMI en plus des versements hypothécaires mensuels. De plus, une hypothèque de 90% comportera généralement un taux d'intérêt plus élevé.
Au lieu de cela, la famille Doe peut contracter une hypothèque de 80% pour 240 000 $, éventuellement à un taux d'intérêt inférieur, et éviter d'avoir besoin d'un PMI. Dans le même temps, ils contracteraient une deuxième hypothèque de 10% de 30 000 $. Ce type de prêt se présente généralement sous la forme d'une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). L'acompte sera toujours de 10%, mais la famille évitera les coûts PMI et bénéficiera d'un meilleur taux d'intérêt.
Autres avantages d'une hypothèque 80-10-10
La deuxième hypothèque HELOC fonctionne comme une carte de crédit, mais avec un taux d'intérêt plus bas puisque les capitaux propres de la maison la soutiendront. En tant que tel, il ne suscite d'intérêt que lorsque vous l'utilisez. Cela signifie que vous pouvez rembourser le HELOC, en totalité ou en partie, et éliminer les paiements d'intérêts sur ces fonds. De plus, une fois réglée, la ligne de crédit HELOC demeure. Ces fonds peuvent servir de réserve d'urgence pour d'autres dépenses, comme les rénovations domiciliaires ou même l'éducation.
Les prêts 80-10-10 sont une bonne option pour les personnes qui essaient d'acheter une maison mais qui n'ont pas encore vendu leur maison existante. Dans ce scénario, ils utiliseraient le HELOC pour couvrir une partie de l'acompte sur la nouvelle maison. Ils paieraient l'HELOC lorsque la vieille maison se vendrait.
Les taux d'intérêt d'HELOC sont plus élevés que ceux des hypothèques conventionnelles, ce qui compensera quelque peu les économies réalisées grâce à une hypothèque de 80%. Si vous avez l'intention de rembourser l'HELOC dans quelques années, ce n'est peut-être pas un problème.
Lorsque les prix des maisons augmentent, votre valeur nette augmentera avec la valeur de votre maison. Mais dans un ralentissement du marché immobilier, vous pourriez être laissé dangereusement sous l'eau, avec une maison qui vaut moins que ce que vous devez.
