Si vous avez obtenu une cote de crédit de plus de 800 - bravo. Cela démontre aux prêteurs que vous êtes un emprunteur exceptionnel et vous place bien au-dessus du score moyen des consommateurs américains. En plus des droits de vantardise, une cote de crédit de plus de 800 peut vous qualifier pour de meilleures offres et des approbations plus rapides lorsque vous demandez un nouveau crédit. Voici ce que vous devez savoir pour tirer le meilleur parti de cette cote de crédit de plus de 800.
Points clés à retenir
- Une cote de crédit de plus de 800 montre aux prêteurs que vous êtes un emprunteur exceptionnel.Vous pouvez vous qualifier pour de meilleures conditions de prêt hypothécaire et automobile avec une cote de crédit élevée.Vous pouvez également vous qualifier pour des cartes de crédit avec de meilleures récompenses et avantages, tels que l'accès aux salons d'aéroport et petits déjeuners d'hôtel gratuits.
Notions de base sur la cote de crédit
Tout d'abord, un rappel sur les cotes de crédit. Un pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui résume votre risque de crédit, en fonction de vos données de crédit. Le pointage de crédit le plus courant est le pointage FICO, qui est calculé en utilisant cinq catégories principales de données de crédit issues de vos rapports de crédit. Les voici, avec quel pourcentage du score ils représentent.
- Historique des paiements (35%). Si vous avez payé vos factures passées à temps Montants dus (30%). Le montant du crédit et le nombre de prêts que vous utilisez Durée de l'historique de crédit (15%). Depuis combien de temps vous disposez d'un crédit Mix Crédit (10%). Les types de crédit que vous avez (par exemple, hypothèque, prêt auto, cartes de crédit) Nouveau crédit (10%). Fréquence des demandes de crédit et ouverture de nouveaux comptes
Les scores FICO sont basés sur une série d'informations sur votre rapport de crédit, mais ils ne prennent pas en compte votre âge, votre éducation, vos antécédents professionnels, votre sexe, votre revenu, votre état civil, votre race ou votre code postal.
Bien que chaque prêteur ait ses propres normes de risque de crédit, le tableau suivant de FICO est un guide général de ce que chaque plage de score représente:
Que signifient les scores FICO.
Le Club 800-Plus s'agrandit
Aujourd'hui, le score FICO moyen aux États-Unis est de 704, le plus haut depuis que FICO a commencé à suivre la distribution des scores. Après avoir atteint un creux à 686 en octobre 2009, le score FICO moyen national a augmenté pendant huit années consécutives, ce qui représente une tendance à la hausse constante de la qualité du crédit américain.
Il y a également plus de personnes obtenant un score super-prime très élevé au-dessus de 800. En avril 2018, 21, 8% des consommateurs obtiennent désormais un score de 800 à 850, contre 20, 7% en avril dernier. Selon FICO, plusieurs facteurs ont contribué à la moyenne plus élevée et au plus grand nombre de consommateurs obtenant un score de plus de 800, notamment:
- Moins de profils ont des défauts négatifs. Le pourcentage de consommateurs ayant des collections tierces dans les fichiers a diminué régulièrement entre 2014 et 2018. Comme l'historique des paiements représente 35% du calcul du score FICO, la baisse des retards de paiement contribue clairement à la tendance haussière. Les gens recherchent le crédit de manière responsable. Le pourcentage de consommateurs ayant une ou plusieurs demandes «dures» a atteint un creux de quatre ans en avril 2018. Le fait d'avoir un plus grand nombre de demandes indique un risque accru de remboursement. L'éducation des consommateurs semble aider. Des recherches effectuées par FICO et Sallie Mae en février 2018 ont révélé que les consommateurs qui vérifient fréquemment leurs scores FICO sont plus enclins à avoir des scores de crédit plus élevés et à prendre de meilleures décisions financières.
Les avantages d'une cote de crédit de 800 et plus
Vous avez travaillé dur pour obtenir cette cote de crédit de plus de 800, alors assurez-vous d'en tirer le meilleur parti. En plus des droits de vantardise, votre pointage de crédit exceptionnel vous permet de profiter de plusieurs avantages financiers, notamment:
Vous êtes plus susceptible d'être approuvé lorsque vous demandez un nouveau crédit.
N'oubliez pas que votre pointage de crédit indique votre solvabilité et votre probabilité de rembourser l'argent que vous empruntez. Si vous avez un pointage de crédit élevé, les prêteurs vous considéreront comme moins risqué, ce qui signifie que vous êtes plus susceptible d'être approuvé pour une ligne de crédit ou un prêt.
Vous serez admissible à des taux d'intérêt plus bas et à des limites de crédit plus élevées.
Avec une cote de crédit de plus de 800, vous êtes considéré comme très susceptible de rembourser vos dettes, de sorte que les prêteurs peuvent vous proposer de meilleures offres. Cela est vrai que vous obteniez un prêt hypothécaire, un prêt auto ou que vous essayiez d'obtenir un meilleur taux d'intérêt sur votre carte de crédit.
En général, vous obtiendrez automatiquement de meilleures conditions sur un prêt hypothécaire ou automobile si vous avez un pointage de crédit exceptionnel (en supposant que tout le reste est en ordre). Si vous avez un prêt existant, vous pourriez être en mesure de refinancer à un meilleur taux maintenant que vous avez un pointage de crédit élevé. Comme tout refi, calculez d'abord les chiffres pour vous assurer que la décision est logique sur le plan financier.
Les cartes de crédit sont différentes, et vous devrez peut-être demander à obtenir une meilleure offre, surtout si vous avez la carte depuis un certain temps. Si votre pointage de crédit a récemment atteint la fourchette de plus de 800 - ou si vous n'avez jamais examiné de près vos conditions auparavant - appelez vos émetteurs de crédit existants, faites-leur savoir votre pointage de crédit et demandez-leur s'ils peuvent baisser le taux d'intérêt ou augmentez votre ligne de crédit. Même si vous n'avez pas besoin d'une limite plus élevée, cela peut faciliter le maintien d'un bon taux d'utilisation du crédit (combien vous devez par rapport à votre crédit disponible).
Vous serez admissible à de meilleures cartes de crédit avec de meilleures récompenses.
L'utilisation de la même carte de crédit que vous avez depuis des décennies peut être bonne en termes de durée de l'historique de crédit, mais vous pourriez manquer des avantages précieux. Avec une cote de crédit de plus de 800, vous pourriez bénéficier d'avantages tels que l'accès aux salons d'aéroport (idéal si vous avez une longue escale), le petit-déjeuner gratuit dans les hôtels et la possibilité de gagner de l'argent et des miles aériens à un taux plus rapide - pour par exemple, un mille et demi par dollar dépensé au lieu du mille standard par dollar.
Un moyen simple de trouver une meilleure offre consiste à appeler l'émetteur de votre carte de crédit et à lui demander si vous êtes admissible à une autre carte offrant de meilleures récompenses et de meilleurs avantages. Si c'est le cas, votre émetteur peut expliquer le processus de demande (cela peut être quelque chose que vous pouvez faire par téléphone ou en ligne) et vous faire passer à la nouvelle carte. Vous pouvez également rechercher des cartes de crédit en ligne pour en trouver une qui vous convient le mieux.
Vérifier votre score
Selon la loi, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chacune des «trois grandes» agences de notation de crédit - Equifax, Experian et TransUnion - chaque année. Si vous échelonnez vos demandes, vous pouvez obtenir un rapport de crédit une fois tous les quatre mois, afin de pouvoir garder un œil sur votre rapport de crédit tout au long de l'année. Il n'y a qu'un seul endroit pour obtenir votre rapport gratuit, mandaté par le gouvernement fédéral: AnnualCreditReport.com.
Bien que votre rapport de crédit n'inclue pas votre score FICO, vous pourrez peut-être le vérifier gratuitement si votre émetteur de carte de crédit participe au programme FICO Score Open Access. Selon FICO, plus de 170 institutions financières participent au programme, notamment Bank of America, Barclays, Chase, Citi, Discover, HSBC, Huntington Bank, la Navy Federal Credit Union, PNC Bank et Wells Fargo.
Si votre émetteur de carte de crédit participe, vous pourrez vérifier votre score lorsque vous vous connecterez à votre compte en ligne, ou il sera inclus dans votre relevé mensuel (ou les deux). Si vous n'avez pas accès à votre pointage de crédit par le biais de l'émetteur de votre carte de crédit ou d'un autre prêteur, vous pouvez l'acheter en ligne auprès de l'une des trois agences de notation ou sur myfico.com.
The Bottom Line
Votre pointage de crédit affecte votre capacité à obtenir du crédit et les conditions que les prêteurs offriront, comme le taux d'intérêt sur une hypothèque. Votre score peut également avoir un impact sur vos opportunités d'emploi (les employeurs effectuent souvent des vérifications de crédit) et les options de logement (les propriétaires exécutent également des vérifications de crédit). Votre score peut même être pris en compte dans le taux que vous payez pour l'assurance auto et habitation. Parce que ce numéro est si important, c'est une bonne idée de garder une trace de celui-ci et de prendre des mesures pour l'améliorer, si nécessaire.
