Table des matières
- 1. Problèmes de paiement des factures
- 2. Niveau d'endettement élevé
- 3. Aucun plan de dépenses futures
- 4. Pas de plan de sécurité sociale
- 5. Aucun plan financier mensuel
- 6. Aucun plan financier à long terme
- 7. L'inflation n'est pas représentée
- 8. Portefeuille non rééquilibré
- 9. La retraite vous inquiète
- 10. Vous aimez toujours votre travail
- The Bottom Line
Être prêt à prendre sa retraite signifie plus que d'être prêt à arrêter de se réveiller à 6 h 00 pour consacrer de longues heures à un travail qui ne vous passionne pas. Si c'était aussi simple, la plupart d'entre nous prendraient leur retraite à 25 ans. Ce qu'il faut vraiment pour prendre sa retraite, c'est une solide compréhension de votre budget, un plan d'investissement et de dépenses soigneusement réfléchi pour vos économies, une dette maîtrisée et un plan que vous '' Nous sommes ravis de la façon dont vous passerez vos journées. Dans cet esprit, voici 10 signes que vous n'êtes peut-être pas encore prêt à prendre votre retraite.
Points clés à retenir
- Votre situation actuelle devrait être financièrement stable avant votre retraite.Une projection détaillée de vos revenus et dépenses de retraite est essentielle.Comprenez comment les impôts, l'inflation et les soins de santé affecteront votre nid. Si vous travaillez toujours avec bonheur, ne laissez pas un l'âge arbitraire détermine le moment de la retraite.
1. Luttant pour payer les factures actuelles
Il va sans dire que si vous avez du mal à payer vos factures avec un chèque de paie au travail, la retraite ne vous facilitera pas les choses.
En règle générale, les retraités peuvent avoir besoin d'environ 75% de leur revenu de préretraite pour profiter d'une retraite confortable. Ce revenu provient généralement de la sécurité sociale, des pensions, 401 (k) s, IRA et autres économies. Ces sources vous donneront-elles suffisamment de revenus pour remplir vos obligations et profiter de votre temps libre?
«Les frais de déplacement et de nettoyage à sec vont diminuer, mais les divertissements et les voyages peuvent augmenter», explique Marguerita Cheng, CFP ®, RICP ®, et PDG de Blue Ocean Global Wealth à Gaithersburg, MD. De plus, «il est important de prendre en compte les impôts et les dépenses de santé», dit-elle.
Votre chèque de sécurité sociale peut être imposable en fonction de votre revenu global. La plupart des pensions sont imposables. Les retraits de 401 (k) et des IRA traditionnels seront également taxés. Et sans emploi, vous n'aurez pas accès à une assurance maladie offerte par l'employeur à des tarifs de groupe avantageux. Si vous avez 65 ans ou plus, vous pouvez vous inscrire à Medicare, mais Medicare n'est pas entièrement gratuit.
2. Niveau d'endettement élevé
«Un montant élevé de dettes pèsera lourdement sur votre épargne une fois à la retraite», explique David Walters, planificateur financier et gestionnaire de portefeuille certifié au bureau de Palisades Hudson Financial Group à Portland, Oregon. «Si vous le pouvez, réduisez ou éliminez les paiements par carte de crédit et les prêts automobiles. Selon votre situation, le remboursement de votre hypothèque ou la réduction des effectifs peuvent également vous aider à long terme », dit-il.
Rembourser la dette avant de prendre sa retraite pourrait signifier travailler plus d'années que vous ne le souhaiteriez, mais cela en vaudra probablement la peine pour le sentiment de facilité qui vient avec le fait de ne pas avoir tous ces paiements mensuels au-dessus de votre tête. Se débarrasser de la dette, y compris de votre hypothèque, signifie également se débarrasser des paiements d'intérêts qui peuvent nuire à vos finances à long terme.
Cela étant dit, il est difficile de savoir quelle est la meilleure utilisation de votre argent lorsque vous avez le choix entre mettre cet argent dans votre compte de retraite ou rembourser votre dette.
Pour tout prêt dont le taux d'intérêt est égal ou supérieur à ce que vous êtes susceptible de gagner sur le marché - disons 6% - vous obtiendrez le meilleur rendement, et garanti à cela, en remboursant votre dette. S'il s'agit d'un choix entre payer 3% d'intérêts hypothécaires (qui peuvent être déductibles d'impôt si vous spécifiez) et épargner davantage pour la retraite, ce dernier est probablement l'option la plus intelligente, sauf si vous avez un mauvais dossier d'investissement.
3. Aucun plan pour les dépenses majeures futures
Vous ne voulez pas attendre votre retraite pour faire face à des dépenses importantes et prévisibles telles que le remplacement de votre toit, le repavage de votre entrée, l'achat d'une maison de vacances ou l'achat d'une nouvelle voiture, explique Pedro M. Silva, conseiller financier et agréé conseiller en planification de la retraite chez Provo Financial Services à Shrewsbury, MA. «Ces dépenses plus importantes peuvent s'additionner, en particulier lorsque des fonds sont retirés de comptes imposables et que des impôts doivent être payés sur chaque dollar.»
«Nous encourageons les clients à s'attaquer aux dépenses importantes avant la retraite, car l'impact sur leur portefeuille peut être significatif», dit-il. Supposons que vous ayez besoin d'un nouveau toit (7 000 $), d'une nouvelle allée (4 000 $) et d'une nouvelle voiture (10 000 $ vers le bas et 300 $ par mois). Ces achats, qui nécessitent 21 000 $ à l'avance, signifient que vous devez retirer près de 28 000 $ en retraits avant impôt de votre compte de retraite si vous êtes dans la tranche d'imposition fédérale de 24%, explique Silva. De plus, le paiement de 300 $ par mois en voiture vous coûtera 400 $ par mois en dollars avant impôt, et cela pourrait représenter une part importante de votre revenu mensuel de sécurité sociale.
4. Une prestation de sécurité sociale inconnue
Bien que vous ne puissiez pas compter sur la sécurité sociale pour couvrir la plupart de vos dépenses, vous ne devriez pas non plus l'ignorer.
Si vous êtes comme la plupart des gens et que vous n'avez pas encore estimé le montant de vos prestations, la Social Security Administration propose un outil pratique pour vous aider à faire ce calcul.
Walters ajoute que si vous n'avez pas atteint l'âge de la retraite à taux plein pour la sécurité sociale - l'âge auquel vous pouvez percevoir votre prestation mensuelle maximale de sécurité sociale - vous voudrez peut-être reporter la retraite jusqu'à ce que vous le fassiez.
5. Aucun plan financier mensuel
"Une fois que vous prenez votre retraite, les chèques de paie cessent d'arriver, mais les factures continuent à apparaître", dit Walters. Vous devez cartographier votre trésorerie mensuelle avant de prendre votre retraite, ajoute-t-il.
Planifier votre trésorerie mensuelle signifie considérer quand vous commencerez à recevoir des prestations de sécurité sociale et combien vous recevrez, ainsi que combien vous retirerez de vos comptes de retraite personnels et dans quel ordre.
Avoir un plan mensuel signifie également avoir une bonne compréhension de vos dépenses, explique le planificateur financier certifié Kevin Smith, vice-président exécutif de la gestion de patrimoine pour Smith, Mayer & Liddle (une division de Janney) à York, Pennsylvanie. Idéalement, vous devriez en avoir deux à trois ans d'historique de dépenses réelles résumées par catégorie, et vous devez analyser chaque catégorie pour déterminer comment elle pourrait changer pendant la retraite. «Certaines dépenses peuvent baisser, comme les dettes qui pourraient bientôt être remboursées, tandis que d'autres, comme les frais de soins de santé ou les frais de voyage et de loisirs, peuvent augmenter», explique Smith.
Connaître vos dépenses signifie probablement connaître le revenu dont vous aurez besoin. Une fois que vous connaissez le revenu dont vous avez besoin chaque mois, vous pouvez évaluer si votre nid est assez grand pour vous permettre de prendre votre retraite, ou si vous devez continuer à travailler et à épargner et / ou réduire vos dépenses de retraite prévues.
6. Aucun plan financier à long terme
«Vous devez comprendre combien de temps dureront vos économies et quel niveau de dépenses vous pourrez maintenir au cours des prochaines décennies», déclare Walters. «Personne ne sait exactement combien de temps ils vivront, mais l'allongement de la durée de vie et les coûts de plus en plus élevés des soins de longue durée peuvent signifier que votre portefeuille devra durer plus longtemps et s'étirer plus loin que vous ne le pensiez.»
Il y a un débat sur le montant que vous devez retirer de votre portefeuille chaque année. La règle populaire de 4%, qui dit que vous pouvez exploiter 4% de vos actifs de retraite chaque année, devrait permettre à votre argent de durer au moins 30 ans dans la plupart des scénarios.
Et vous devez planifier votre retraite pour une durée de 30 ans ou plus, dit Smith. «Sur la base des statistiques actuarielles, pour un couple qui prend sa retraite à 65 ans, il y a 50% de probabilité qu'au moins l'un d'entre eux vive à 92 ans et une probabilité de 25% qu'au moins un soit vivant à 97 ans.»
Certains disent que la règle des 4% n'est plus sûre parce que les retours sur investissement sont inférieurs à ce qu'ils étaient quand la règle a été élaborée en 1994. Ils suggèrent un taux plus bas, comme 2, 8%, comme taux de retrait sûr pour éviter de manquer d'argent prématurément..
En fonction de votre état de santé, de la composition de votre portefeuille et de votre tolérance au risque, vous devrez élaborer un plan pour le pourcentage de vos actifs que vous dépenserez chaque année, ce qui pourrait signifier obtenir l'aide d'un planificateur financier professionnel.
7. Ne pas tenir compte de l'inflation
L'inflation affectera vos dépenses quotidiennes et la valeur de vos économies.
Un taux d'inflation de 3%, selon Smith, qui est proche des normes historiques, signifierait que vos dépenses doubleraient en moins de 25 ans, bien au cours d'une période de retraite typique. La négligence des effets de l'inflation est l'une des erreurs de planification de la retraite les plus courantes et peut avoir de graves conséquences à long terme si elle n'est pas correctement prise en compte, dit-il.
Avec une durée de vie moyenne beaucoup plus longue qu'auparavant, vous devez gérer votre argent avec soin pour suivre l'inflation ou la dépasser afin de réduire vos chances de survivre à votre épargne. Les titres du Trésor protégés contre l'inflation (TIPS) préserveront votre capital en versant suffisamment d'intérêts pour suivre l'inflation et sont considérés comme extrêmement sûrs car ils sont soutenus par le gouvernement américain.
Pour obtenir des retours sur investissement supérieurs à l'inflation, regardez les actions. Gardez à l'esprit qu'un rendement annuel de 8% n'est vraiment qu'un rendement annuel de 5% après une inflation de 3%. Évitez de conserver une trop grande partie de votre nid en espèces et équivalents de trésorerie, comme les CD et les fonds du marché monétaire. Leurs taux d'intérêt sont si bas que vous perdrez de l'argent. À court terme, vous ne le remarquerez peut-être pas, mais à long terme, vous pourriez manquer d'argent plus tôt que prévu.
8. Ne pas rééquilibrer votre portefeuille
Adopter une approche passive de l'investissement peut fonctionner lorsque vous êtes plus jeune et que vous avez de nombreuses années pour compenser les replis du marché qui nuisent à votre portefeuille. Mais à l'approche et à la retraite, il peut être judicieux de rééquilibrer votre portefeuille chaque année pour vous concentrer sur la génération de revenus et la protection des actifs.
La sagesse acceptée sur la façon dont les retraités devraient gérer leurs portefeuilles consiste à diversifier, à préserver le capital, à gagner un revenu et à éviter les risques. La diversification dans une variété de catégories d'actifs (obligations, actions, etc.) et de secteurs industriels (soins de santé, technologie, etc.) aide à protéger la valeur de votre portefeuille lorsque le marché baisse, puisqu'un instrument ou une classe d'actifs peut bien performer lorsqu'une autre ne l'est pas. 't.
La préservation du capital signifie choisir des investissements qui ne sont pas trop volatils, de sorte que la valeur de votre portefeuille ne fluctue pas énormément. Les dividendes des actions de grandes sociétés établies qui ont une longue expérience de bonne performance (ou les dividendes d'un fonds indiciel ou d'un fonds négocié en bourse composé de ces sociétés) peuvent fournir un flux de revenu fiable. Et si vous êtes diversifié et évitez les investissements volatils, vous avez pris soin de l'objectif d'évitement des risques.
9. La retraite vous inquiète
«Même si votre portefeuille est en pleine forme, vous n'êtes peut-être pas mentalement prêt à abandonner votre vie professionnelle», déclare Walters. «Le travail prend beaucoup d'énergie, et certaines personnes peuvent être anxieuses, plutôt qu'excitées, à envisager des mois et des années de temps non structuré à venir.»
Si cela vous ressemble, pensez à poursuivre une entreprise de «deuxième acte», à travailler à temps partiel ou à devenir bénévole pour une organisation qui vous tient à cœur, dit Walters. «Si vous venez de prendre votre retraite sans plan, cependant, vous pouvez dépenser trop pour lutter contre l'ennui et réaliser vos économies plus rapidement que prévu.»
Cheng recommande la retraite test-conduite pour avoir une idée de combien d'argent vous aurez besoin et où vous vous sentiriez à l'aise. Il n'est peut-être pas possible de prendre sa retraite dans une ville chère compte tenu de votre épargne-retraite et de vos dépenses courantes. Mais vous pouvez vous autonomiser en clarifiant vos sources de revenu de retraite et en comprenant vos flux de trésorerie.
10. Vous aimez toujours votre travail
Rien ne dit que vous devez prendre votre retraite simplement parce que vous avez atteint la définition de la sécurité sociale de l'âge de la retraite à taux plein. Il suffit de regarder Warren Buffett, qui travaille toujours à 88 ans et n'a pas l'intention de prendre sa retraite. Il le fait parce qu'il aime cueillir des actions - et non pour amortir ses 88, 4 milliards de dollars en valeur nette, selon Forbes. Si vous êtes impatient de vous lever et d'aller travailler le matin, continuez à le faire.
Le travail a des avantages au-delà des aspects financiers. Un travail que vous aimez engage votre esprit, offre une interaction sociale, donne un but à vos journées et crée un sentiment d'accomplissement. Toutes ces choses peuvent vous aider à rester en bonne santé et heureux en vieillissant. Vous pourriez également être en mesure de rester sur le plan de santé de votre employeur et éventuellement obtenir une meilleure couverture que vous le feriez avec Medicare.
The Bottom Line
«Le principal signe que vous n'êtes pas d'accord pour prendre votre retraite, c'est lorsque vous ne pouvez pas répondre à la question:« Suis-je d'accord pour prendre ma retraite? », A déclaré Smith. «La retraite est une transition majeure dans la vie qui nécessite une préparation et une planification approfondies.»
S'asseoir avec un planificateur financier fiduciaire payant peut vous aider à répondre aux aspects financiers de la question de la retraite, à rééquilibrer votre portefeuille et, si nécessaire, à créer un plan pour rembourser la dette et réévaluer vos dépenses. Cela peut même vous aider à répondre à certains aspects émotionnels de la question. Les planificateurs de retraite expérimentés peuvent offrir des informations basées sur leur expérience de travail avec des dizaines de clients qui ont fait face à la même décision.
En fin de compte, la décision vous appartient.
