Les antécédents de crédit défavorables sont un historique de mauvais antécédents de remboursement sur un ou plusieurs prêts ou cartes de crédit. Les antécédents de crédit défavorables seront reflétés dans le rapport de crédit du consommateur. Cela réduira sa cote de crédit et rendra plus difficile d'obtenir un prêt ou une carte de crédit aux meilleures conditions ou même d'être approuvé du tout.
Décomposer les antécédents de crédit défavorables
Les antécédents de crédit défavorables sont le résultat de nombreux défauts de paiement signalés à une agence de crédit au nom d'un emprunteur. Les éléments qui contribuent à des antécédents de crédit défavorables comprennent les paiements en souffrance, les paiements en souffrance, les radiations, les recouvrements, les règlements de dettes, les faillites, les ventes à découvert, les saisies, les reprises de possession, les saisies-arrêtés de salaires et les privilèges fiscaux.
Effets néfastes
De nombreux emprunteurs subissent des événements de crédit défavorables pour diverses raisons. Chaque élément défavorable signalé à un bureau de crédit aura des effets différents sur le rapport de crédit et la cote de crédit d'un emprunteur. Les effets des éléments indésirables peuvent varier d'une diminution de 240 points à une diminution de 50 points selon l'occurrence. Par exemple, une faillite peut abaisser le pointage de crédit d'un emprunteur de 240 points et restera sur le rapport de crédit jusqu'à 10 ans. D'autres événements avec des baisses de pointage de crédit plus importantes peuvent inclure des règlements de dettes, des radiations, des privilèges fiscaux et des saisies. Les défauts de paiement sont généralement les moins graves, avec une diminution d'environ 50 points; cependant, les défauts de paiement en cours entraîneront une déduction de la cote de crédit pour chaque occurrence.
Les prêteurs et les créanciers se soucient des antécédents de crédit défavorables, car si un emprunteur a eu des problèmes de crédit dans le passé, il est plus susceptible de les avoir à l'avenir. En conséquence, les prêteurs pourraient ne pas vouloir prêter de l'argent, ou ils pourraient seulement être prêts à prêter de l'argent à un taux d'intérêt plus élevé que ce qu'ils facturent à leurs clients les moins risqués qui n'ont pas d'antécédents de crédit défavorables. Les emprunteurs peuvent savoir s'ils ont des antécédents de crédit défavorables en obtenant un rapport de crédit gratuit de chacun des trois principaux bureaux de crédit, Equifax, Experian et TransUnion. Les sociétés de cartes de crédit offrent également aux clients la possibilité d'obtenir une mise à jour mensuelle de leur pointage de crédit par le biais de leurs services, le rapport n'ayant aucun effet sur un pointage de crédit via une enquête douce.
Dans le cas des prêts étudiants, les antécédents de crédit défavorables ont une signification très spécifique. Cela signifie qu'un emprunteur a un retard de paiement de 90 jours sur toute dette ou qu'il a connu un événement de crédit défavorable spécifique au cours des cinq dernières années, comme une faillite, une reprise de possession ou un privilège fiscal. Des antécédents de crédit défavorables rendront un emprunteur inadmissible à un prêt fédéral PLUS.
