Qu'est-ce qu'un calendrier de disponibilité?
Dans le secteur bancaire, le terme échéancier de disponibilité fait référence à la période de temps nécessaire pour que les fonds d'un chèque déposé soient mis à la disposition du destinataire. Pendant la période où les fonds ne sont pas disponibles, ils sont considérés comme étant en attente.
Points clés à retenir
- Le calendrier de disponibilité est la durée pendant laquelle les banques sont autorisées à garder leurs dépôts en attente.Ces règles sont prescrites par la réglementation de la Réserve fédérale.En pratique, les banques mettent souvent les fonds à disposition plus rapidement que ne l'exigent ces réglementations.
Comprendre les calendriers de disponibilité
Le nombre maximal de jours pendant lesquels les fonds peuvent être maintenus en attente par les banques est dicté par la loi sur la disponibilité des fonds accélérés (ALEA). Cette loi a été promulguée par le Congrès en 1987 et est ensuite devenue un règlement de la Réserve fédérale.
L'objectif de l'EFAA est de réglementer l'utilisation des retenues par les banques en fournissant différents calendriers de disponibilité pour différents types de dépôts. Aujourd'hui, ces règles sont appelées règlement CC, du nom du règlement de la Réserve fédérale qui est responsable de la mise en pratique de l'EFAA.
Le règlement CC distingue quatre types de cales de dépôt, chacune avec ses propres calendriers de disponibilité. Les blocages statutaires sont le type de blocage le plus courant et peuvent être placés sur n'importe quel dépôt. De gros dépôts, quant à eux, peuvent être placés sur des dépôts individuels de 5 000 $ ou plus ou sur un ensemble de plusieurs dépôts totalisant 5 000 $ ou plus en une journée. Dans les situations où un compte est ouvert depuis 30 jours ou moins, la banque peut également implémenter de nouveaux blocages de compte.
Modifications réglementaires
Initialement, l'EFAA faisait une distinction entre les dépôts de chèques locaux et non locaux. Cependant, avec l'adoption de la Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act en 2010, cette distinction a été supprimée.
Le règlement autorise également une large catégorie de suspensions d'exceptions, qui peuvent être effectuées dans diverses circonstances. Plus précisément, des retenues d'exception peuvent être effectuées lorsqu'un compte a été prélevé pendant un certain nombre de jours au cours des six mois précédents, lorsque la banque dépositaire a de bonnes raisons de penser que le chèque ne sera pas compensé, lorsque l'instrument déposé est un remplacement d'image. document (IRD) d'un instrument précédemment retourné, ou lorsqu'un article est accepté pour dépôt lors d'une panne d'ordinateur bancaire ou d'une panne de courant.
Exemple réel d'un calendrier de disponibilité
Le règlement CC fixe des limites à la durée des périodes de détention pouvant être utilisées par les banques, bien qu'en pratique les périodes de détention soient souvent plus courtes que ce qui est autorisé par la loi.
Pour les retenues statutaires, 200 $ du dépôt doivent être rendus disponibles le premier jour ouvrable après le dépôt, 600 $ le deuxième jour ouvrable et le reste le troisième jour ouvrable. Les règles sont les mêmes pour les dépôts importants, sauf que la banque doit mettre 4 800 $ à disposition le troisième jour ouvrable, le reste étant disponible au plus tard le septième jour ouvrable.
Pour les nouveaux comptes, les fonds doivent être disponibles au plus tard le neuvième jour ouvrable après le dépôt; tandis que pour les exceptions, elles doivent être disponibles dans les sept jours ouvrables.
