Qu'est-ce qu'un solde disponible?
Le solde disponible est le solde des comptes chèques ou à la demande qui peut être utilisé gratuitement par le client ou le titulaire du compte. Ce sont des fonds qui sont disponibles pour une utilisation immédiate, et comprennent les dépôts, les retraits, les transferts et toute autre activité qui a déjà été compensée vers ou depuis le compte. Le solde disponible d'un compte de carte de crédit est normalement appelé crédit disponible.
Le solde disponible d'un titulaire de compte peut être différent du solde actuel. Le solde actuel comprend généralement toutes les transactions en attente qui n'ont pas été apurées.
Le solde disponible est différent du solde actuel, qui inclut toutes les transactions en attente.
Comprendre le solde disponible
Comme indiqué ci-dessus, le solde disponible représente les fonds disponibles pour une utilisation immédiate dans le compte d'un client. Ce solde est mis à jour en continu tout au long de la journée. Toute activité qui se déroule dans le compte, qu'il s'agisse d'une transaction effectuée via le guichet, un guichet automatique (ATM), dans un magasin ou en ligne, affecte ce solde. Il n'inclut aucune transaction en attente qui n'a pas encore été compensée.
Lorsque vous vous connectez à votre portail bancaire en ligne, vous verrez normalement deux soldes en haut: le solde disponible et le solde actuel. Le solde actuel est ce que vous avez en permanence sur votre compte. Ce chiffre comprend toutes les transactions qui n'ont pas été compensées, comme les chèques.
Selon les politiques de la banque émettrice et de la banque réceptrice, les dépôts de chèques peuvent prendre entre un et deux jours pour être compensés. Ce processus peut prendre beaucoup plus de temps si le chèque est tiré sur une institution non bancaire ou étrangère. Le temps entre le moment où un chèque est déposé et celui où il est disponible est souvent appelé temps de flottement.
Le solde disponible d'un client devient important lorsqu'il y a un retard dans le crédit de fonds sur un compte. Si une banque émettrice n'a pas compensé un dépôt de chèque, par exemple, les fonds ne seront pas disponibles pour le titulaire du compte, même s'ils peuvent apparaître dans le solde actuel du compte.
Utilisation du solde disponible
Les clients peuvent utiliser le solde disponible comme ils le souhaitent, tant qu'ils ne dépassent pas la limite. Ils doivent également prendre en considération toutes les transactions en attente qui n'ont pas été ajoutées ou déduites du solde. Un client peut retirer des fonds, faire des chèques, effectuer un virement ou même effectuer un achat avec sa carte de débit jusqu'à concurrence du solde disponible.
Par exemple, le solde de votre compte bancaire peut être de 1 500 $, mais votre solde disponible peut n'être que de 1 000 $. Ces 500 $ supplémentaires peuvent être dus à un transfert en attente sur un autre compte de 350 $, à un achat en ligne que vous avez fait pour 100 $, à un chèque que vous avez déposé pour 400 $ qui n'a pas encore été compensé parce que la banque l'a mis en attente et à un paiement préautorisé. pour votre assurance auto pour 450 $. Vous pouvez utiliser n'importe quel montant jusqu'à 1 000 $ sans encourir de frais ou frais supplémentaires de votre banque. Si vous allez au-delà de cela, vous pouvez entrer en découvert et il peut y avoir des problèmes avec les transactions en attente.
Points clés à retenir
- Le solde disponible est le solde disponible pour une utilisation immédiate dans le compte d'un client. Ce solde comprend tous les retraits, virements, chèques ou toute autre activité qui a déjà été compensé par l'institution financière. Le solde disponible est différent du solde actuel qui représente toutes les transactions en attente. Les clients peuvent utiliser tout ou partie du solde disponible tant qu'ils ne le dépassent pas.
Solde disponible et blocage des chèques
Les banques peuvent décider de suspendre les chèques dans les circonstances suivantes, qui affectent votre solde disponible:
- Si le chèque est supérieur à 5 000 $, la banque peut bloquer tout montant supérieur à 5 000 $. Cependant, ce montant doit être rendu disponible dans un délai raisonnable, généralement de deux à cinq jours ouvrables. Les banques peuvent détenir des chèques sur des comptes qui sont à plusieurs reprises à découvert. Cela comprend les comptes dont le solde est négatif au moins six jours ouvrables bancaires au cours de la période de six mois la plus récente et les soldes de compte qui ont été négatifs de 5000 $ ou plus deux fois au cours de la période de six mois la plus récente. la recouvrabilité d'un chèque, il peut placer une retenue. Cela peut se produire dans certains cas de chèques postdatés, de chèques datés de six (ou plus) mois avant, et de chèques que l'institution payante a jugé qu'elle n'honorerait pas. Les banques doivent aviser les clients de la possibilité de recouvrement douteux. Une banque peut détenir des chèques déposés lors de situations d'urgence, telles que des catastrophes naturelles, des dysfonctionnements des communications ou des actes de terrorisme. Une banque peut détenir ces chèques jusqu'à ce que les conditions lui permettent de fournir les fonds disponibles. Les banques peuvent détenir des dépôts sur les comptes de nouveaux clients, qui sont définis comme ceux qui détiennent leurs comptes depuis moins de 30 jours. Les banques peuvent choisir un calendrier de disponibilité pour les nouveaux clients.
Les banques ne peuvent pas détenir d'espèces ou de paiements électroniques, ainsi que les premiers 5 000 $ de chèques traditionnels qui ne sont pas en cause. Le 1er juillet 2018, de nouvelles modifications au règlement CC - Disponibilité des fonds et collecte des chèques - publiées par la Réserve fédérale sont entrées en vigueur pour répondre au nouvel environnement des systèmes électroniques de collecte et de traitement des chèques, y compris les règles sur la saisie à distance des dépôts et les garanties pour les produits électroniques. chèques et chèques électroniques retournés.
Considérations particulières
Il y a des cas qui peuvent affecter le solde de votre compte - à la fois négativement et positivement - et comment vous pouvez l'utiliser. Les services bancaires électroniques nous facilitent la vie, nous permettant de planifier des paiements et de permettre des dépôts directs à intervalles réguliers. N'oubliez pas de garder une trace de tous vos paiements préautorisés, surtout si vous avez plusieurs paiements qui sortent à des moments différents chaque mois. Et si votre employeur propose le dépôt direct, profitez-en. Non seulement cela vous évite un voyage à la banque chaque jour de paie, mais cela signifie également que vous pouvez utiliser votre paie immédiatement.
