Beaucoup de gens rêvent de financer une bonne partie de leur retraite en vendant leur maison actuelle, en achetant un logement plus petit et en investissant la différence dans leur revenu. En réalité, cependant, ils récoltent souvent beaucoup moins de bénéfices qu'ils auraient pu l'espérer.
Bien fait, la réduction des effectifs peut toujours être une bonne idée. Vous pouvez non seulement repartir avec plus d'argent, mais également vous simplifier la vie et réduire vos coûts d'entretien et de services publics pour les années à venir. Pour atteindre ce résultat heureux, vous devez contourner les pièges inattendus qui rendent la réduction des effectifs si risquée. Voici quatre pièges qui attendent les downsizers, avec des moyens de les éviter.
Piège n ° 1: surestimer ce que vaut votre maison actuelle
Il est facile de fantasmer sur le prix élevé de votre maison. Peut-être que les voisins en bas de la rue ont vendu le leur pour une somme extravagante, ont-ils dit, et qu'on les a vus pour la dernière fois emballer leur nouvelle Bentley et se diriger vers Acapulco. Il y a de fortes chances que vous ne sachiez pas (a) ce qu'ils ont réellement retiré de l'accord; (b) en quoi leur maison diffère de la vôtre en termes de qualités que les acheteurs potentiels apprécient le plus; c) si le marché immobilier à ce moment-là était meilleur ou pire qu'il ne l'est actuellement.
Que faire à la place: un certain nombre de sites Web, y compris Realtor.com et Zillow.com, vous donneront des informations sur les maisons vendues récemment dans votre région. Vous pouvez également utiliser des estimateurs en ligne de grandes banques, telles que Bank of America et JP Morgan Chase, pour déterminer la valeur d'une maison. Il vaut mieux en vérifier plusieurs, en partie parce qu'ils utilisent différentes formules pour arriver à leurs estimations.
Une autre option consiste à consulter plusieurs agents immobiliers locaux pour une estimation impartiale de la valeur marchande actuelle de votre maison. En obtenir plus d'un est important, car un agent qui désire désespérément votre annonce peut vous donner une estimation trop optimiste. Vous pouvez également engager un évaluateur indépendant.
«Tout bon conseiller en revenu de retraite devrait avoir une liste d'agents immobiliers réputés qui se spécialisent dans le marché des personnes âgées et peuvent aider les retraités à estimer la valeur de leur maison», explique Dave Anthony, CFP®, président d'Anthony Capital, LLC, à Broomfield, Colo.
Lorsque vous parlez aux agents ou aux évaluateurs, renseignez-vous sur les choses peu coûteuses que vous pouvez faire pour augmenter le prix de vente de votre maison. La plupart des experts disent que les rénovations majeures ne sont pas une bonne idée, sauf si votre maison est une épave totale, car elles récupèrent rarement leurs coûts. Dans le «Rapport sur les coûts et la valeur de 2014» de Remodeling, même le projet qui a le plus récupéré sa valeur - une nouvelle porte d'entrée en acier - a perdu de l'argent, bien qu'il ait failli atteindre le seuil de rentabilité de 96, 6%. D'autres projets sont loin de cela. Les nouvelles fenêtres en vinyle n'ont récupéré que 78, 7%, par exemple, et une rénovation de salle de bains seulement 72, 5%. La leçon ici: économisez de l'argent et des tracas et laissez les prochains propriétaires de votre maison gérer ce genre de projets; leurs goûts peuvent de toute façon différer des vôtres.
Pourtant, quelques épicéas simples, comme de la peinture fraîche ici et là, l'élagage d'arbustes envahis et le désencombrement de votre maison de haut en bas peuvent valoir la peine. Si vous le souhaitez, vous pouvez faire appel aux services d'un home stager professionnel pour vous aider. Pour des conseils gratuits sur le sujet, faites simplement une recherche sur le Web sur l'expression «home staging».
Piège n ° 2: sous-estimer ce qu'une nouvelle maison vous coûtera
Tout comme les gens ont tendance à être optimistes quant à ce que leur maison va vendre, ils sont susceptibles d'imaginer qu'ils obtiendront un vol au prochain endroit où ils achèteront. Il convient de se rappeler que les acheteurs potentiels de votre maison actuelle et les vendeurs de votre prochaine maison pensent de la même façon.
Que faire à la place: utilisez les outils énumérés ci-dessus pour rechercher les prix de vente récents afin de trouver ce que vous pouvez vous attendre à payer pour le type de maison que vous envisagez d'acheter. Si vous songez à déménager dans une nouvelle région, cependant, rien ne peut remplacer le temps que vous y passez et la visite de maisons potentielles. Même si vous connaissez un endroit où passer des vacances dans les environs, il pourrait être avantageux de le visiter à différentes saisons pour vous assurer que vous y serez heureux toute l'année. Un cours prudent, si vous avez le temps, est de vous déplacer dans la région et de le louer pendant un an environ avant d'acheter. Beaucoup trop de retraités avancent impulsivement, regrettent leur décision et finissent par réclamer à nouveau la camionnette.
Méfiez-vous également des ajouts coûteux qui pourraient augmenter le prix de votre nouvelle maison au-delà des estimations. Il est facile pour un nouveau condo de deux chambres dans certaines régions d'approcher le prix d'une maison de quatre chambres, surtout si vous décidez de vous offrir toutes les dernières commodités.
Piège n ° 3: ignorer les implications fiscales
À moins que vous ne réalisiez un énorme profit sur la vente de votre maison (et si vous le faites, félicitations), vous ne devez aucun impôt sur le revenu. Les règles actuelles de l'IRS permettent à la plupart des couples d'exclure jusqu'à 500 000 $ de gains de leur revenu imposable. Les célibataires peuvent généralement exclure jusqu'à 250 000 $.
Les règles tiennent également compte de la durée de possession et de résidence du logement, entre autres facteurs. Ils sont tous expliqués dans la publication IRS 523, «Vendre votre maison».
«Si vous n'êtes pas dans une tranche d'imposition faible - et que vous ne respectez pas l'exclusion ou que vous réalisez un bénéfice substantiel sur la vente de votre maison - vous pourriez envisager d'utiliser une stratégie de récolte de pertes fiscales, de compenser les actions, les obligations ou les fonds communs de placement. les pertes avec les gains depuis qu'il est déposé à l'annexe D », explique Carlos Dias Jr., gestionnaire de patrimoine chez Excel Tax & Wealth Group à Lake Mary, en Floride (pour en savoir plus, voir Tax-Loss Harvesting: Reduce Investment Losses .)
Même si vous ne devez pas d'impôt sur le revenu, vous devez prendre en compte d'autres considérations fiscales avant de déménager. Certaines destinations de retraite populaires ont des impôts fonciers élevés. Un endroit où les impôts fonciers sont faibles pourrait avoir des taxes de vente ou de revenu plus élevées, ou il pourrait imposer votre revenu de pension différemment.
Que faire à la place: Essayez d'abord de déterminer votre gain probable. Ce n'est pas seulement la différence entre ce que vous avez payé pour votre maison et ce que vous l'avez vendu, mais la différence entre le prix de vente et le prix de revient de votre maison. La base de coût comprend ce que vous avez payé initialement, plus toutes les améliorations permanentes que vous avez apportées au fil des ans. La publication IRS 523 les explique également.
Comparez le revenu et les impôts fonciers de l'endroit où vous prévoyez déménager avec ceux de votre emplacement actuel. En outre, examinez les pauses spéciales pour les propriétaires de maison au-dessus d'un certain âge. Le site Web du département des impôts ou des revenus de l'État est un bon point de départ. Comprenez la nouvelle situation fiscale dans votre budget de retraite et voyez si cela réduira votre facture fiscale ou entraînera une charge fiscale globale plus élevée.
Piège n ° 4: Oublier les coûts de clôture
Si cela fait des années que vous n'avez pas acheté de maison, vous avez peut-être oublié tous les frais de clôture que vous avez dû payer à l'époque. Celles-ci comprenaient probablement des frais juridiques, des frais d'enregistrement, une assurance de titres et une longue liste d'autres frais divers. Non seulement vous devrez payer les frais de clôture lors de l'achat de votre prochaine maison, mais vous serez également confronté à un deuxième ensemble en tant que vendeur. Plus important encore, ceux-ci peuvent inclure des commissions immobilières allant jusqu'à 6%, et parfois plus, si vous utilisez un agent.
Que faire à la place: les commissions d'agent peuvent être négociables, alors essayez d'obtenir le chiffre le plus favorable possible dès le départ. En tant qu'acheteur, vous pourriez peut-être persuader un vendeur désireux d'absorber une partie des frais de clôture, mais gardez à l'esprit que celui qui achète votre maison tentera probablement la même manœuvre contre vous. Sinon, prévoyez d'apporter votre chéquier et de faire beaucoup de chèques.
The Bottom Line
Réduire la taille de votre maison peut être un moyen de libérer de l'argent supplémentaire pour la retraite, mais exécutez les chiffres avant de commencer à emballer. Vous pouvez trouver des moyens que vous ne réalisiez pas qui vous feraient économiser de l'argent sur le commutateur. Ou vous pourriez décider qu'il est avantageux de prendre votre retraite sur place, du moins pour l'instant.
