Dans l'environnement bancaire actuel, la décision de vous proposer une hypothèque ou de vous accorder une carte de crédit se résume parfois à une chose simple: votre pointage de crédit. Sur la base des informations contenues dans votre dossier de crédit (non, ce n'est pas la même chose), cette notation numérique permet d'évaluer facilement votre risque de défaut de paiement sur un prêt. Pas étonnant, alors, que les consommateurs soient impatients de connaître leur score - et si possible, gratuitement.
Évitez de vous faire piéger
Au cours des dernières années, une multitude de sites Web ont fait leur apparition prétendant offrir des cotes de crédit sans frais. Mais il y a un gros problème avec beaucoup d'entre eux: ils ne sont pas réellement gratuits.
Lorsque les visiteurs s'inscrivent, ils sont souvent inscrits, sans le savoir, à un service de surveillance du crédit qui facture des frais mensuels. En 2010, la Federal Trade Commission a tenté de réprimer cette pratique. Il exigeait que les sites «gratuits» fournissent un avertissement selon lequel, en vertu de la loi fédérale, la seule source autorisée pour les rapports de crédit gratuits (mais pas les cotes de crédit gratuites) est le rapport de crédit annuel.
Pourtant, les sociétés de suivi du crédit ont habilement contourné ces notifications. Freecreditreport.com, peut-être la plus connue de ces entreprises, a commencé à offrir des cotes de crédit pour 1 $ (qu'il donne à des œuvres de bienfaisance) afin d'éviter la règle de la FTC. Les consommateurs qui demandent leur score reçoivent un abonnement d'essai au service Experian Credit Tracker. S'ils ne l'annulent pas dans les sept jours, ils sont facturés 21, 95 $ par mois.
Ce n'est certainement pas le seul site accusé de tromper les clients. En 2014, la société qui exploite FreeScoreOnline.com et FreeScore360.com a accepté de rembourser à ses clients 22 millions de dollars dans le cadre d'un règlement avec la FTC et d'autres plaignants.
Où c'est vraiment gratuit
Alors que certains sites Web utilisent généreusement le terme «gratuit», il y a en fait plus d'endroits que jamais pour obtenir un rapport de crédit vraiment gratuit. Credit Sesame, Credit Karma et Quizzle sont quelques-uns des fournisseurs les plus connus. Certains autres incluent Credit.com, Lending Tree, myBankrate, Mint, WalletHub et Creditcards.com.
Plutôt que de gagner de l'argent directement auprès des consommateurs, des entreprises comme celles-ci perçoivent des revenus publicitaires ou facturent des frais à leurs partenaires prêteurs lorsqu'ils obtiennent un nouveau client via le site.
Si vous attendez une prise, la voici: La note numérique fournie par ces sites n'est pas le score FICO sur lequel la plupart des banques comptent pour prendre des décisions de prêt. Alors que les entreprises utilisent les mêmes informations de base de vos rapports de crédit, elles utilisent une formule mathématique quelque peu différente pour calculer le score.
Cela ne veut pas dire que les scores non FICO ne sont pas valables. Ils sont toujours utiles pour suivre les tendances générales de votre crédit et offrent généralement une approximation de ce que les prêteurs utilisent.
Si vous êtes intéressé à voir votre cote FICO réelle, vous voudrez peut-être vérifier avec votre société de carte de crédit ou votre banque. Un nombre croissant d'émetteurs de cartes de crédit proposent désormais des scores gratuitement afin d'attirer de nouveaux clients. Ils comprennent American Express, Bank of America, Barclaycard, Chase, Citibank, Discover et Wells Fargo.
Toute autre personne peut avoir à payer si elle souhaite obtenir son score FICO réel en visitant myFICO.com. Le site propose des forfaits uniques et mensuels. Les récurrentes coûtent entre 19, 95 $ et 39, 95 $ par mois et incluent la surveillance du vol d'identité. Le forfait unique varie de 19, 95 $ à 59, 85 $. Bien sûr, plus vous payez, plus vous recevez de fonctionnalités. Au lieu d'un rapport de crédit d'un bureau, par exemple, vous obtenez les trois avec les produits de niveau intermédiaire et supérieur. Vous verrez également des scores spécialement adaptés aux prêteurs automobiles, hypothécaires et de cartes de crédit.
Vous voulez juste lire votre rapport de crédit sans voir votre score? Vous pouvez le faire une fois par an, entièrement gratuitement, sur www.annualcreditreport.com. La bonne chose à propos de ce site sanctionné par le gouvernement est que vous pouvez demander des rapports aux trois bureaux: Experian, Equifax et TransUnion. Étant donné que certaines banques n'utilisent qu'un ou deux des rapports pour prendre des décisions de prêt, il est toujours judicieux de s'assurer que les trois contiennent des informations précises sur votre historique d'emprunt.
The Bottom Line
Alors que la FTC a essayé d'augmenter la transparence, certains sites Web offrant des cotes de crédit «gratuites» ont trouvé un moyen de contourner ces règles. Si un site Web vous demande votre carte de crédit avant de fournir un score, attendez-vous à trouver des frais sur votre facture avant trop longtemps. Bien sûr, comme il existe des ressources pour voir ces données gratuitement, c'est probablement là que vous devriez commencer votre recherche.
