Qu'est-ce qu'une banque de premier dépôt (BOFD)?
Une banque de premier dépôt (BOFD) est une banque dans laquelle un particulier dépose d'abord un chèque sur son compte. Si l'émetteur du chèque fait de même auprès de la même institution financière, la compensation du chèque est connue comme un élément «sur nous». Si le chèque était tiré d'une autre institution, la banque recevant le chèque classerait cette transaction comme un élément de «transit».
Points clés à retenir
- La banque de premier dépôt (BOFD) est un terme désignant les banques où les clients déposent pour la première fois des chèques sur leurs comptes. Si un client dépose un chèque dans la même banque où l'émetteur exerce ses activités, cette activité est appelée un élément «sur nous». Lorsqu'un client dépose un chèque dans une institution qui diffère de celui utilisé par l'émetteur du chèque, le chèque doit être compensé par une chambre de compensation privée ou une autre entité tierce.
Comprendre les banques de premier dépôt (BOFD)
Lorsqu'un déposant tire un chèque de la même institution qui a émis le chèque, cette transaction est appelée un élément «sur nous», où le déposant peut immédiatement encaisser le chèque ou le déposer dans n'importe quel compte qu'il détient dans cette banque particulière. En outre, les articles sur nous peuvent se manifester sous la forme de débits ou de transferts électroniques.
Pour illustrer l'importance des BOFD, il suffit de considérer un chèque de paie. Supposons qu'un individu dépose son chèque de paie dans sa banque de détail, qui est nommée banque A, et que son employeur effectue également des transactions avec la banque A. Dans ce scénario, l'argent se déplace essentiellement d'un compte à un autre, le tout sous le même toit, ce qui permet un processus de nettoyage plus rapide.
À l'inverse, si un travailleur exerce ses activités à la banque A, mais que son employeur opère via la banque B, le chèque doit par conséquent être compensé par une chambre de compensation privée ou une autre institution extérieure. Cela retarde invariablement le processus de vérification d'un chèque, par conséquent, une personne doit attendre plus longtemps pour accéder ou effacer le dépôt sur son argent durement gagné.
Naturellement, pour que le premier scénario fonctionne, le compte de l'employeur, appelé «compte de tirage», doit contenir un solde suffisant pour couvrir la réduction de salaire d'un employé. De manière générale, les articles sur nous profitent aux banques, qui tirent généralement des revenus des parties acquéreuses et émettrices, grâce à ces transactions.
Dans un contexte moins utilisé, une banque de premier dépôt (BOFD) signale également à une institution à laquelle un chèque serait retourné si le chèque n'était pas payé.
BOFD et le système de réserve fédérale
Le système de la Réserve fédérale américaine a été institué au lendemain de la panique financière de 1907. À cette époque de l'histoire des États-Unis, de nombreuses banques ne parvenaient pas à compenser les chèques tirés dans d'autres banques. Un manque de crédit fiable a freiné la croissance dans de nombreux secteurs, bien que l'industrie agricole ait été particulièrement touchée.
Toutes ces activités ont déclenché une panique généralisée, à savoir que les problèmes de liquidité dans les secteurs bancaire et fiduciaire pourraient laisser les consommateurs américains à court d'argent. Cette crainte de l'insolvabilité bancaire a provoqué un flot de coulées bancaires, où des masses de clients des banques retirent simultanément leurs dépôts. En réponse, la Réserve fédérale a développé l'idéal de la banque de premier dépôt.
Dans les années 40, l'introduction des numéros de routage au bas des chèques a aidé les banques de premier dépôt à faciliter un volume croissant de transactions. Ce code numérique à neuf chiffres identifie les banques et autres institutions financières qui traitent les chèques. Plus précisément, les quatre premiers chiffres de tout code de routage désignent la Federal Reserve Bank située dans le district où se trouve le BOFD. Les quatre chiffres suivants indiquent l'institution financière spécifique. Enfin, le dernier chiffre classe le chèque.
