Ce sont les meilleurs taux de CD disponibles au niveau national à partir de nos recherches sur plus de 200 banques et coopératives de crédit qui offrent des CD aux clients du pays. Dans les cas où plusieurs institutions ont le même taux le plus élevé, nous avons priorisé les CD par le plus court terme, puis le CD nécessitant un dépôt minimum plus petit, et s'il y a toujours égalité, par lequel CD a une pénalité plus douce pour un retrait anticipé.
Meilleurs tarifs CD actuels:
- Meilleur CD 3 mois: Chevron Federal Credit Union - 1, 75% APY Meilleur CD 6 mois: CommunityWide Federal Credit Union - 2, 05% APY Meilleur CD 9 mois: SRP Federal Credit Union - 2, 50% APY Meilleur CD 12 mois: Quontic Bank - 2, 20% APY Meilleur CD de 18 mois: NASA Federal Credit Union - 2, 50% APY Meilleur CD de 2 ans: XCEL Federal Credit Union - 2, 50% APY Meilleur CD de 3 ans: Garden Savings Federal Credit Union - 2, 53% APY Meilleur CD de 4 ans: Hiway Federal Credit Union - 2, 70% APY Meilleur CD sur 5 ans: Affinity Plus Federal Credit Union - 3, 00% APY
Vous pouvez trouver notre liste complète des taux de CD les plus élevés dans cette feuille de calcul qui contient les 10 meilleurs taux pour chaque terme de CD majeur. La feuille de calcul contient également des détails sur les dépôts minimums, les pénalités de retrait anticipé et toutes les notes sur les conditions d'adhésion à la caisse populaire, le cas échéant.
Combien les CD paient-ils?
Bien que la moyenne nationale soit un bon indicateur de l'orientation des taux - et de leur évolution au fil du temps - ce n'est pas ce que vous devez considérer lorsque vous achetez des CD. Recherchez plutôt les meilleurs taux disponibles à l'échelle nationale, qui se situent bien au-dessus des moyennes de l'industrie.
Prenez des CD d'un an, par exemple. La moyenne nationale actuelle n'est que de 0, 49% en pourcentage annuel (APY). L'institution la plus payante d'aujourd'hui, cependant, vous paiera 2, 25% APY sur le même engagement d'un an - plus de quatre fois plus. De même, pour les CD de trois ans, vous pouvez actuellement gagner 2, 53% APY au lieu de la moyenne de l'industrie de 0, 75% APY.
Comment fonctionne un CD?
L'ouverture d'un CD est très similaire à l'ouverture d'un compte de dépôt bancaire standard. La différence est ce que vous acceptez lorsque vous signez sur la ligne pointillée (même si cette signature est désormais numérique). Une fois que vous avez fait le tour et identifié le ou les CD que vous ouvrirez, terminer le processus vous enfermera dans quatre choses.
- Le taux d'intérêt: les taux verrouillés sont positifs en ce qu'ils fournissent un retour clair et prévisible sur votre dépôt sur une période de temps spécifique. La banque ne peut plus modifier le taux ultérieurement et donc réduire vos revenus. D'un autre côté, un rendement fixe peut vous nuire si les taux augmentent ensuite considérablement et que vous avez perdu votre chance de profiter de CD plus rémunérateurs. Le terme : il s'agit de la durée pendant laquelle vous acceptez de laisser vos fonds déposés pour éviter toute pénalité (par exemple, CD de 6 mois, CD de 1 an, CD de 18 mois, etc.) Le terme se termine à la «date d'échéance, »Lorsque votre CD est arrivé à maturité et que vous pouvez retirer vos fonds sans pénalité. Le principal: À l'exception de certains CD spécialisés qui permettent des dépôts supplémentaires, il s'agit du montant que vous acceptez de déposer sur le CD, au moment de l'ouverture. L'institution: La banque ou la caisse populaire où vous ouvrez votre CD déterminera les aspects de l'accord, tels que les pénalités de retrait anticipé (PTE) et si votre CD sera automatiquement réinvesti si vous ne fournissez pas d'autres instructions au moment de l'échéance.
Une fois que votre CD est établi et financé, la banque ou la caisse de crédit l'administrera comme la plupart des autres comptes de dépôt, avec des périodes de relevé mensuelles ou trimestrielles, des relevés papier ou électroniques, et généralement des paiements d'intérêts mensuels ou trimestriels déposés sur votre solde de CD, où le l'intérêt sera composé.
Avantages et inconvénients des CD
Avantages
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Offre un taux plus élevé que ce que vous pouvez gagner avec un compte d'épargne ou du marché monétaire
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Rend un taux de rendement garanti et prévisible, évitant la volatilité et les pertes qui sont possibles avec les actions et les obligations
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Est assuré au niveau fédéral s'il est ouvert auprès d'une banque FDIC ou d'une caisse populaire NCUA
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Peut aider à repousser les tentations de dépenser, car le retrait anticipé des fonds entraîne une pénalité
Les inconvénients
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Ne peut être liquidé avant l'échéance sans encourir de pénalité de retrait anticipé
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Gagne généralement moins que les actions et les obligations au fil du temps
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Gagne un taux de rendement fixe, que les taux d'intérêt augmentent ou non pendant la durée
Qu'est-ce qu'une échelle CD et pourquoi devrais-je en construire une?
Les investisseurs Smart CD ont une tactique spécifique pour se couvrir contre les variations de taux au fil du temps et maximiser leur rendement. Cela s'appelle une échelle de CD et vous permet d'accéder aux taux plus élevés offerts par les termes de CD de 5 ans, mais avec la particularité qu'une partie de votre argent devient disponible chaque année, plutôt que tous les 5 ans. Voici comment procéder.
Au départ, vous prenez le montant que vous souhaitez investir dans des CD et vous le divisez par cinq. Vous placez ensuite un cinquième des fonds dans un CD d'un an à haut rendement, un autre cinquième dans un CD de 2 ans, un autre dans un CD de 3 ans, et ainsi de suite dans un CD de 5 ans. Disons que vous disposez de 25 000 $. Cela vous donnerait cinq CD de longueur variable, chacun d'une valeur de 5 000 $.
Ensuite, lorsque le premier CD arrive à échéance dans un an, vous prenez les fonds qui en résultent et ouvrez un CD de premier ordre sur 5 ans. Un an plus tard, votre CD initial de 2 ans arrivera à échéance et vous investirez ces fonds dans un autre CD de 5 ans. Vous continuez à le faire chaque année avec le CD qui arrive à maturité, jusqu'à ce que vous vous retrouviez avec un portefeuille de cinq CD gagnant tous des APY de 5 ans, mais avec l'un d'entre eux venant à échéance tous les 12 mois, gardant votre argent un peu plus accessible que si tous il a été enfermé pendant cinq ans.
Ce qui est considéré comme un bon tarif pour un CD
Lorsque les taux d'intérêt sont très bas, il est difficile de trouver un seul CD offrant un taux de rendement significativement plus élevé que les autres CD. Il existe un certain nombre de facteurs qui affectent les revenus générés par les CD, et les investisseurs en CD peuvent prendre des mesures pour maximiser leur retour sur investissement.
Ce qui rend les CD attrayants en tant que véhicule d'investissement n'est pas leur taux de rendement mais leur nature sans risque. Selon l'institution financière qui les propose, les CD sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou la National Credit Union Administration (NCUA), et il existe peu d'instruments plus sûrs disponibles pour l'investisseur moyen.
Les montants minimum pour les CD sont généralement de 500 $ et les durées minimales sont de 30 jours, bien que la majorité des CD arrivent à échéance entre six mois et cinq ans. Des dépôts plus importants et des durées plus longues génèrent généralement des taux d'intérêt plus élevés, bien que les certificats promotionnels enfreignent souvent cette règle générale. Les taux d'intérêt disponibles sur les CD sont généralement un peu plus élevés que le taux d'inflation actuel tel que déterminé par l'indice des prix à la consommation (IPC), donc pratiquement n'importe quel taux plus élevé que cela est une bonne affaire. Les banques et les coopératives de crédit en ligne offrent souvent des taux d'intérêt légèrement plus élevés que les entreprises traditionnelles de brique et de mortier.
Maximiser votre taux de retour sur CD
Vérifiez attentivement le calcul des intérêts et le calendrier de paiement. L'avantage d'avoir des intérêts calculés et composés plus fréquemment s'additionne au fil du temps, alors recherchez un CD qui offre plus qu'une simple composition annuelle.
Alors que les CD sont traditionnellement un investissement à taux fixe, les CD à taux variable existent. Si vous pensez que les taux d'intérêt devraient augmenter de manière significative, vous pouvez bénéficier d'un certificat dont le taux d'intérêt est ajusté pendant la durée du CD.
Les CD indexés ou structurés vous offrent la possibilité de gagner un pourcentage du rendement d'un indice boursier ou d'un indice de matières premières. Cela peut entraîner un rendement beaucoup plus élevé qu'un CD traditionnel - et pour plus de risques également.
