Trop souvent, ceux qui recherchent des soins de longue durée ne pensent au coût de ces services qu'une fois qu'ils en ont besoin. Cela entraîne généralement un choc grave sur l'autocollant. Selon Genworth Financial, Inc. (GNW), qui vend une assurance soins de longue durée, le coût moyen d'une chambre semi-privée dans une maison de soins infirmiers aux États-Unis est de plus de 77 000 $ par an.
Pour de nombreuses personnes âgées, l'assurance soins de longue durée est une option qui mérite d'être envisagée. Cela peut ne pas avoir de sens pour ceux qui ont des revenus extrêmes, qui sont soit assez riches pour financer leurs propres soins, soit admissibles à Medicaid. Mais pour ceux qui sont au milieu, peser le pour et le contre de ces politiques est un exercice utile.
Le meilleur âge pour acheter
L'American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI) recommande aux particuliers de souscrire une police au milieu de la cinquantaine. Cela peut sembler précoce, étant donné que la grande majorité des demandes surviennent lorsque les gens ont entre 70 et 80 ans. L'organisation soutient, cependant, que ceux qui résistent peuvent ne pas être admissibles si leur santé diminue.
Alors que la Loi sur les soins abordables interdit aux assureurs santé traditionnels d'exclure les consommateurs en raison de conditions médicales préexistantes, le projet de loi ne comprend pas de politiques de soins de longue durée. Au moment où les gens ont besoin d'aide pour des activités telles que le bain ou l'habillage, ou ont des conditions telles que la maladie d'Alzheimer et la maladie de Parkinson, ils pourraient se retrouver avec des primes plus élevées ou voir leur demande rejetée. Selon l'AALTCI, environ 23% des candidats dans la soixantaine se voient refuser la couverture, tandis que seulement 14% de ceux dans la cinquantaine sont refusés.
Les tarifs n'augmentent que
Une autre raison d'être proactif en matière d'assurance soins de longue durée est que les primes correspondent à l'âge. Chaque fois que les personnes dans la cinquantaine atteignent un nouvel anniversaire, les primes annuelles qui leur seraient facturées augmentent généralement de 2% à 4%. Une fois qu'ils ont atteint la soixantaine, les primes bondissent de 6 à 8% pour chaque année d'âge.
Pour obtenir le même montant de couverture, une personne qui attend jusqu'à 65 ans pour acheter une police pourrait se voir facturer des primes plus de deux fois plus élevées que celles payées par une personne qui a acheté son plan à 55 ans. Si le consommateur est comme la plupart des Américains, il / elle ne déposera pas de réclamation avant au moins 80 ans. Même avec 10 années supplémentaires de primes, l'achat d'une assurance à 55 ans pourrait permettre d'économiser beaucoup d'argent à long terme.
Envisagez une protection contre l'inflation
Prenons l'exemple d'une personne qui achète une police de 150 000 $ et n'en a pas besoin pendant 20 ans. Si les coûts des soins de longue durée augmentent de 3% par an en moyenne, l'assurance fournit l'équivalent de 83 051 $ en protection.
Heureusement, de nombreuses politiques s'accompagnent aujourd'hui d'une protection contre l'inflation. Le montant des prestations augmente à un montant fixe chaque année ou augmente d'un certain pourcentage chaque année. Naturellement, vous paierez beaucoup plus de primes pour obtenir cet avantage supplémentaire. Mais si vous vous inquiétez d'un niveau de protection minimal lorsque vous atteignez l'âge avancé, cela pourrait être un sacrifice qui vaut la peine d'être fait.
The Bottom Line
