Table des matières
- Cosigning sur une hypothèque
- Assistance pour l'acompte
- Location aux parents
- The Bottom Line
Si vous avez atteint le point où vous êtes financièrement stable, aider maman et papa à obtenir une nouvelle maison peut sembler un rêve devenu réalité. Mais c'est aussi une décision plus compliquée - et plus risquée - que vous ne le pensez.
Les enfants adultes peuvent aider leurs parents de plusieurs façons à acheter une nouvelle maison, de la cosignature d'un prêt à l'offre de fonds pour un acompte. Avant de continuer, il est important de comprendre les avantages et les inconvénients de chaque approche.
Points clés à retenir
- Si vos parents ont un revenu limité, la façon la plus simple d'aider est de cosigner l'hypothèque.L'aide au versement d'un acompte peut être un outil puissant pour les personnes âgées, car un prêt plus petit est plus facile à rembourser sur un revenu fixe.Acheter une maison et la louer à vos parents pourraient être une bonne option en raison des nombreuses déductions fiscales auxquelles vous avez droit.
Cosigning sur une hypothèque
Si vos parents ont un revenu limité, la façon la plus simple d'aider est de cosigner l'hypothèque.
Il n'y a pas si longtemps, il était assez rare que les emprunteurs aient besoin du nom de quelqu'un d'autre sur leur prêt. Mais suite à l'effondrement du marché hypothécaire, les prêteurs ont vraiment resserré leurs politiques de souscription. Pour les personnes sans revenu important, il est devenu plus difficile de se qualifier pour une note ou d'obtenir des conditions avantageuses.
Gardez à l'esprit que la plupart des prêteurs examineront les cotes de crédit de tous les emprunteurs avant d'offrir un prêt. Donc, si vos parents ont un mauvais crédit ou ont récemment fait faillite, un cosignataire peut ne pas faire beaucoup de différence.
Cependant, les prêteurs combinent généralement le revenu de tous les emprunteurs lors de la détermination du rapport prêt / valeur. Par conséquent, un cosignataire peut rendre plus facile de se qualifier pour un prêt plus important qu'un emprunteur pourrait autrement obtenir.
La cosignature peut également vous être utile si vos parents atteignent un âge plus avancé. La raison: Lorsque le nom de l'enfant est sur le titre et désigné comme colocataire avec droit de survie, la propriété lui sera immédiatement transférée après le décès des parents. Cela peut éliminer un processus d'homologation long et complexe.
Mais voici le problème: que vous habitiez ou non à la maison, vous êtes également responsable des versements hypothécaires. Si vos parents accusent un retard de quelques années, cela finira probablement par votre rapport de solvabilité.
En fait, la cosignature peut nuire à votre crédit même si vos parents paient régulièrement à temps. D'autres prêteurs verront que vous avez contracté un prêt important, même si vous ne vivez pas à la maison. Si vous souhaitez trouver vous-même une maison plus grande, la décision de cosigner pourrait rendre plus difficile l'approbation d'un prêt hypothécaire.
Le résultat est que, bien que la cosignature puisse sembler être un geste relativement trivial, elle peut avoir des conséquences très réelles sur la route.
Assistance pour l'acompte
Une autre façon d'aider - et qui ne mettra pas votre crédit en péril - est de vous aider avec l'acompte de vos parents. Cela peut être un outil puissant pour les personnes âgées en particulier parce qu'un prêt plus petit est plus facile à rembourser sur un revenu fixe.
Mais à moins que vous n'ayez des poches anormalement profondes, cela vaut également la peine de considérer les effets à long terme de cette stratégie. L'argent que vous fournissez à vos parents maintenant est de l'argent que vous ne pourrez pas avoir pendant votre retraite ou pour les frais de scolarité de vos enfants.
Pour éviter ce problème, les experts disent qu'il vaut mieux donner de l'argent longtemps à l'avance. De cette façon, lorsque vos parents demanderont l'hypothèque et que le prêteur demandera les derniers relevés bancaires, ce dépôt ne s'affichera pas.
Sachez qu'il peut y avoir des implications fiscales à long terme, selon la taille du don. L'IRS permet aux particuliers de donner jusqu'à 14 000 $ par année à chaque bénéficiaire. Tout montant au-delà de cela va à l'encontre de l'exclusion d'impôt sur les dons à vie du donateur, ce qui pourrait entraîner une taxe sur les grands domaines.
Sachez qu'il peut y avoir des implications fiscales à long terme, selon la taille du don. L'IRS permet aux particuliers de donner jusqu'à 14 000 $ par année à chaque bénéficiaire.
Si vous donnez de l'argent aux deux parents, cela signifie que vous pouvez donner à chacun 14 000 $ sans réduire l'exclusion à vie (si vous avez un conjoint, il ou elle peut également donner jusqu'à 14 000 $ à chaque parent). Pour des montants supérieurs à cela, vous pouvez envisager de diviser le cadeau en plusieurs versements afin de rester inférieur à la limite annuelle.
Location aux parents
Une autre option consiste à acheter la maison et à la louer à vos parents. Cela peut être une option tentante en raison de la multitude de déductions fiscales auxquelles vous pouvez prétendre lorsque vous louez une propriété, y compris les intérêts hypothécaires, les taxes foncières, les frais d'entretien et les frais d'amortissement.
Mais attention: les prêteurs classent généralement les résidences secondaires comme des immeubles de placement, assortis d'un taux d'intérêt plus élevé que les autres hypothèques. Ces taux plus élevés peuvent compenser les allégements fiscaux que vous recevez.
Les prêteurs classent généralement les résidences secondaires comme des immeubles de placement, qui s'accompagnent d'un taux d'intérêt plus élevé que les autres hypothèques.
Avant de fixer le loyer, sachez ceci: pour prendre vos déductions de propriétaire, vous devez facturer un prix compétitif. Si vous demandez moins que la juste valeur marchande de la propriété, l'IRS le considère comme une maison pour votre usage personnel. Par conséquent, vous ne pouvez pas déduire les frais de location comme l'amortissement.
Vous pourriez être tenté de conclure un marché pour vos parents, mais assurez-vous de bien comprendre les implications financières avant de le faire. Rencontrer un conseiller fiscal avant d'acheter le bien locatif peut être un bon moyen de résoudre ces problèmes.
The Bottom Line
Pour ceux qui peuvent se le permettre, aider maman et papa à acheter une maison est l'un des meilleurs moyens de les soutenir dans leurs dernières années. Mais avant d'aller de l'avant, il est important de comprendre toutes les ramifications de vos différentes options.
