Les rapports de crédit aux entreprises et aux consommateurs ont des objectifs similaires: informer les prêteurs potentiels de votre solvabilité et leur permettre d'évaluer le risque qu'ils prennent s'ils vous accordent un prêt ou une carte de crédit ou s'ils vous accordent des conditions «, payez plus tard» ou à votre entreprise. Cependant, ils diffèrent par les types d'informations qu'ils contiennent et la façon dont ils sont utilisés.
Rapport de crédit à la consommation
Lors de votre première demande de crédit, les trois principaux bureaux de crédit - Experian, TransUnion et Equifax - commencent à compiler un profil de crédit basé sur vos activités de crédit. Seules les personnes ayant un «objectif autorisé», tel que défini par la Fair Credit Reporting Act, peuvent demander votre rapport de crédit. Lorsqu'ils le font, les bureaux génèrent un rapport qui comprend les éléments suivants:
- une liste de vos comptes de crédit, y compris les prêts et les cartes de crédit, le solde dû et le paiement mensuel en cours sur chaque compte, une indication que les comptes sont à jour et correctement payés, ou en souffrance avec le nombre de jours écoulés duel liste des comptes fermés registres publics des privilèges, jugements et informations sur les faillites sur les employeurs passés et actuels
Les bureaux de crédit analysent les informations pour générer un pointage de crédit, que les prêteurs utilisent comme mesure de votre solvabilité. Bien que votre pointage de crédit puisse différer légèrement entre les trois bureaux de crédit, les trois utilisent généralement des méthodes et des algorithmes standard établis par la Fair Isaac Corporation, qui génère votre pointage FICO. Les consommateurs ont le droit d’en recevoir un rapport de crédit gratuit chaque année de chacun des bureaux de crédit. (Vous pouvez y accéder sur annualcreditreport.com, le site officiel.) Le pointage de crédit n'est pas inclus avec le rapport de crédit et doit être obtenu séparément.
Rapport de crédit aux entreprises
Les entreprises doivent être plus proactives que les consommateurs pour établir leurs propres antécédents de crédit afin de pouvoir obtenir un crédit séparément du crédit personnel du propriétaire de l'entreprise. Une fois incorporé ou LLC affaires obtient un numéro d'identification fiscale fédéral, les bureaux de crédit aux entreprises peuvent commencer à suivre le crédit commercial et d'autres activités de crédit. Les transactions de crédit commercial se produisent lorsqu'un fournisseur laisse une entreprise et paie plus tard. Les paiements sur le crédit commercial sont déclarés aux bureaux de crédit aux entreprises.
Un rapport de solvabilité d'entreprise comprend les informations suivantes:
- informations générales sur les affaires, y compris la propriété et les filiales, banque d'informations financières, historique des échanges et des collections, jugements et faillites
Les trois bureaux de crédit aux entreprises - Equifax, Experian et Dun & Bradstreet - génèrent des cotes de crédit aux entreprises à partir des informations, tout comme FICO. Contrairement aux notes de crédit à la consommation, qui utilisent des méthodes et des algorithmes standard pour la notation, chacun des bureaux de crédit aux entreprises utilise des méthodes complètement différentes pour noter le risque de crédit aux entreprises, avec des plages de notes différentes. Par exemple, PAYDEX de Dun & Bradstreet se concentre sur la rapidité avec laquelle une entreprise paie ses factures - des informations utiles pour les vendeurs et fournisseurs lorsqu'ils prolongent les conditions commerciales - tandis que Intelliscore Plus d'Experian signale les risques que votre entreprise soit sérieusement en retard sur ses factures dans le 12 prochains mois, quelque chose que les prêteurs veulent savoir.
Les rapports de crédit commercial doivent être achetés auprès des bureaux de crédit, et contrairement aux rapports de crédit à la consommation, ils sont publics, accessibles à toute personne qui paie les frais. Il n'y a pas de rapport annuel gratuit sur le crédit aux entreprises imposé par le gouvernement fédéral aux entreprises. Vous devrez payer pour obtenir une copie de votre rapport de chaque agence, bien que certaines informations gratuites soient disponibles sur des sites Web tels que CreditSignal.com (pour Dun & Bradstreet) et Nav.com.
Quand les rapports de crédit commerciaux et personnels se mélangent
Il est important que les propriétaires d'entreprise établissent des profils de crédit distincts pour leur entreprise. Sans profil de crédit commercial, les prêteurs s'appuient sur le profil de crédit personnel du propriétaire d'entreprise pour déterminer le risque de crédit, ce qui peut limiter la capacité de l'entreprise à emprunter ce dont elle a besoin.
Jusqu'à ce qu'une entreprise établisse un profil de crédit commercial, le propriétaire sera personnellement responsable de toute obligation de prêt, même si l'entreprise est une entité juridique distincte. Il est rare qu'une nouvelle entreprise puisse obtenir un prêt sans une garantie personnelle signée par le propriétaire de l'entreprise.
Les propriétaires d'entreprise doivent prendre des mesures délibérées pour établir et construire leur profil de crédit commercial le plus tôt possible dans leur développement.
- Créez une entité juridique distincte pour l'entreprise, telle qu'une S Corp, une société de personnes ou une société à responsabilité limitée, des comptes bancaires professionnels et personnels séparés et la tenue de registres. Demandez un numéro DUNS de Dun & Bradstreet. (Il établira votre dossier auprès de ce bureau.) Établissez des comptes de crédit commercial avec des vendeurs et des fournisseurs. Obtenez une carte de crédit professionnelle; cela pourrait commencer par une carte d'essence. Si une banque propose une carte de crédit aux entreprises, assurez-vous qu'elle signale les paiements aux bureaux de crédit aux entreprises. Effectuez tous les paiements à temps.
Les rapports de crédit aux entreprises peuvent également être des outils de gestion très utiles. Chacun des bureaux de crédit aux entreprises propose des services de reporting premium qui peuvent fournir une analyse approfondie pour gérer le risque de crédit et les prévisions commerciales. Une bonne cote de crédit aux entreprises signifie que votre entreprise aura accès au financement dont elle a besoin pour croître, à des taux d'intérêt plus bas; des conditions de paiement plus favorables de la part des fournisseurs; et des taux plus bas sur certaines assurances commerciales.
