Points clés à retenir
- Les Roth IRA font de grands cadeaux pour les enfants et les adolescents car ils peuvent profiter pleinement du temps et de la préparation. Vous pouvez donner un enfant à un Roth en ouvrant un compte en son nom et en l'aidant à le financer. Vous pouvez également donner à quelqu'un un Roth IRA en en les désignant comme bénéficiaire de votre compte.
À chaque saison des fêtes, les enfants de tout le pays ouvrent des cadeaux lors d'une matinée magique de courte durée (ou chaque fois que votre présentation de cadeaux a lieu). Malheureusement, à la même période l'année prochaine, la plupart de ces cadeaux seront épuisés ou oubliés.
Cette année, vous pourriez offrir un cadeau à quelqu'un qui pourrait littéralement changer sa vie pour toujours: une retraite libre d'impôt. Il ne nécessite qu'un petit investissement initial, et il peut débourser un montant beaucoup plus important - se multipliant plusieurs fois.
Comment pouvez-vous offrir à quelqu'un ce cadeau incroyable? Donnez-leur un Roth IRA. C'est un cadeau qui continue vraiment de donner.
Ouvrez un Roth IRA Custodial
Il existe plusieurs façons d'offrir un Roth IRA. Une option consiste à ouvrir un compte de garde pour un mineur.
Disons que vous êtes un parent ou un grand-parent et que vous voulez aider les enfants à assurer leur avenir financier. Au lieu de simplement leur parler des Roth IRA, vous pouvez les aider à en créer un en leur nom propre.
Puisqu'ils sont mineurs, ce doit être un compte de dépôt. Pas de soucis: un nombre croissant de maisons de courtage proposent des Roth IRA pour les enfants, renonçant parfois ou réduisant les minimums de compte habituels pour en créer un. Un Roth IRA peut aider à économiser non seulement pour la retraite, mais aussi pour le collège ou une première maison.
Le Roth peut même encourager l'enfant à obtenir un emploi ou même à démarrer une petite entreprise parallèle afin qu'il puisse ajouter de l'argent au compte. Vous ou quelqu'un d'autre pouvez également y contribuer directement.
L'exigence de revenu gagné pour Roth IRA
Pourtant, vous devez être très, très prudent si vous aidez à financer un IRA pour un enfant mineur. Pourquoi? Parce que toute personne avec un Roth IRA doit avoir gagné un revenu au cours de l'année où une contribution est versée au compte.
Ce revenu gagné peut provenir d'emplois à temps partiel comme le gardiennage ou le travail à l'épicerie. Les petits boulots sont bien aussi, mais les salaires doivent être raisonnables. 25 $ pour désherber le jardin? Sûr. Mais vous ne pouvez pas vous permettre de payer 1000 $ à vos petits-enfants pour tondre la pelouse.
Il y a aussi ceci: le montant de la cotisation est limité par le montant du revenu gagné du titulaire du compte. Si votre petit-fils a gagné 2500 $ en travaillant pendant l'année, il (et vous) ne peut que contribuer autant, même si la limite de cotisation globale est de 6, 00 $ (pour 2019 et 2020).
Pourtant, il n'y a aucune stipulation dans les directives de l'IRS qui dit que les 2 500 $ qu'il investit dans le Roth IRA doivent provenir directement de ses revenus. Il peut gagner 2 500 $ et le dépenser en assurance VTT et voiture s'il le souhaite.
Vous pouvez venir et donner un très joli cadeau de 2 500 $ pour qu'il le mette dans le Roth IRA. Assurez-vous simplement que le montant que vous donnez ne dépasse pas ce qu'il a gagné.
Nommez quelqu'un comme bénéficiaire de votre Roth IRA
Une autre façon d'offrir un Roth IRA à quelqu'un est d'en faire le bénéficiaire. Vous faites cela simplement en les désignant comme tels sur vos formulaires Roth IRA. Un conjoint est le choix habituel, mais toute personne de tout âge peut être bénéficiaire ou co-bénéficiaire.
Léguer un Roth est un outil de plus en plus populaire dans la planification successorale. L'une des raisons est que Roths n'a pas de distributions minimales requises. Cela signifie que si vous n'avez pas besoin d'argent, vous pouvez le conserver dans le compte pour continuer à croître.
Vous pouvez continuer à cotiser (jusqu'à la limite annuelle) quel que soit votre âge, tant que vous avez gagné un revenu.
Une autre raison pour laquelle les Roths sont populaires pour la planification successorale est que le produit n'a pas à passer par l'homologation, comme le font les testaments. Au lieu de cela, le Roth passe directement au bénéficiaire, ce qui peut économiser beaucoup de temps et d'argent.
Un conjoint qui est l'unique bénéficiaire peut choisir un transfert de conjoint et traiter l'IRA comme si c'était le leur. Les enfants ou autres bénéficiaires non conjoints qui héritent d'un Roth sont tenus de commencer à retirer des fonds de celui-ci, selon les montants et les calendriers spécifiés par l'IRS. Mais ils ne seront pas redevables de l'impôt sur le revenu, à condition que le Roth ait au moins cinq ans à la mort du propriétaire d'origine.
Quoi qu'il en soit, vous pouvez créer un être cher avec des années de croissance et de revenu en franchise d'impôt lorsque vous léguez votre Roth IRA.
Offrir une éducation
Vous n'avez pas besoin de remettre une liasse de billets à quelqu'un pour offrir un Roth IRA. Au lieu de cela, vous pouvez partager avec eux tout ce qu'ils pourraient vouloir savoir sur le compte et les IRA en général, tels que:
- S'ils peuvent contribuer en fonction de leur revenuCombien ils peuvent contribuer en fonction de leur âge
Il suffit de s'asseoir avec eux et de passer en revue tous les avantages potentiels massifs de l'ouverture et du financement régulier d'un Roth IRA est un énorme cadeau.
Il se peut que vous ne puissiez pas vous permettre de financer le compte pour eux, ou qu'ils ne satisfassent pas encore aux qualifications. C'est très bien. Améliorez leur littératie financière et répondez à autant de questions que possible. Allumer la flamme de la curiosité est un bon début.
The Bottom Line
Un Roth IRA n'est peut-être pas le cadeau le plus excitant du marché. Mais c'est celui dont vos proches bénéficieront pendant des années ou des décennies à venir. Et cela fait d'un Roth IRA un cadeau qui continue vraiment à donner.
