Table des matières
- Qu'est-ce qu'un compte courant?
- Vérification des comptes expliquée
- Vérification des comptes et des banques
- Mesures de la masse monétaire
- Vérification des comptes utilisés
- Protection contre les découverts
- Vérification des frais de service de compte
- Dépôt direct
- Transfert électronique de fonds
- GAB
- Services bancaires sans espèces
- Vérification des comptes et des intérêts
- Vérification du compte et des cotes de crédit
- Comment ouvrir un compte courant
- Se voir refuser un compte
- Suivi et correction de vos données
Qu'est-ce qu'un compte courant?
Un compte courant est un compte de dépôt détenu dans une institution financière qui permet les retraits et les dépôts. Aussi appelés comptes à vue ou comptes transactionnels, les comptes chèques sont très liquides et sont accessibles entre autres par chèques, guichets automatiques et débits électroniques. Un compte courant se distingue des autres comptes bancaires en ce qu'il permet souvent de nombreux retraits et dépôts illimités, tandis que les comptes d'épargne limitent parfois les deux.
Compte courant
Points clés à retenir
- Un compte courant est un compte de dépôt auprès d'une banque ou d'une autre entreprise financière qui permet au titulaire d'effectuer des dépôts et des retraits.Les comptes chèques sont très liquides, ce qui permet de nombreux dépôts et retraits, par opposition à des comptes d'épargne ou de placement moins liquides. la liquidité accrue est que les comptes-chèques n'offrent pas beaucoup aux détenteurs de taux d'intérêt. L'argent peut être déposé dans les banques et les distributeurs automatiques de billets, par dépôt direct ou autre virement électronique; les titulaires peuvent retirer des fonds via des banques et des distributeurs automatiques de billets, en écrivant des chèques ou en utilisant des cartes de débit ou de crédit électroniques jumelées à leurs comptes.Il est important de garder une trace de la vérification des frais de compte, qui sont évalués pour les découverts, en écrivant trop de chèques et avec certaines banques, en gardant trop bas un solde minimum.
Vérification des comptes expliquée
Les comptes chèques peuvent inclure des comptes commerciaux ou professionnels, des comptes étudiants et des comptes conjoints, ainsi que de nombreux autres types de comptes qui offrent des fonctionnalités similaires.
Un compte courant commercial est utilisé par les entreprises et est la propriété de l'entreprise. Les dirigeants et gérants de l'entreprise ont le pouvoir de signature sur le compte, comme l'autorisent les documents constitutifs de l'entreprise.
Certaines banques offrent un compte chèque gratuit spécial pour les étudiants qui restera gratuit jusqu'à l'obtention de leur diplôme. Un compte courant conjoint est un compte où deux personnes ou plus, généralement des partenaires conjugaux, sont tous les deux en mesure d'émettre des chèques sur le compte.
En échange de liquidités, les comptes chèques n'offrent généralement pas de taux d'intérêt élevé, mais s'ils sont détenus dans une institution bancaire à charte, les fonds sont garantis par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) jusqu'à 250 000 $ par déposant individuel, par banque assurée.
Pour les comptes avec des soldes importants, cependant, les banques fournissent souvent un service pour «balayer» le compte courant. Cela implique de retirer la plupart des liquidités excédentaires du compte et de les investir dans des fonds portant intérêt au jour le jour. Au début du jour ouvrable suivant, les fonds sont déposés dans le compte courant avec les intérêts gagnés pendant la nuit.
Vérification des comptes et des banques
De nombreuses institutions bancaires proposent des comptes-chèques pour des frais minimes et, traditionnellement, la plupart des grandes banques commerciales utilisent des comptes-chèques comme chefs de file. Un leader de perte est un outil de marketing dans lequel une entreprise propose un produit ou plusieurs produits en dessous de la valeur du marché pour attirer les consommateurs. L'objectif de la plupart des banques est d'attirer les consommateurs avec des comptes chèques gratuits ou à faible coût, puis de les inciter à utiliser des fonctionnalités plus rentables telles que les prêts personnels, les hypothèques et les certificats de dépôt.
Cependant, comme les prêteurs alternatifs tels que les sociétés de technologie financière offrent aux consommateurs un nombre croissant de prêts, les banques pourraient être amenées à revoir cette stratégie. Par exemple, les banques peuvent décider d'augmenter les frais sur les comptes chèques si elles ne peuvent pas vendre suffisamment de produits rentables pour couvrir leurs pertes.
Mesures de la masse monétaire
Parce que l'argent détenu dans les comptes-chèques est si liquide, les soldes globaux à l'échelle nationale sont utilisés dans le calcul de la masse monétaire M1. M1 est une mesure de la masse monétaire et comprend la somme de tous les dépôts de transactions détenus dans les institutions de dépôt, ainsi que les devises détenues par le public. M2, une autre mesure, comprend tous les fonds comptabilisés en M1, ainsi que les fonds dans les comptes d'épargne, les dépôts à terme en petites coupures et les parts de fonds communs de placement du marché monétaire de détail.
Vérification des comptes utilisés
Les consommateurs peuvent ouvrir des comptes chèques dans les succursales bancaires ou via le site Web d'une institution financière. Pour déposer des fonds, les titulaires de compte peuvent utiliser des distributeurs automatiques de billets, des dépôts directs et des dépôts de gré à gré. Pour accéder à leurs fonds, ils peuvent faire des chèques, utiliser des distributeurs automatiques de billets ou utiliser des cartes de débit ou de crédit électroniques connectées à leurs comptes.
Les progrès des services bancaires électroniques ont rendu les comptes-chèques plus faciles à utiliser. Les clients peuvent désormais payer leurs factures par virement électronique, éliminant ainsi la nécessité de rédiger et d'envoyer des chèques papier. Ils peuvent également configurer des paiements automatiques des dépenses mensuelles de routine et utiliser des applications pour smartphone pour effectuer des dépôts ou des virements.
N'oubliez pas de vérifier les frais de compte - il y a des choses que les banques n'annonceront pas largement aux personnes qui ne lisent pas les petits caractères, y compris les frais conditionnels comme les découverts.
Protection contre les découverts
Ce que de nombreuses banques ne disent pas aux clients, c'est qu'elles vous factureront pour chaque transaction qui amènera votre compte à utiliser un découvert. Par exemple, si vous avez un solde de 50 $ et que vous effectuez des achats à l'aide de votre carte de débit de 25 $, 25 $ et 53 $, vous serez facturé des frais de découvert - généralement élevés - pour l'achat qui a débité votre compte, ainsi que pour chaque acheter après avoir été dans le rouge.
Mais il y a plus. Dans l'exemple ci-dessus dans lequel vous avez effectué trois achats de 25 $, 25 $ et 53 $, vous ne paieriez pas simplement des frais pour le dernier achat. Selon l'accord du titulaire de compte, de nombreuses banques ont des dispositions stipulant qu'en cas de découvert, les transactions seront regroupées dans l'ordre de leur taille, quel que soit l'ordre dans lequel elles se sont produites. Cela signifie que la banque regrouperait ces transactions dans l'ordre de 53 $, 25 $, 25 $, en facturant des frais pour chacune des trois transactions le jour où vous avez retiré votre compte. De plus, si votre compte reste à découvert, votre banque peut également vous facturer des intérêts quotidiens sur le prêt.
Il y a une raison pratique de compenser des paiements plus importants avant des paiements plus petits. De nombreuses factures et paiements de dettes importants, tels que les paiements de voiture et d'hypothèque, sont généralement en grosses coupures. La raison en est qu'il vaut mieux que ces paiements soient d'abord compensés. Cependant, ces frais sont également un générateur de revenus extrêmement lucratif pour les banques.
Vous pouvez éviter les frais de découvert en désactivant la couverture de découvert, en choisissant un compte courant sans frais de découvert ou en conservant de l'argent dans un compte lié.
Certaines banques pardonneront un à trois frais de découvert dans une période d'un an si vous appelez et demandez. Par exemple, la banque Chase pardonne jusqu'à trois frais de découvert par période de 12 mois et restituera les fonds facturés si vous appelez et parlez à un représentant.
Vérification des frais de service de compte
Alors que les banques sont traditionnellement considérées comme générant des revenus à partir des intérêts qu'elles facturent aux clients pour emprunter de l'argent, des frais de service ont été créés pour générer des revenus à partir de comptes qui ne généraient pas suffisamment de revenus d'intérêts pour couvrir les dépenses de la banque. Dans le monde informatique d'aujourd'hui, il en coûte à une banque à peu près le même montant pour maintenir un compte avec un solde de 10 $ que pour un compte avec un solde de 2000 $. La différence est que si le compte le plus important rapporte suffisamment d'intérêts pour que la banque puisse gagner un revenu, le compte de 10 $ coûte plus cher à la banque qu'elle n'en rapporte.
La banque compense ce manque à gagner en facturant des frais lorsque les clients ne parviennent pas à maintenir un solde minimum, à retirer un compte ou à faire trop de chèques.
Même avec tous ces frais, il peut toujours y avoir un moyen de sortir. Si vous êtes client d'une grande banque (et non d'une agence d'épargne et de crédit d'une petite ville), la meilleure façon d'éviter de payer des frais non récurrents est de demander poliment. Les représentants du service client dans les grandes banques sont souvent autorisés à annuler des centaines de dollars de frais si vous expliquez simplement la situation et leur demandez d'annuler les frais. Sachez simplement que ces «annulations de courtoisie» sont généralement des offres ponctuelles.
Dépôt direct
Le dépôt direct permet à votre employeur de déposer électroniquement votre chèque de paie sur votre compte bancaire. Les banques bénéficient également de cette fonctionnalité, car elle leur donne un flux régulier de revenus à prêter aux clients. Pour cette raison, de nombreuses banques vous offriront une vérification gratuite (c.-à-d. Pas de solde minimum ou de frais d'entretien mensuels) si vous recevez un dépôt direct pour votre compte.
Transfert électronique de fonds
Avec un transfert électronique de fonds (TEF), également connu sous le nom de virement bancaire, il est possible d'avoir l'argent directement transféré sur votre compte sans avoir à attendre qu'un chèque arrive par la poste. La plupart des banques ne facturent plus pour effectuer un TEF.
GAB
Les guichets automatiques facilitent l'accès aux espèces depuis votre compte courant ou aux économies après les heures de bureau, mais il est important de connaître les frais qui peuvent être associés à leur utilisation. Bien que vous soyez généralement clair lorsque vous utilisez l'un des distributeurs automatiques de billets de votre propre banque, l'utilisation d'un distributeur automatique d'une autre banque peut entraîner des frais supplémentaires à la fois de la banque propriétaire du distributeur automatique de billets et de votre banque. Cependant, les guichets automatiques sans supplément sont de plus en plus populaires.
Services bancaires sans espèces
La carte de débit est devenue un incontournable pour quiconque utilise un compte courant. Il offre la facilité d'utilisation et la portabilité d'une carte de crédit majeure sans le fardeau des factures de carte de crédit à intérêt élevé. De nombreuses banques offrent une protection contre la fraude à responsabilité zéro pour les cartes de débit afin de protéger contre le vol d'identité en cas de perte ou de vol d'une carte.
Vérification des comptes et des intérêts
Ce montant minimum est généralement le total combiné de tous vos comptes à la banque, y compris les comptes chèques, les comptes d'épargne et les certificats de dépôt. Si votre solde tombe en dessous du minimum requis, vous devrez payer des frais de service mensuels, qui s'élèvent à environ 15 $ en moyenne. Et à l'ère actuelle des taux d'intérêt bas, le rendement moyen de ces comptes n'est que d'environ 0, 34%.
Seule une poignée de banques proposent des comptes-chèques portant intérêt sans aucune condition. Cependant, si vous entretenez une relation favorable de longue date avec votre banque, vous risquez de ne pas payer les frais de votre compte courant portant intérêt.
3, 33%
Selon Bankrate, le meilleur taux d'intérêt disponible sur un compte courant est de 3, 33%, en septembre 2019.
Vérification du compte et des cotes de crédit
Un compte courant peut affecter votre pointage de crédit et votre rapport de crédit dans certaines circonstances, mais la plupart des activités de base du compte courant, telles que les dépôts et les retraits et la rédaction de chèques, n'ont pas d'impact. Contrairement aux cartes de crédit, la fermeture de comptes chèques dormants en règle n'a également aucun impact sur votre pointage de crédit ou votre rapport de crédit. Et les oublis qui entraînent un dépassement de compte ne figurent pas sur votre rapport de crédit tant que vous vous en occupez en temps opportun.
Certaines banques font une enquête douce, ou tirent, de votre rapport de crédit pour savoir si vous avez un historique de gestion de l'argent décent avant de vous offrir un compte courant. Les tractions douces n'ont aucun impact sur votre pointage de crédit. Si vous ouvrez un compte courant et que vous demandez d'autres produits financiers, tels que des prêts immobiliers et des cartes de crédit, la banque est susceptible de faire une enquête approfondie pour afficher votre rapport de solvabilité et votre pointage de crédit. Les tirages durs se répercutent sur votre rapport de crédit jusqu'à 12 mois et peuvent réduire votre pointage de crédit jusqu'à 5 points.
Comment ouvrir un compte courant
En plus des agences d'évaluation du crédit, il existe des agences qui gardent une trace de votre historique bancaire et en rendent compte. Le nom officiel de ce bulletin sur vos comptes bancaires est «rapport bancaire à la consommation». Les banques et les coopératives de crédit examinent ce rapport avant de vous autoriser à ouvrir un nouveau compte.
Les deux principales agences de renseignements sur les consommateurs qui suivent la grande majorité des comptes bancaires aux États-Unis sont ChexSystems et Early Warning System.
Lorsque vous demandez un nouveau compte, ces agences signalent si vous avez déjà encaissé des chèques, refusé de payer des frais de retard ou si des comptes ont été fermés en raison d'une mauvaise gestion.
Rejeter des chèques de façon chronique, ne pas payer de frais de découvert, commettre une fraude ou avoir un compte «fermé pour cause» peut entraîner une banque ou une coopérative de crédit vous refusant un nouveau compte. En vertu de la Fair Credit Reporting Act (FCRA), si votre compte courant a été fermé en raison d'une mauvaise gestion, ces informations peuvent apparaître dans votre rapport bancaire à la consommation pendant une période pouvant aller jusqu'à sept ans. Cependant, selon l'American Bankers Association, la plupart des banques ne vous dénonceront pas si vous retirez votre compte, à condition que vous vous en occupiez dans un délai raisonnable.
S'il n'y a rien à signaler, c'est bien. En fait, c'est le meilleur résultat possible. Cela signifie que vous avez été un titulaire de compte modèle.
Se voir refuser un compte
Vous pouvez également essayer d'ouvrir un compte d'épargne pour établir une relation avec l'institution financière. Une fois que vous êtes en mesure d'obtenir un compte courant, il peut être lié à ce compte d'épargne pour fournir une protection contre les découverts de bricolage.
Même si vous avez des taches légitimes dans votre dossier, il est important de savoir comment vos données sont suivies et ce que vous pouvez faire pour corriger une erreur ou réparer une mauvaise histoire.
Pour commander votre rapport d'historique bancaire gratuit auprès de ChexSystems, cliquez ici. Pour obtenir votre rapport gratuit du système d'alerte précoce, cliquez ici.
Suivi et correction de vos données
En vertu de la FCRA, vous avez le droit de demander à la banque ou à la caisse populaire lequel des deux systèmes de vérification ils utilisent. Si un problème est détecté, vous recevrez un avis de divulgation, vous informant probablement que vous ne pourrez pas ouvrir de compte et pourquoi. À ce moment-là, vous pouvez demander une copie gratuite du rapport qui a été à l'origine de votre refus.
La loi fédérale vous permet également de demander un rapport d'historique bancaire gratuit une fois par an et par agence, auquel cas vous pouvez contester les informations incorrectes et demander que le dossier soit corrigé. Les services de signalement doivent également vous indiquer comment contester les informations inexactes.
Vous pouvez et devez contester des informations incorrectes dans votre rapport bancaire à la consommation. Cela peut sembler évident, mais vous devriez obtenir votre rapport, le vérifier attentivement et vous assurer qu'il est exact. Si ce n'est pas le cas, suivez les procédures pour le faire corriger et informez la banque ou la caisse populaire. Le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) propose des exemples de lettres pour contester les informations inexactes de votre historique.
Lorsque vous contactez l'une des agences déclarantes, sachez qu'elle peut essayer de vous vendre d'autres produits. Vous n'êtes pas obligé de les acheter et leur refus ne devrait pas affecter l'issue de votre litige.
Vous pourriez être tenté de payer une entreprise pour «réparer» votre crédit ou vérifier l'historique de votre compte. Mais la plupart des sociétés de réparation de crédit sont des arnaques. En outre, si les informations négatives sont exactes, les services déclarants ne sont pas tenus de les supprimer pendant une période maximale de sept ans. Le seul moyen de le supprimer légitimement est de demander à la banque ou à la caisse populaire qui a communiqué les informations. Ainsi, vous pourriez être mieux servi pour essayer de réparer vous-même votre relation avec l'institution.
Certaines banques proposent des comptes prépayés en espèces uniquement pour les personnes qui ne peuvent pas obtenir de comptes traditionnels. Après une période de bonne intendance, vous pourriez être admissible à un compte régulier.
De nombreuses banques et coopératives de crédit proposent d'autres types de programmes de deuxième chance avec un accès limité au compte, des frais bancaires plus élevés et, dans de nombreux cas, aucune carte de débit. Si vous êtes candidat à un programme de deuxième chance, assurez-vous que la banque est assurée par la FDIC. S'il s'agit d'une caisse populaire, elle doit être assurée par la National Credit Union Administration (NCUA).
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