Qu'est-ce qu'une clause d'autorité civile?
Une clause relative à l'autorité civile, également connue sous le nom de clause relative à l'autorité publique, est une disposition relative à la police d'assurance qui décrit comment la couverture de perte de revenu d'entreprise (BIC) s'applique lorsqu'une entité gouvernementale refuse l'accès aux biens assurés.
Points clés à retenir
- Une clause relative à l'autorité civile est une disposition relative à la police d'assurance qui indique si une perte de revenu sera remboursée lorsqu'une entité gouvernementale refuse l'accès aux biens couverts.Les autorités civiles peuvent interdire l'accès à certaines zones après une catastrophe naturelle ou un autre événement mettant la vie en danger, obligeant les entreprises locales doivent fermer et donc perdre leurs revenus.L'assurance-propriété couvre souvent les pertes de revenus pendant la fermeture d'une entreprise en raison de dommages matériels, mais ne contient pas toujours de dispositions protégeant une entreprise qui ne peut pas rouvrir après une évacuation.
Comprendre une clause relative à l'autorité civile
Les autorités civiles (locales, étatiques ou fédérales) peuvent évacuer ou interdire l'accès à certaines zones après une catastrophe naturelle. Par exemple, ils peuvent estimer qu'une zone représente une menace légitime pour la sécurité publique à la suite d'un ouragan, d'incendies de forêt, d'inondations, d'émeutes, d'un acte de terrorisme ou d'un autre événement mettant la vie en danger.
Si les autorités civiles décident de prendre de telles mesures, les implications financières pour les entreprises opérant dans la zone à évacuer et à fermer peuvent être énormes. En effet, les propriétaires d'entreprise seront obligés de fermer leurs activités, ce qui entraînera une perte de revenu potentiel pendant une période prolongée.
Les polices d'assurance des biens comprennent souvent des dispositions prévoyant une couverture de perte de revenu pendant la fermeture d'une entreprise en raison de dommages matériels. Ils ne peuvent cependant pas contenir de dispositions couvrant la perte de revenus car le propriétaire de l'entreprise n'est pas en mesure de rouvrir après une évacuation. Que ce type de perte soit couvert ou non dépend de la clause d'autorité civile de la police.
Fonctionnement d'une clause relative à l'autorité civile
Les clauses d'autorité civile sont standard dans les polices d'assurance des biens pour les entreprises et les propriétaires, décrivant les situations dans lesquelles l'assurance contre les interruptions d'activité - une couverture d'assurance qui remplace le revenu d'entreprise perdu en cas de catastrophe - est étendue. La clause indique si l'assureur paiera les pertes de revenus d'entreprise dans le cas où une autorité civile empêche le preneur d'assurance d'accéder aux locaux couverts par la police.
Les délais de couverture peuvent varier, généralement d'une semaine à 30 jours, et il y a souvent une période d'attente de 72 heures avant qu'une réclamation puisse être déclenchée.
Important
Une clause relative à l'autorité civile protège également un assuré contre les dommages causés par les pompiers et les policiers lors d'une situation sur une propriété.
Une mise en garde importante est que la clause exige que la perte de revenu soit causée, au moins de manière proximale, par l'ordonnance de l'autorité civile. La perte de revenu ne peut pas être causée uniquement par la catastrophe naturelle ou un événement similaire mettant la vie en danger - il doit également y avoir un ordre d'évacuation du bien. Une entreprise peut choisir de souscrire des polices d'assurance interruption de travail supplémentaires pour augmenter son niveau de protection.
Un tribunal de Louisiane a statué que les «actions de l'autorité civile» à la suite de l'ouragan Katrina qui n'interdisent pas explicitement l'accès aux locaux d'une partie assurée ne déclencheront pas la couverture de l'autorité civile.
Exemple de clause d'autorité civile
De nombreux jours de fortes pluies ont amené la rivière dans une petite ville à atteindre des niveaux historiquement élevés. S'attendant à ce qu'il y ait probablement une inondation, le gouvernement municipal ordonne à ses citoyens d'évacuer. En fin de compte, cette prédiction s'avère correcte, incitant les autorités à émettre un autre ordre, cette fois pour empêcher les résidents de rentrer chez eux pendant qu'ils déterminent l'étendue des dégâts.
Parce que les résidents ne sont pas autorisés à rentrer pendant plusieurs semaines, les entreprises locales sont obligées de rester fermées. Même si l'inondation n'a pas endommagé directement ses biens, le propriétaire d'un atelier de carrosserie automobile situé en ville peut percevoir une partie de ses revenus perdus car sa police d'assurance immobilière contient une clause d'autorité civile.
