Qu'est-ce que l'assurance simultanée?
L'assurance simultanée, c'est quand il y a deux ou plusieurs polices d'assurance qui couvrent les mêmes risques sur la même période. L'assurance simultanée est le plus souvent utilisée lorsqu'une personne ou une entreprise assurée achète des polices en plus d'une police principale, les polices supplémentaires offrant une couverture excédentaire.
Points clés à retenir
- L'assurance simultanée, c'est lorsque deux polices d'assurance sont détenues pour couvrir les mêmes risques sur la même période. L'assurance concomitante comprend généralement une police principale, la deuxième police étant censée faire office de couverture excédentaire. Les assurés qui souscrivent des polices concurrentes le font généralement lorsqu'ils estiment qu'une police unique ne peut pas protéger adéquatement contre un péril particulier. Cependant, il peut être difficile de déterminer quel assureur doit couvrir les pertes, ce qui peut conduire à ce que le tribunal décide qui paie. La causalité concomitante concerne l'assurance des biens, selon laquelle une perte doit être couverte lorsque deux risques, un couvert et un non couvert, causent des dommages.
Fonctionnement de l'assurance simultanée
Des polices d'assurance simultanées peuvent être une bonne idée pour une personne ou une entreprise qui estime qu'un risque particulier pose un risque important qui ne peut pas être efficacement couvert par une seule police. L'achat d'une ou plusieurs polices simultanées peut être une mesure prudente si le coût n'est pas prohibitif.
Il peut être difficile de déterminer quelle police d'assurance paie pour une perte couverte. Les assureurs chercheront à transférer la responsabilité des réclamations aux polices qu'ils n'ont pas souscrites et ils pourront porter l'affaire devant les tribunaux. Les tribunaux sont ensuite chargés de déterminer qui paie - un processus appelé répartition. Les assureurs examineront leur propre libellé de police, ainsi que celui des autres polices, afin de démontrer que l'autre police est plus spécifique à la perte couverte.
Considérations particulières
Les contrats de police d'assurance contiennent souvent des clauses décrivant le cadre qu'il utilise pour répartir la couverture lorsque le risque est également couvert par d'autres polices. Les trois principales catégories de répartition sont le prorata, l'excédent et l'absence de responsabilité. Par exemple, la police peut indiquer qu'elle ne fournira qu'une couverture supérieure à celle offerte par d'autres polices. Si cette même réclamation est utilisée dans chaque police, la règle générale est que la langue s’annule et que chaque assureur sera responsable d’un montant proportionnel de couverture, appelé au prorata.
En raison de la complexité du libellé de la police, les tribunaux peuvent fournir un classement de l'ordre des polices en ce qui concerne la police qui doit offrir la couverture et le montant. Cette commande est déterminée par la langue de chacun des contrats d'assurance, mais peut également utiliser d'autres facteurs tels que le montant des primes payées.
Dans le domaine complexe des réclamations d'assurance simultanées, il y a quelques principes qui méritent d'être gardés à l'esprit:
- Soyez honnête et prudent dans vos évaluations internes de votre exposition potentielle. Il ne sert à rien d'être trop optimiste dans l'évaluation de vos risques de responsabilité.Si vous désélectionnez un assureur principal particulier dans une situation d'assurance simultanée, il est important de préserver vos droits en tenant l'assureur désélectionné informé et à jour de l'évolution des litiges. Sous réserve des protections de confidentialité appropriées, invitez un assureur désélectionné à participer aux discussions de règlement ou au moins tenez l'assureur désélectionné au courant des discussions de règlement.
Assurance simultanée vs causalité simultanée
L'assurance simultanée est deux polices d'assurance détenues en même temps. Pendant ce temps, la causalité concomitante est liée à l'assurance des biens. Ce type de doctrine juridique dit que lorsque le dommage est causé par deux ou plusieurs causes, où l'une est couverte et l'autre exclue, la perte doit être couverte. Plus précisément, une perte causée par deux risques, tels que le vent et les inondations, devrait être couverte, car il est généralement impossible de distinguer quel risque a causé quel dommage.
