La voie traditionnelle pour obtenir un diplôme conduit les élèves de la classe du secondaire à la classe du collège. Mais les personnes âgées qui retournent à l'école ou qui fréquentent pour la première fois ont une présence importante sur les campus universitaires. En 2018, 7, 6 millions d'étudiants inscrits dans les collèges et universités américains avaient 25 ans ou plus.
La valeur d'une éducation collégiale est évidente. Dans un sondage mené en 2017 par Full Circle Research pour le Champlain College, six répondants sur 10 âgés de 23 à 55 ans ont déclaré qu'ils avaient personnellement envisagé de retourner à l'école pour obtenir un certificat, un grade d'associé ou un baccalauréat. Soixante-dix pour cent ont déclaré qu'il serait «très important» ou «assez important» de détenir un baccalauréat pour obtenir un emploi à l'avenir, tandis que 73% ont déclaré que leur principale motivation pour retourner à l'école était d'augmenter leur potentiel de gains.
Un diplôme d'études collégiales peut rapporter des dividendes. La rémunération médiane hebdomadaire pour une personne titulaire d'un baccalauréat totalise 1 173 $, selon le Bureau of Labor Statistics. À titre de comparaison, la rémunération hebdomadaire médiane d'une personne qui n'a qu'un diplôme d'études secondaires est de 712 $. C'est une différence de 23 972 $ par an; sur une carrière de 40 ans, la personne qui ne détient qu'un diplôme gagnera 958 880 $ de moins que son homologue titulaire du baccalauréat.
Il y a un obstacle majeur à l'obtention d'un diplôme plus tard dans la vie: le coût. Dans le sondage du Champlain College, 75% des répondants ont déclaré que le principal obstacle au retour à l'école était la crainte d'être accablé par la dette de prêt étudiant. Soixante-dix pour cent craignaient de ne pas pouvoir se permettre l'université.
«Le retour à l'école en tant qu'adulte peut être un défi et très différent de lorsque vous étiez au lycée», explique Dawn-Marie Joseph, fondatrice de Estate Planning & Preservation à Williamston, Michigan. "Pour déterminer si c'est la bonne décision, vous devez considérer à la fois le temps et l'argent."
Si vous envisagez de retourner au collège à l'âge adulte, voici comment planifier un fardeau financier supplémentaire.
Envisagez des options de financement
Il existe plusieurs façons de planifier et de payer les frais de scolarité, en commençant par le choix le plus évident. Bien que l'endettement ne soit pas idéal, les prêts étudiants fédéraux et privés peuvent fournir le financement dont vous avez besoin pour vos études.
Si vous cherchez des prêts étudiants fédéraux, vous devrez remplir la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA). «Remplir le formulaire FAFSA sera différent parce que vous utilisez vos revenus, pas ceux de vos parents», explique Joseph. Vous déclarez également vos propres actifs. Il n'y a pas de limite d'âge pour demander une aide fédérale et votre pointage de crédit n'affectera pas votre capacité à prétendre à des prêts.
Les prêts étudiants privés sont différents, dans la mesure où les prêteurs privés prendront en compte vos revenus et vos antécédents de crédit dans le cadre du processus d'approbation. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous êtes susceptible d'être approuvé et de bénéficier des meilleurs taux d'intérêt.
Les prêts privés manquent également de nombreuses protections et avantages associés aux prêts fédéraux.
«Les prêts fédéraux offrent une variété de plans de remboursement, y compris ceux qui sont basés sur votre revenu», explique le Dr Virginia Marsico, une chiropraticienne qui est retournée à l'école plus tard dans sa vie. «Les prêts fédéraux sont libérés au décès, contrairement aux prêts privés; et souvent, la famille est responsable. »
De plus, les prêts étudiants fédéraux sont admissibles à la remise de prêt de la fonction publique si vous poursuivez une carrière dans la fonction publique. Alors que les prêts fédéraux ont des taux d'intérêt fixes, «les prêts privés peuvent avoir des taux d'intérêt variables qui affecteront très certainement votre obligation financière lorsque vous serez prêt à rembourser ces prêts», explique Marsico.
En plus des prêts étudiants, pensez aux bourses et subventions. Bien que de nombreux prix soient destinés aux nouveaux étudiants, il existe des programmes destinés aux étudiants qui reviennent. Le principal avantage de ces programmes est que, contrairement aux prêts étudiants, ils n'ont généralement pas besoin d'être remboursés. Gardez à l'esprit, cependant, que certaines bourses et subventions peuvent être assorties de conditions. Le programme de bourses NURSE Corps, par exemple, offre un financement aux étudiants de tous âges en échange d'un engagement professionnel après l'obtention du diplôme.
Une troisième option consiste à demander si votre employeur offre un remboursement des frais de scolarité, des bourses ou une aide au remboursement des prêts étudiants.
«De nombreux programmes d'éducation des adultes au premier cycle et aux cycles supérieurs s'adressent souvent aux travailleurs qui bénéficient du soutien de leur employeur», explique Sean Pearson, conseiller financier Ameriprise à Conshohocken, Pennsylvanie. «Pour 2018, les employeurs peuvent rembourser jusqu'à 5 250 $ en frais de scolarité en franchise d'impôt.»
Si votre employeur offre de l'aide pour les frais de scolarité, cela pourrait vous être utile à plus d'un titre. «Le retour à l'école pourrait potentiellement améliorer la stabilité de l'emploi, car une fois que les employeurs sont investis en vous, ils peuvent également être incités à vous garder maintenant que vous êtes plus qualifié et que vous avez un ensemble de compétences élargi», explique Pearson.
Gardez la planification financière à long terme en vue
Pendant que vous planifiez la façon dont vous allez payer vos études universitaires, ne négligez pas les autres pièces de votre casse-tête financier. Cela comprend le stockage de votre fonds d'urgence et le maintien de votre épargne-retraite sur la bonne voie.
«Lorsque vous envisagez de retourner à l'école, il est important de vous assurer d'avoir économisé au moins six mois de frais de subsistance», explique Joseph. Cela peut vous aider à couvrir vos dépenses si le retour à l'école signifie une réduction temporaire de vos heures de travail ou si vous avez besoin d'argent supplémentaire pour couvrir les frais de scolarité qui ne sont pas pris en charge par les prêts, les bourses ou le financement des employeurs.
Si vous continuez à travailler tout en retournant à l'école, résistez à la tentation de mettre vos contributions 401 (k) ou IRA en pause. Au minimum, cotisez suffisamment à votre régime de retraite en milieu de travail pour être admissible à la pleine contribution de contrepartie de votre employeur. Si vous économisez dans un IRA traditionnel, cotisez autant que vous le pouvez jusqu'à la limite de cotisation annuelle pour maximiser votre déduction pour ces cotisations au moment de l'impôt.
Profitez également d'autres opportunités d'épargne. Vous pouvez contribuer à un plan d'épargne collégial 529 avant de retourner aux études et pendant votre inscription. Ces plans permettent des retraits libres d'impôt lorsque vous les utilisez pour payer des frais d'études admissibles. Si vous n'épuisez pas votre épargne 529 pour obtenir un diplôme, vous pouvez transmettre le compte à votre conjoint ou à vos enfants.
The Bottom Line
Lorsque vous prévoyez de retourner aux études à l'âge adulte, n'oubliez pas de calculer votre retour sur investissement, en termes de revenus salariaux et d'avancement professionnel, pour vous assurer que cela en vaut la peine. Considérez les meilleurs, moyens et pires scénarios, dit Pearson, pour avoir une vision réaliste de votre objectif. «Mener des recherches sur les attentes salariales et avoir un mentor pour vous donner un avis de tierce partie peut aider à garantir que votre formule semble réalisable d'un point de vue impartial», dit-il. Enfin, examinez dans quelle mesure vous serez en mesure d'équilibrer le travail en classe avec votre carrière et votre vie familiale.
«Il est difficile de revenir dans le mode académique», déclare Pearson. «Si le retour à l'école était facile et que la plupart des gens terminaient tous les programmes et doublaient ensuite leur salaire, tout le monde le ferait.»
