Qu'est-ce que l'assurance pour l'enlèvement des débris?
L'assurance d'enlèvement des débris est une section d'une police d'assurance des biens qui prévoit le remboursement des frais de nettoyage associés aux dommages matériels. Les polices avec une disposition pour l'enlèvement des débris ne couvrent généralement que les débris résultant d'un péril assuré, comme le bois carbonisé d'un incendie de bâtiment.
Comment fonctionne l'assurance pour l'enlèvement des débris
Les polices d'assurance pour l'enlèvement des débris ont généralement un plafond sur le montant du remboursement qu'un titulaire de police peut recevoir pour les frais d'enlèvement des débris. Alors que les polices ont généralement l'enlèvement des débris comme une disposition standard, le preneur d'assurance est souvent en mesure d'acheter une couverture supplémentaire. La disposition de la politique peut également s'étendre à l'enlèvement des matières dangereuses qui peuvent couvrir la propriété mais pourrait exclure les polluants.
Lors du calcul des nombreux coûts liés à la réparation et au remplacement de biens après destruction ou dommages, les coûts d'élimination des débris et de nettoyage s'ajoutent à - plutôt qu'à une partie de - la valeur des biens endommagés. À ce titre, l'incidence sur le montant total de la perte et les limites de couverture de ces coûts dans la plupart des polices d'assurance habitation standard sont souvent négligées lors de l'organisation initiale de la couverture.
Une couverture d'assurance pour l'enlèvement des débris est généralement offerte comme «couverture supplémentaire» plutôt que comme une partie de la couverture de base des biens. La couverture est généralement limitée à 25% de la responsabilité de l'assureur pour la perte directe de propriété par une cause de perte couverte, plus la franchise applicable (sauf indication contraire dans les déclarations de police).
Une réclamation pour l'enlèvement des débris n'est payable que si elle est signalée à un assureur dans les 180 jours suivant la date du sinistre. Notez que les dépenses doivent être déclarées, mais pas nécessairement engagées, dans ce délai. L'estimation d'un entrepreneur devrait satisfaire à cette exigence.
Historique de l'assurance pour l'enlèvement des débris
En vertu de la politique d'incendie standard de New York de 1943 et de ses prédécesseurs, les coûts d'élimination des débris ne sont pas mentionnés comme étant couverts ou exclus. Cela a donné lieu à une controverse, certains assureurs incluant régulièrement ces coûts dans le règlement des sinistres et d'autres refusant ou refusant le paiement, affirmant que ces coûts n'étaient pas le résultat direct de la perte et, en tant que tels, non couverts. Pour clarifier les couvertures, une clause d'élimination des débris a été ajoutée aux formulaires joints à la politique standard sur les incendies. Elle a simplement déclaré que la couverture s'étendait pour inclure le coût de l'enlèvement des débris résultant de la perte de propriété. La couverture d'enlèvement des débris était à l'intérieur et n'a pas augmenté, la limite de responsabilité. Les coûts d'enlèvement des débris n'ont pas été pris en compte pour déterminer le respect de la clause de coassurance de la police; toutefois, si une pénalité de coassurance était appliquée, réduisant le recouvrement de la perte de propriété, la pratique d'ajustement habituelle devait appliquer la même limitation au paiement pour l'enlèvement des débris.
