La plupart des experts vous suggèrent d'effectuer un bilan financier personnel régulier sur une base annuelle ou après un événement majeur de la vie (comme un mariage ou un divorce). Il est important de suivre un système lors de l'examen de vos finances pour vous assurer de ne rien laisser de côté ou de manquer quelque chose de critique pour votre bien-être financier. Voici les principaux sujets que vous devez aborder lors d'un contrôle financier.
Changements de vie
Passez en revue tous les changements majeurs dans votre vie qui ont eu lieu depuis votre dernier contrôle financier. Avez-vous changé d'emploi, vous êtes marié, avez divorcé, accueilli un nouveau membre de la famille, acheté une maison, déménagé ou pris votre retraite? Chacun de ces événements de la vie peut entraîner des changements dans votre situation financière globale. Au fur et à mesure que vous parcourez les sections ci-dessous, réfléchissez à la façon dont ces changements de vie peuvent modifier vos plans à l'avenir.
Objectifs financiers
Les objectifs financiers sont simplement des objectifs financiers avec un plan en place pour les atteindre. La constitution d'un fonds de retraite est un exemple d'objectif financier. D'autres incluent la création d'un fonds d'urgence, l'épargne pour un acompte sur une voiture ou une maison, ou toute autre chose qui nécessite de l'argent que vous n'avez pas déjà. Évaluez vos progrès vers les objectifs financiers et ajustez-les au besoin. Une fois que vous avez atteint un objectif, rayez-le de la liste et remplacez-le par un autre. (Pour plus d'informations, voir: Définir des objectifs financiers pour votre avenir .)
Budget
Votre budget est un modèle de gestion récurrente des revenus et des dépenses. Un budget doit être suivi (et ajusté) mensuellement. L'idée est de s'assurer que vous avez suffisamment de revenus pour couvrir toutes les dépenses tout en laissant des fonds pour atteindre vos objectifs financiers. Vous pouvez maintenir votre budget au crayon et au papier, à l'aide d'une feuille de calcul informatique ou avec l'un des nombreux logiciels de budget disponibles ou peu coûteux.
Dette
Examinez vos progrès dans le remboursement de toutes vos dettes, y compris les prêts et les cartes de crédit. Si votre dette augmente, en particulier celle des cartes de crédit, il serait peut-être temps d'ajuster les dépenses afin que ces soldes recommencent à baisser. La méthode boule de neige et la méthode avalanche sont deux moyens populaires de réduire la dette. Évaluez les taux d'intérêt sur tout, de votre prêt hypothécaire à votre prêt automobile en passant par les cartes de crédit. Envisagez de refinancer ou de passer à une autre carte de crédit avec un taux inférieur. (Pour en savoir plus, voir: Gestion du crédit et de la dette: réduire la dette .)
Rapport de crédit et pointage
Les trois principales sociétés d'évaluation du crédit - Equifax, Experian et TransUnion - sont tenues par la loi fédérale de vous fournir une copie gratuite de votre rapport de crédit chaque année. Obtenez vos rapports sur AnnualCreditReport.com. Vérifiez les erreurs et signalez immédiatement celles que vous trouvez. Les agences d'évaluation du crédit ne sont pas tenues de vous fournir un pointage de crédit gratuit (FICO), mais vous pouvez obtenir le vôtre moyennant des frais raisonnables. Certaines banques et autres sites Web fournissent des scores de crédit gratuits, mais tous ne sont pas des scores officiels FICO. Utilisez les suggestions fournies avec vos rapports pour augmenter votre pointage de crédit. (Pour en savoir plus, voir: Comment lire un rapport de crédit à la consommation .)
Épargne-retraite
Dans le cadre de votre bilan financier, évaluez vos contributions au plan 401 (k) de votre entreprise. Assurez-vous de maximiser tout match d'employeur. Envisagez de prendre un IRA traditionnel ou Roth. L'avantage d'un Roth IRA est la diversification fiscale qui accompagne les retraits libres d'impôt à la retraite. Évaluez le rendement de vos investissements et rééquilibrez votre portefeuille au besoin. Tenez compte de l'évolution de votre tolérance au risque - à mesure que vous vieillissez et que le marché devient plus (ou moins) volatil. Les experts conviennent généralement que votre objectif devrait être de consacrer au moins 15% de votre revenu avant impôt à l'épargne-retraite.
Autres économies
Passez en revue vos progrès vers d'autres objectifs d'épargne tels qu'un fonds d'urgence qui couvre entre 30 et 90 jours de frais de subsistance, des fonds d'épargne collégiaux (529 ou AES Coverdell) ou un fonds de vacances. Si vous deviez puiser dans votre fonds d'urgence pour la réparation de maisons ou de voitures, prévoyez de remplacer ces fonds le plus rapidement possible. De plus, vérifiez les taux d'intérêt disponibles pour vous assurer que votre épargne va dans les comptes les plus rentables possibles.
Les taxes
La Tax Cuts and Job Act (TCJA) votée fin 2017 pourrait avoir un impact important sur vos impôts. L'Internal Revenue Service (IRS) suggère que les contribuables effectuent un contrôle de chèque de paie à l'aide de son calculateur de retenue et apportent des modifications à la retenue (W4) si nécessaire. Si vous êtes travailleur indépendant (même à temps partiel), n'oubliez pas de réévaluer les paiements trimestriels estimés dans le cadre de votre bilan financier. Assurez-vous d'avoir des dossiers pour toutes les déductions fiscales ou crédits pour l'épargne-retraite ou les études, les soins aux personnes à charge, les frais médicaux et les dons. Faites attention aux délais de retenues et de cotisations de retraite et, en général, conservez tous les documents fiscaux au même endroit. Vous pouvez planifier une réunion avec votre conseiller fiscal ou financier dans le cadre de votre bilan financier pour planifier votre stratégie fiscale. (Pour plus d'informations, voir: Comment le projet de loi GOP vous affecte .)
Assurance
Les besoins en assurance évoluent avec le temps. Assurez-vous d'avoir un montant approprié d'assurance-vie, d'assurance-invalidité (pour la protection du revenu) et d'assurance des propriétaires ou des locataires, y compris une assurance contre les inondations si cela est approprié pour votre emplacement. Réévaluez les besoins en matière d'assurance maladie, notamment en souscrivant une police d'assurance soins de longue durée (SLD) si vous en ressentez le besoin. Envisagez de changer de compagnie d'assurance ou d'augmenter les franchises sur les polices d'assurance habitation et automobile pour réduire les primes. Vous pouvez également économiser de l'argent en regroupant les polices sous une seule entreprise.
Plan successoral
Évaluez (ou créez) votre plan successoral. Examinez votre testament ou votre confiance pour vous assurer que vous êtes satisfait de votre choix d'exécuteur testamentaire ou de fiduciaire et de toute personne à qui vous avez accordé une procuration. Examinez les bénéficiaires et les allocations pour vous assurer qu'ils correspondent à vos souhaits actuels. Évaluez votre testament de vie ou d'autres directives anticipées. Si nécessaire, engagez un avocat en planification successorale pour vous assurer que vous respectez toutes les lois fédérales et étatiques applicables avec toutes les modifications que vous apportez.
The Bottom Line
Lorsque vous avez terminé votre bilan financier, vous voudrez peut-être consulter un ou plusieurs experts, y compris un conseiller financier de confiance ou un autre spécialiste (avocat en planification successorale, agent d'assurance, conseiller fiscal) pour vous assurer que vous n'avez rien oublié d'important. Prenez note par écrit de toutes les modifications que vous avez décidé d'apporter à la suite de votre vérification et mettez en place un plan pour effectuer ces modifications dès que possible. Ensuite, détendez-vous jusqu'à ce qu'il soit temps de tout recommencer l'année prochaine. (Pour en savoir plus, consultez: Votre liste de vérification annuelle de la planification financière .)
