Un chèque sans provision n'affectera pas directement votre pointage de crédit. Les banques ne signalent pas les chèques non remboursés aux principaux bureaux de crédit, donc si l'on revient à "fonds insuffisants", cela n'apparaîtra pas sur votre rapport de crédit d'Equifax, Experian ou TransUnion - et ne nuira pas à votre pointage de crédit.
Mais un chèque sans provision peut endommager votre situation financière - et éventuellement votre pointage de crédit - de plusieurs autres façons.
Points clés à retenir
- Les banques ne signalent pas les chèques non remboursés aux bureaux de crédit, donc en rédiger un n'affectera pas directement votre pointage de crédit.Si vous omettez de payer une dette à temps parce que votre chèque rebondit, ce retard de paiement pourrait se retrouver sur votre rapport de crédit. un chèque peut vous nuire d'une autre manière, par exemple en obligeant les commerçants à refuser d'accepter vos chèques.
Une mauvaise marque avec les banques
Les banques ont la possibilité de signaler les chèques sans provision à Chex Systems, une agence de renseignements sur les consommateurs pour l'activité bancaire. Cette entreprise aide les banques à identifier les clients qui présentent un risque en raison d'une histoire de mauvaise gestion de leurs comptes. Faire rebondir un chèque relève de cette définition du risque.
Si votre banque vous signale à Chex Systems, la note négative restera sur votre dossier pendant cinq ans. Cette marque pourrait vous empêcher d'ouvrir un nouveau compte bancaire pendant cette période.
Vous pouvez savoir si Chex Systems a des informations négatives à votre sujet en commandant un rapport de divulgation gratuit aux consommateurs de Chex Systems. En vertu de la loi fédérale Fair Credit Reporting Act (FCRA), vous pouvez demander un rapport gratuit tous les 12 mois. Des informations sur la façon de demander votre rapport sont disponibles sur le site Web de Chex Systems.
Comme pour un rapport de solvabilité, vous pouvez contester toute information que vous jugez incorrecte et vous pouvez être autorisé à soumettre une déclaration pour votre dossier présentant votre version du litige.
Une autre mauvaise marque, avec les marchands
Écrire trop de chèques sans provision peut également vous empêcher de payer les marchands par chèque à l'avenir.
De nombreux commerçants utilisent un système de vérification appelé TeleCheck pour les aider à déterminer si le chèque d'un client est bon. Si ce système relie le chèque que vous venez de présenter pour le paiement à un historique de chèques non payés, le commerçant refusera votre chèque et vous demandera un autre mode de paiement.
Les risques potentiels pour votre pointage de crédit
Un chèque sans provision peut affecter indirectement votre pointage de crédit si vous l'avez utilisé pour payer une dette à une entreprise qui communique régulièrement votre historique de paiement aux agences de crédit. Cela comprend les versements hypothécaires et de prêts étudiants et les émetteurs de cartes de crédit.
Dans ce cas, il apparaîtra sur votre rapport de crédit comme un retard de paiement et non comme un chèque sans provision. Si vous corrigez le problème dans le mois suivant la date d'échéance du paiement, le chèque sans provision n'affectera pas votre pointage de crédit.
De même, si vous faites rebondir un chèque et ne déposez pas suffisamment d'argent pour le couvrir, votre banque pourrait vous poursuivre ou envoyer votre compte à une agence de recouvrement. L'agence de recouvrement peut alors signaler votre dette impayée aux bureaux de crédit, ce qui endommage votre pointage de crédit. Mais si vous déposez immédiatement suffisamment d'argent pour couvrir le chèque sans provision, la banque n'enverra pas votre compte aux encaissements et le chèque sans provision n'affectera pas votre pointage de crédit.
Les risques juridiques liés à la rédaction de mauvais chèques
Les gens ne sont généralement pas emprisonnés pour avoir fait un chèque sans provision occasionnel. S'ils le faisaient, la plupart d'entre nous seraient derrière les barreaux. Mais s'il semble que vous ayez écrit un chèque en sachant qu'il n'était pas bon et que vous ne couvriez pas votre mauvais chèque et les frais de découvert bancaire, vous pourriez avoir de vrais ennuis.
Les lois varient selon les États, mais généralement, rédiger un mauvais chèque peut être un délit ou un crime, selon la taille du chèque. Dans les deux cas, cela peut entraîner une peine de prison ou une amende, ou les deux.
