Qu'est-ce qu'un acte de reconduction?
Un créancier hypothécaire émet un acte de nouvelle cession pour indiquer que l'emprunteur a été libéré de la dette hypothécaire. L'acte transfère le titre de propriété du prêteur, également appelé bénéficiaire, à l'emprunteur.
Ce document est le plus souvent utilisé lorsqu'une hypothèque a été payée en totalité. Il comprend une description légale de la propriété ainsi que le numéro de colis de la propriété, et il est souvent notarié.
Certains États utilisent un document d'hypothèque de satisfaction plutôt qu'un acte de transfert, et les États qui reconnaissent les actes de fiducie, comme la Californie, émet à la place un transfert complet dans ce cas, signé par le syndic et notarié.
Comment fonctionnent les actes de reconduction
Un acte de cession est enregistré dans le comté où se trouve la propriété. Une fois l'acte enregistré, toute recherche sur cette propriété montrera que le privilège a été payé en totalité.
Une propriété avec un privilège sur elle ne peut être vendue que si le privilège est une hypothèque et que des dispositions ont été prises pour le payer en totalité à partir du produit de la vente de la maison. Dans de telles situations, l'enregistrement de l'acte de restitution fait partie du processus de clôture de la vente de la maison, et son enregistrement est généralement géré par une compagnie d'assurance titres.
Acte de reconduction vs sûreté
La banque détient une sûreté sur la maison alors que l'hypothèque est toujours en cours. La banque peut exclure l'emprunteur, l'expulser et prendre possession de la maison, si l'emprunteur ne paie pas l'hypothèque. Le prêteur peut alors vendre la propriété pour tenter de remplir l'obligation hypothécaire impayée une fois le processus de forclusion terminé.
L'acte de restitution prouve que la banque n'a plus de sûreté sur le logement. Un propriétaire qui a reçu un acte de restitution ne peut être saisi par l'institution prêteuse, et il peut transférer la propriété à tout moment, gratuitement et sans privilège. Il doit l'enregistrer avec le comté dans lequel la propriété est située.
Points clés à retenir
- Un acte de rétrocession est le plus souvent émis lorsqu'une hypothèque a été payée en totalité.Un propriétaire qui a reçu un acte de rétrocession ne peut être saisi par l'institution prêteuse.Les prêteurs hypothécaires de deuxième rang ou les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) qui maintiennent une sûreté sur la maison après le remboursement de la première hypothèque peut encore faire valoir leur droit de saisir la propriété pour leurs prêts particuliers.
Considérations particulières
Un propriétaire peut toujours être menacé de forclusion par le gouvernement local s'il ne fait pas les paiements d'impôts fonciers en temps opportun. Ce processus peut être lancé par notification écrite et sans impliquer le tribunal dans les États qui reconnaissent un processus de forclusion non judiciaire, de sorte que ces propriétaires pourraient ne pas recevoir grand-chose en termes d'avertissement. Un acte de restitution n'a aucun effet ni aucune interaction avec les taxes foncières.
Le ministère des Anciens Combattants offre une assistance personnalisée aux anciens combattants et aux militaires qui risquent d'être saisis.
Les hypothèques de second rang ou les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) donnent généralement à l'institution prêteuse une sûreté sur la maison lorsque le bien sert de garantie pour ce prêt particulier. Ces prêteurs peuvent également faire valoir leurs droits de saisie en cas de défaillance de l'emprunteur. Un acte de rétrocession lié à la première hypothèque n'aurait aucun effet sur ces prêts.
